2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第四章第一節(jié)：個人汽車貸款基礎知識

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【知識點1】基礎知識

個人汽車貸款含義：貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

個人汽車貸款發(fā)展歷程

1、最早出現(xiàn)于1993年；

2、貸款業(yè)務萌芽于996年；

3、1998年9月，頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》；

4、1998年10月，建設銀行成為首個辦理貸款業(yè)務的商業(yè)銀行；

5、2004年8月，中國人民銀行，銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《汽車貸款管理辦法》；

6、2016年，中國人民銀行，銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》；

7、2017年，在《指導意見》基礎上，人民銀行，銀監(jiān)會下發(fā)《關于調整汽車貸款有關政策的通知》

《汽車貸款管理辦法》相比《汽車貸款管理辦法(試點辦法)》改進的地方有：

1、調整了貸款人主體范圍?？梢蕴峁┢囐J款的貸款人包括“依法批準經營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構”；

2、細化了借款人類型。細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人；

3、擴大了貸款購車的品種。將可以通過貸款購買的車的品種分為自用車和商用車，明確規(guī)定貸款人可以為以營利為目的的汽車提供信貸支持。

4、經營個人汽車貸款業(yè)務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上自主決定。

個人汽車貸款分類

按用途分：自用車和商用車(工程機械類汽車單獨區(qū)分)；

按注冊登記情況分：一手車和二手車；

按汽車動力分：傳統(tǒng)動力汽車和新能源汽車。

個人汽車貸款原則

個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。

“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保；

“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件；

“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

個人汽車貸款特征

1、作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地；

2、與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系；

3、風險管理難度相對較大。由于汽車貸款購買的標的產品為移動易耗品，以汽車做抵押的風險緩釋作用有限，其風險相對于住房貸款來說更難把握。

個人汽車貸款要素

貸款對象

1、中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；

2、具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

3、具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；

4、個人信用良好；

5、能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；

6、貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

銀行會根據客戶的風險進行差異化定價，按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。

貸款期限

個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。

還款方式

等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

擔保方式

1、可以以貸款所購車輛作抵押、質押、房地產抵押和第三方保證等；

2、還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式；

3、經銀行審查、評估后，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。

貸款額度

自用傳統(tǒng)動力汽車，貸款額度不得超過80%；

商用傳統(tǒng)動力汽車，貸款額度不得超過70%；

自用新能源汽車，貸款額度不得超過85%；

商用新能源汽車，貸款額度不得超過75%；

二手車的貸款額度不得超過70%。

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