2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第四章第一節(jié)：個人汽車貸款流程

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【知識點(diǎn)2】個人汽車貸款流程

貸款的受理與調(diào)查

受理

申請材料清單如下：

1、合法有效的身份證件，借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料；

2、貸款銀行認(rèn)可的借款人還款能力證明材料；

3、由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向證明或購車合同；

4、進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書面證明(也可由財(cái)產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價(jià)證明；

5、涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；

6、購車首付款證明材料；

7、如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明或購車合同、貸款銀行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的車輛評估報(bào)告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的機(jī)動車輛登記證和車輛年檢證明等；

8、如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運(yùn)營的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等；

9、貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

貸前調(diào)查

調(diào)查方式：以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，審查借款申請材料、面談借款人、查詢個人征信、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查及委托第三方調(diào)查等多種方式進(jìn)行；

調(diào)查內(nèi)容：除參照第二章個人貸款管理部分，還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：

1、通過借款人對所購汽車的了解、價(jià)格與本地區(qū)價(jià)格是否差異很大和二手車的交易雙方是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系等判斷借款人購車行為是否真實(shí)合法有效；

2、通過與借款人的交談、審查其提供的收入材料等方式，核實(shí)了解和評估借款人實(shí)際還款能力；

3、通過與經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的溝通，登錄車管所查詢所購車輛抵押情況等，了解車輛權(quán)屬是否清晰、明確。

貸款的審查與審批

關(guān)于個人汽車貸款的審查與審批可參照第2章個人貸款流程部分。

貸款的簽約與發(fā)放

簽約

1、借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署《個人汽車貸款借款合同》和相關(guān)擔(dān)保合同；

2、借款合同應(yīng)符合法律規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等；

3、貸款發(fā)放人應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等；

4、對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署合同。

發(fā)放

1、落實(shí)貸款發(fā)放條件(包括辦理登記手續(xù)，提供購車發(fā)票，駕駛證等)；

2、貸款發(fā)放

I.出賬前審核

II.開戶放款

III.放款通知

支付管理

個人汽車貸款的支付包括劃款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，即通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式發(fā)放貸款資金。貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對資金的使用與提取等內(nèi)容作書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

貸后管理

貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面。

個人汽車貸款的合同變更、貸款回收、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理、貸后檔案管理等參見第2章個人貸款管理相關(guān)內(nèi)容。

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