銀行業(yè)初級(jí)資格法律法規(guī)考點(diǎn):授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定

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　　三、貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求

　　1. 貸款業(yè)務(wù)中的幾個(gè)基本概念

　　貸款業(yè)務(wù)是指經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所從事的以還本付息為條件出街貨幣資金使用權(quán)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。

　　貸款人

　　借款人

　　2.《商業(yè)銀行法》對(duì)貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定

　　第三十五條，對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等嚴(yán)格審查。審貸分離、分級(jí)審批制度。

　　第三十六條，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

　　第三十七條，與借款人訂立書面合同。

　　第三十八條，按照央行規(guī)定的貸款利率上下限，確定貸款利率

　　第三十九條，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

　　(一)資本充足率≥8%

　　(二)貸款余額≤存款余額75%

　　(三)流動(dòng)資產(chǎn)≥流動(dòng)負(fù)債25%

　　(四)對(duì)同一借款人的貸款余額≤商業(yè)銀行資本余額10%

　　第四十條，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。

　　向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

　　第四十一條，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　第四十二條，借款人應(yīng)當(dāng)按期還本付息。

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　　四、貸款合同

　　1. 貸款合同的概念

　　貸款合同，是指以金融機(jī)構(gòu)為貸款人，接受借款人的申請(qǐng)向借款人提供貸款，由借款人到期返還貸款本金并支付貸款利息的協(xié)議。

　　2. 貸款合同的內(nèi)容

　　3. 貸款合同的抗辯

　　貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：(1)經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化;(2)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);(3)喪失商業(yè)信譽(yù);(4)有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形，難以按期歸還貸款時(shí)，可以中止(暫時(shí)停止)交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保。

　　借款人在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，貸款人可以解除合同。但貸款人對(duì)此負(fù)通知義務(wù)和舉證責(zé)任，貸款人沒(méi)有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

　　4. 貸款合同的保全

　　(1)代位權(quán)。指因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時(shí)，債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

　　(2)撤銷權(quán)。指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的;或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。

　　如借款人放棄其到期債權(quán)或無(wú)償轉(zhuǎn)讓其財(cái)產(chǎn)，以至無(wú)法歸還銀行貸款，銀行可以行使撤銷權(quán)。

　　該撤銷權(quán)的行使有下列時(shí)效限制：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。

　　5. 貸款合同的擔(dān)保

　　6. 貸款合同糾紛的解決

　　當(dāng)事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過(guò)第三人調(diào)解、當(dāng)事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。

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