2021年初級銀行從業(yè)資格《公司信貸》思維導圖八:貸款合同與發(fā)放支付
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【考試內(nèi)容】
(一)掌握貸款合同的簽訂流程和管理要點;
(二)掌握貸款發(fā)放的條件、原則和審查流程;
(三)掌握貸款支付的類型、各類支付方式的條件和操作要點。
一、貸款合同概述
1.貸款合同的內(nèi)容;
當事人的名稱和住所、貸款種類、幣種、用途、金額、利率、期限、還款方式、雙方權(quán)利和義務、擔保方式、責任等。
2.貸款合同的制定原則;
(1)不沖突原則;【不違反法律、法規(guī)】
(2)適宜相容原則;
(3)維權(quán)原則;【合同要在法律范圍內(nèi)維護金融機構(gòu)的權(quán)益】
(4)完善性原則。
二、貸款合同管理
1.貸款合同管理中存在的問題;
我國銀行業(yè)金融機構(gòu)在對貸款合同給管理中尚存一些問題,如貸款合同存在不合規(guī)、不完備的缺陷,具體包括:
(1)對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力;
(2)未明確約定銀行提前收回貸款以及接觸合同的條件;
(3)未明確約定罰息的計算方法;
(4)擔保方式的約定不明確、不具體。
2.關(guān)于合同訴訟時效;
《民法通則》規(guī)定,債權(quán)適用2年訴訟時效規(guī)定,即自知道或應當知道權(quán)利被侵害之日2年內(nèi),權(quán)利人提起訴訟,則喪失勝訴權(quán)。
3.加強貸款合同規(guī)范性審查管理;
規(guī)范性審查應確保以下幾點:
(1)合同文本選用正確;
(2)在合同中落實的審批文件所規(guī)定限制性條件準確、完備;
(3)格式合同文本的補充條款合規(guī);
(4)主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;
(5)合同的填寫符合規(guī)范要求;
(6)一式多份合同的形式內(nèi)容一致;
(7)其他應當規(guī)范的內(nèi)容。
三、貸放分控操作要點
1.設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門;
2.明確放款執(zhí)行部門的職責;【核心職責是貸款發(fā)放和支付的審核】
(1)審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;
【包括流程是否合規(guī),手續(xù)是否合法、齊備;審批文書是否在有效期內(nèi),內(nèi)容是否完善,要素是否一致等?!?/p>
(2)核準放款前提條件;
放款執(zhí)行部門要對提出的審核意見負責,其主要審核的內(nèi)容包括:
審核合規(guī)性要求的落實情況;【包括:是否已提供項目的審批、核準或備案文件,項目用地、環(huán)評批復等】
審核限制性條款的落實情況;【對貸款客戶的限制條款見考點10.4】
核實擔保的落實情況;
審核審批日至放款核準日期間借款人重大風險變化情況;
審核資本金同比例到位的落實情況;
審核申請?zhí)峥罱痤~是否與項目進度相匹配;
【對于投資額大、計數(shù)復雜、按照項目進度分期付款的固定資產(chǎn)投資項目,貸款人一般要求借款人提供有監(jiān)理、評估。
質(zhì)檢等第三方機構(gòu)參與簽署的項目進度和質(zhì)量的書面文件?!?/p>
‡審核提款申請是否與貸款約定用途一致。
(3)其他職責。【參與貸款管理工作】
3.建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制;
四、對貸款客戶的限制性條款
放款執(zhí)行部門的職責之一便是您審核限制性條款的落實情況,限制性條款包括的主要內(nèi)容有:
1.辦理具體貸款業(yè)務品種、額度、期限及保證金的比例要求;
2.貸款擔保方面的要求;來源:
3.對資產(chǎn)負債率等核心償債能力、流動性、盈利性等財務指標的要求;
4.貸款支付金額、支付對象的要求;
5.對外擔保的限制;
6.資本出手的限制;
7.股東分紅的限制;
8.兼并收購的限制;
9.交叉違約的限制;
10.償債優(yōu)先權(quán)的要求;
11.貸后配合管理的要求;
12.確定借款人的交易對手名單、交易商品,必須要時銀行可做限定;
13.鎖定借款人貸款對應的特定還款來源,提出明確和監(jiān)督的具體措施,落實責任人;
14.其他限制條件。
五、貸款發(fā)放管理總概
1.貸款發(fā)放的原則;
(1)計劃、比例放款原則;
(2)進度放款原則;
(3)資本金足額原則。
2.貸款發(fā)放的條件;
(1)先決條件;【詳見考點10.6】
(2)擔保手續(xù)的完善;
3.貸款發(fā)放審查;
(1)貸款合同審查;
借款合同、保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同。【詳見考點10.7】
(2)提款期限審查;
(3)用款申請資料檢查;【詳見考點10.8】
(4)賬戶審查;
(5)提供審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息。
4.放款操作程序;
5.停止發(fā)放貸款的情況;【詳見考點10.9】
六、貸款發(fā)放的先決條件
貸款實務操作中,先決條件文件會因貸款而異。
1.首次發(fā)放貸款的先決條件文件包括以下幾類:
(1)貸款類文件;
借貸雙方已正式簽署的借款合同;銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議。
(2)公司類文件;
(3)與項目有關(guān)的協(xié)議;
(4)擔保類文件;
已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;已正式簽署的保證協(xié)議;ƒ保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;„其他。
