理財規(guī)劃師(三級)基礎(chǔ)知識輔導(dǎo)筆記：人身保險概念

　　人身保險是指以人的生命和身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。人身保險的保險標(biāo)的為人的生命或身體。當(dāng)人的生命作為保險標(biāo)的時，保險以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。

　　人身保險的給付條件是，當(dāng)被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險事件，并由此導(dǎo)致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或保險期滿、年老退休時，保險人根據(jù)保險合同的有關(guān)條款，向被保險人或受益人給付保險金。

　　人壽保險具人儲蓄性，但不是說明人壽保險完全等同于儲蓄，它與銀行儲蓄相比，有著較大差別，其主要表現(xiàn)為以下幾個方面：轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　1.二者的對象不同。儲蓄的對象可以是任何單位或個人，沒有特殊條件的約束;而人壽保險的對象必須符合保險人的承保條件，經(jīng)過核?？赡軙芤恍┤吮痪鼙；蛴袟l件的承保。

　　2.二者的技術(shù)要求不同。人壽保險集合眾多單位和個人面臨的同質(zhì)風(fēng)險分?jǐn)偵贁?shù)單位和個人發(fā)生的損失，需要復(fù)雜的精算技術(shù);而儲蓄則是使用本金加利息的公式，無需特殊的計算技術(shù)。

　　3.二者的受益期間不同。人壽保險在合同約定信口開合期間，無論何時發(fā)生保險事故，受益人均可以得到約定的保險金;而儲蓄只有累積了一定的期間，才能得到預(yù)期的利益，即儲存的本金及利息。

　　人身保險與財產(chǎn)保險相比較具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(一)保險利益的確定

　　人身保險的保險利益不同于財產(chǎn)保險，主要表現(xiàn)在：

　　1.在財產(chǎn)保險中，保險利益具有量的規(guī)定性;而在人身保險中，人的生命或身體是無價的，保險利益也不能用貨幣估算。因此，人身保險沒有金額上的限制。

　　2.在財產(chǎn)保險中，保險利益不僅是訂立合同的前提條件，而且是維持合同效力、保險人支付賠款的條件;而在人身保險中，保險利益只是訂立合同的前提條件，并不是維持合同效力、保險人給付保險金的條件。

　　(二)具有長期性

　　財產(chǎn)保險如火險等保險期間大多為1年，而人身保險大都為長期性保單，長則十幾年、幾十年或人的一生。

　　(三)保險金額的確定轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命或身體不是商品，不能用貨幣衡量其實(shí)際價值大小，因此保險金額確定不能用財產(chǎn)保險方法衡量，主要有“生命價值”確定方法和“人身保險設(shè)計”方法。一般情況下，保險金額由投保人和保險人共同約定，其確定取決于投保人的設(shè)計需要和交費(fèi)能力。

　　(五)具有儲蓄性

　　財產(chǎn)保險的保險期間的一般較短，根據(jù)大數(shù)法則，在保期間內(nèi)(有些情況例外，如保險期間內(nèi)無法確定損失程度等)，保險人向同一保單的所有投保人收取的純保費(fèi)等于保險人的賠付總額。因此，保險人無法將純保費(fèi)用于長期投資，財產(chǎn)保險不具有儲蓄性。人身保險，尤其是人壽保險，具有明顯的儲蓄性。

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