理財規(guī)劃師復習第一章：風險管理與保險規(guī)劃（20）

　　◆ 人壽保險的新發(fā)展

　　?主要險種包括

　　---變額壽險

　　---萬能壽險

　　---變額萬能壽險

　　◆ 變額壽險

　　?是一種保額隨其保費分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險，最早于1976年在美國壽險市場上出現(xiàn)

　　?這種產品被認為可以抵銷通貨膨脹給壽險帶來的不利影響

　　---一般認為，在股票上的長期投資可隨通貨膨脹的增長而增長，因此變額壽險保額將隨通貨膨脹的升高而增長，故成為投資保值的主要手段

　　?保單的死亡給付包括兩個部分：

　　---保單的約定的最低死亡給付額，這一部分是固定的

　　---可變的死亡給付部分，即隨投資收益變化的部分

　　?特點

　　---設置投資帳戶;保障帳戶、投資帳戶

　　---回報取決于投資業(yè)績;投資帳戶的價值，現(xiàn)金價值無保證

　　---保障和投資雙重功能;基本保障金

　　---風險性較高;投資部分的風險完全由保單所由人來承擔

　　◆ 萬能壽險

　　?是一種繳費靈活、保額可調整、非約束性的壽險，最早于1979年在美國市場上出現(xiàn)

　　?保單持有人在繳納一定量的首期保費后，可以按自己的意愿選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關費用，有時甚至可以不再繳費

　　?保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額

　　◆ 變額萬能壽險

　　?是融合了保費繳納靈活的萬能壽險與投資靈活的變額壽險后而形成的新險種

　　?遵循萬能壽險的保費繳納靈活、保額可調整的特性

　　?但與萬能壽險不同，變額萬能壽險的資產在一個或幾個分離帳戶中，這一點與變額壽險相同

　　---其現(xiàn)金價值的變化與變額壽險現(xiàn)金價值的變化相同，是沒有現(xiàn)金價值的最低承諾，即保單現(xiàn)金價值可能降至零

　　?變額萬能壽險的投資是多種投資基金的組合

　　---保單持有人可以在一定時期將其現(xiàn)金價值從一個帳戶轉至另一個帳戶，而不用繳納手續(xù)費

　　?但變額萬能壽險的死亡給付不同于變額壽險，而與萬能壽險的相同

　　?這類保單適合那些將壽險保單現(xiàn)金價值視為投資而非儲蓄的人，保單持有人承擔了投資風險

　　---其分離賬戶與保險公司的一般賬戶的資產是分開的，若保險公司面臨財務困難時，分離賬戶是不受影響的

　　◆ 分紅保險

　　?概念

　　---保單所有人參與分享保險公司可分配盈余，與保險公司共同分享經營成果的保險

　　?歷史

　　---起源于英國;為了抵御通脹和利率波動;80%以上的市場份額

　　?分紅保險的作用

　　---消除通脹

　　---增加了保費厘定的自由度

　　◆ 人壽保險單的挑選

　　?定期保險與終生保險

　　?分紅與非分紅

　　?傳統(tǒng)計劃與投資保險計劃

　　分紅與非分紅

　　對于一位剛剛開始工作的人 ，非分紅計劃是最滿意的一種 ，因為它比較便宜 ，并且現(xiàn)金價值不在保險公司利潤操縱之內

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