(5)與登記、批準、備案、印花稅有關(guān)的文件;
(6)其他類文件;
2.首次放款以外的放款,無需重復提交許多證明文件和批準文件,只需提交:
(1)提款申請書;
(2)借款憑證;
(3)工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明;
(4)貸款用途證明文件;
(5)其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。
七、貸款合同種類
信貸業(yè)務中涉及的合同主要有借款合同(主要審查必備條款)、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同。
八、用款申請材料檢查
1.審核借款憑證;
借款人辦理提款,應在提款日前填妥借款憑證;
除非借款合同另有規(guī)定,商業(yè)銀行不能代客戶填寫借款憑證。
2.變更提款計劃及承擔費的收??;
借款人在借款合同給簽訂后,如需改變提款計劃,需提交申請并得到銀行同意;
變更提款計劃應收取承擔費,根據(jù)合同,按提款計劃變動部分收??;
商業(yè)銀行公司業(yè)務部門須在借款人的提款期滿之前,將借款應提未提的貸款額度通知借款人。
3.檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進度;
借款人提款用途通常包括土建費用、工程設(shè)備款、購買商品費用、在線項目進度款、支付勞務費用、其他與項目工程有關(guān)的費用、用于臨時周轉(zhuǎn)的款項。
注意借款人的借款用途,監(jiān)督提款進度。
九、停止發(fā)放貸款的情況
1.挪用貸款的情況;
(1)用貸款進行股本權(quán)益性投資;
(2)用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;
(3)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務;
(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入;
(5)借款企業(yè)挪用流動資金用于其他用途,如基本建設(shè)、財政開支、彌補企業(yè)虧損、職工福利等用途。
2.其他違約情況;來源:
(1)未按合同規(guī)定清償貸款本息;
(2)違反國家政策法規(guī),使用貸款進行非法經(jīng)營。
3.違約后的處理;
(1)要求借款人限期糾正違約事件;
(2)停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;
(3)宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期,并要求借款人償還全部債務;
(4)宣布借款人與銀行簽訂的其他合同項下的借款本息立即到期,并要求償還。
十、實貸實付
1.實貸實付的含義;
(1)滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的;
(2)按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求;
(3)受托支付是實貸實付的重要手段;
(4)協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)。
2.推行實貸實付的現(xiàn)實意義;
(1)有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟;
(2)有利于加強貸款使用的精細化管理;
(3)有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)管控信用風險和法律風險。
十一、受托支付
1.貸款人受托支付的含義;
貸款人受托支付,是指貸款人在確認借款人滿足貸款合同約定的提款條件后,根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
2.明確受托支付的條件;
具有以下情形之一的流動資金貸款,原則上應采用貸款人受托支付方式:
(1)銀行與借款人新建立信貸業(yè)務關(guān)系,且借款人信用狀況一般;
(2)支付對象明確,且單筆支付金額較大;
(3)貸款人認定的其他情形。
3.受托支付的操作要點;
(1)明確借款人應提交的資料要求;
(2)明確實付審核要求;
放款核準情況;資金用途;ƒ借款人所填列賬戶基本信息是否完整;„其他內(nèi)容。
(3)完善操作流程;
(4)合規(guī)使用放款轉(zhuǎn)戶。
十二、自主支付
1.自主支付的含義;
自主支付是指貸款人在確認借款人滿足合同約定條件后,根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實貸實存,自主支付對于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制,以確保貸款用于約定用途。
2.自主支付的操作要點;
(1)明確貸款發(fā)放前的審核要求;
(2)加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查;
事后核查是借款人自主支付方式下重要的環(huán)節(jié)。
自主支付方式下,貸款發(fā)放后應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況,必要時還應要求借款人提供與實際支付事項相關(guān)的交易資料,通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付情況。
(3)審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時間和金額。
借款人自主支付方式下,仍應遵從實貸實付原則;
同時,借款人自主支付方式并不排斥貸款人對貸款資金用途的控制。
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