2013年助理理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)能力知識(shí)點(diǎn)4.2保險(xiǎn)的基本原則（2）

　　二、可保利益原則P152

　　(一)可保利益及構(gòu)成要件

　　1、定義與性質(zhì)

　　(1)定義。投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間有經(jīng)濟(jì)利益上的利害關(guān)系。

　　(2)性質(zhì)

　?、倏杀＠媸潜ｋU(xiǎn)合同的客體。

　?、诳杀＠媸潜ｋU(xiǎn)合同生效的依據(jù)。

　?、劭杀＠娌⒎潜ｋU(xiǎn)合同的利益。

　　2、可保利益的構(gòu)成要件

　　(1)可保利益應(yīng)為合法的利益。

　　(2)可保利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。

　　(3)可保利益應(yīng)為客觀的確定的利益。

　　(二)可保利益原則的含義及作用

　　1、含義。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的失去可保利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

　　2、作用

　　(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生。

　　(2)防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　(3)可保利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限額。

　　(三)可保利益的適用時(shí)限

　　1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定是(始終具有保險(xiǎn)利益)。

　　2、人身保險(xiǎn)。合同訂立時(shí)需要有，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以沒(méi)有。

　　(四)可保利益原則的適用對(duì)象(新增)

　　1、人身保險(xiǎn)

　　2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　三、近因原則

　　(一)近因及近因原則的含義

　　1、近因的含義。近因不是指最近的原因，而是最根本的原因。

　　2、近因原則的基本含義

　　近因是保險(xiǎn)責(zé)任，賠償;近因是除外責(zé)任，不賠。

　　(二)近因原則的運(yùn)用

　　1、確定近因原則的基本方法

　　(1)由因推果。A→B→C→D。如果保險(xiǎn)事故是E。那么A不是近因。

　　(2)執(zhí)果索因。D→C→B→A。

　　2、近因原則的運(yùn)用

　　(1)單一原因造成的損失。非常簡(jiǎn)單，就看這一原因到底是不是保險(xiǎn)責(zé)任(承保風(fēng)險(xiǎn))即可。

　　(2)多種原因造成的損失

　　①多種原因相互延續(xù)

　　承保風(fēng)險(xiǎn)→除外責(zé)任，要承擔(dān)。除外責(zé)任→承保風(fēng)險(xiǎn)，不承擔(dān)。

　　②多種原因交替

　　新的原因介入，新原因?yàn)榻颉?/P>

　?、鄱喾N原因并存

　　A多種原因各自獨(dú)立、無(wú)重合

　　B多種原因相互重合、共同作用

　　a都是保險(xiǎn)責(zé)任。

　　b均為除外責(zé)任。

　　c沒(méi)有除外責(zé)任，只要有一個(gè)為承保風(fēng)險(xiǎn)，則賠償。

　　d既有承保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外責(zé)任。可分解。只對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失賠償。不可分解。除外責(zé)任為近因，可不賠償。

　　四、損失補(bǔ)償原則

　　(一)損失補(bǔ)償原則的含義P156

　　不能獲得額外利益。

　　(二)損失補(bǔ)償原則的派生原則

　　1、代位求償原則

　　(1)代位求償原則的含義

　　(2)代位求償原則的主要內(nèi)容

　　2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

　　(1)含義

　　(2)必須具備的條件

　　(3)分?jǐn)偡绞絇157/P182

　?、俦壤?zé)任分?jǐn)偡绞?/P>

　　②限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/P>

　?、垌樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?/P>

　　例：某公司以?xún)r(jià)值100萬(wàn)元的物品，分別向A、B、C三家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為40、60、100萬(wàn)元。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失80萬(wàn)元。問(wèn)按不同的分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少?

　　解析：

　　分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任 限額責(zé)任 順序責(zé)任

　　A 16=40×40/(40+60+100) 17.7=80×40/(40+60+80) 40

　　B 24 26.7 40=80-40

　　C 40 35.6 0

　　(三)損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式

　　1、現(xiàn)金賠付

　　2、修理

　　3、更換

　　4、重置。適用于不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　(四)損失補(bǔ)償原則的例外

　　1、定值保險(xiǎn)

　　2、重置成本保險(xiǎn)

　　3、施救費(fèi)用的賠償。另行計(jì)算，但最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

　　4、人身保險(xiǎn)(新增)

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