需謹慎防范假理財產(chǎn)品
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其實，在“賣者有責(zé)，買者謹慎”的原則下，只要有一些基本制度安排，就能避免很多假理財產(chǎn)品。(環(huán)球網(wǎng)校理財規(guī)劃師頻道為您提供理財產(chǎn)品信息)
又見銀行假理財產(chǎn)品，區(qū)別只在于規(guī)模是否再創(chuàng)新高。民生銀行北京分行航天橋支行昔日號稱全國私人銀行客戶最多的支行。但如今，該支行150名私人銀行高端客戶認購的30億元保本保息理財產(chǎn)品，被爆是支行長張穎個人違法出售。民生銀行18日表示已向警方報案。金融市場一片嘩然。此事的最終解決有賴于案情細節(jié)認定，但總的原則是“賣者有責(zé)，買者謹慎”。
一方面，高端客戶多為事業(yè)成功者，并非無知無識的愚夫愚婦。有報道稱，他們的購買規(guī)模為1000萬-8000萬元，平均2000萬元，這不見得算小數(shù)字。買個房子還知道看房本、去辦理不動產(chǎn)登記，買了無形無影的理財產(chǎn)品反而憑著一紙合同就敢安心嗎。
此次騙局并不高明，相關(guān)假理財產(chǎn)品在中國理財網(wǎng)的全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品登記系統(tǒng)，或民生銀行系統(tǒng)內(nèi)均無法查詢。據(jù)分析，合同上加蓋的可能只是不合規(guī)的柜臺業(yè)務(wù)章，而非公章。上千萬資金一般不會是現(xiàn)付，倘若購買資金轉(zhuǎn)賬時匯入的不是民生銀行自有賬戶，就更可疑了。就算高端客戶忙于生意，無暇顧及于此，何不花小錢聘請律師、私人理財顧問代為和金融機構(gòu)交涉，避免這種大錢損失的風(fēng)險。
另一方面，150名高端客戶前仆后繼掉入陷阱，民生銀行業(yè)務(wù)流程是否容易令人誤解、內(nèi)控機制是否存在漏洞，值得檢討。
首先，理財產(chǎn)品雖然是假的，“壞人”張穎卻是真的支行行長。民生銀行用人失察責(zé)任總是逃不掉。就算最后認定本案只是由于張穎騙術(shù)高明、使用支行假公章(一般公章不由支行自身保存)簽訂合同，客觀上也和她能接觸到真章，仿冒偽造有便利有關(guān)。在合同簽訂前，張穎利用自家合法身份、民生銀行合法的高端客戶俱樂部等聯(lián)誼平臺，甚至營業(yè)場所貴賓室等來誘使客戶上當(dāng)，都是誘人信以為真的客觀因素。更有人推測須由多名高層聯(lián)手方可實施此事，而動機則指向了“蘿卜章”票據(jù)兌付30億元窟窿待填補的案中案。
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其次，喪鐘并非為民生一家鳴。民生銀行并非爆出此類風(fēng)波的第一家銀行，而如無制度上的改良，也必然并非最后一家。到2016年底，銀行理財產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)高達30萬億元，銀監(jiān)會也出臺了專門監(jiān)督管理辦法，業(yè)界還不能避免假理財產(chǎn)品這種基礎(chǔ)性風(fēng)險，令人悲哀。假理財產(chǎn)品銷售同樣是需要簽訂合同、大額資金進出的復(fù)雜行為，并非個別人能只手遮天，他們能得逞，和一些金融機構(gòu)分支機構(gòu)內(nèi)個人權(quán)限過大、不受監(jiān)督息息相關(guān)。(環(huán)球網(wǎng)校理財規(guī)劃師頻道為您提供理財產(chǎn)品信息)
其實，在“賣者有責(zé)，買者謹慎”的原則下，只要有一些基本制度安排，就能避免很多假理財產(chǎn)品。例如，商業(yè)銀行應(yīng)該像證券公司、基金管理公司一樣，定期向客戶報送紙質(zhì)或電子版存量資產(chǎn)清單和資產(chǎn)變動清單。假理財產(chǎn)品如果不在其列，客戶就能及早發(fā)現(xiàn)，倘若依然懵懂不察，銀行責(zé)任也會大為減輕。而銀行內(nèi)部明確各級人員權(quán)限，形成互相制約、監(jiān)督，風(fēng)控合規(guī)稽核審計環(huán)環(huán)相扣的機制，也是根本的良治之道。
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