2012年理財規(guī)劃師二級理論知識案例分析(1)

　　綜合理財規(guī)劃案例分析一

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　　唐勇先生現(xiàn)年35歲，研究生畢業(yè)，在一家知名外資企業(yè)做行政主管， 目前年薪20萬元(注：唐先生每月稅前收入1萬元，年終效益收入8萬元)，公司為每個員工統(tǒng)一按規(guī)定繳納社保金及住房公積金，其中包含基本的醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險及失業(yè)保險，“三險一金”為工資總額的10%且均可以在稅前扣除，此外，唐先生本人未購買任何商業(yè)保險。

　　唐太太馮瑤現(xiàn)年35歲，研究生畢業(yè)，某事業(yè)單位財務(wù)主管，每月稅前工資4000元，每月按照工資的8%繳存住房公積金。馮瑤年末一次性取得年終獎5000元。由于在事業(yè)單位工作比較有保障，因此馮瑤沒有購買任何商業(yè)保險。

　　唐先生夫婦有一個正在讀小學(xué)三年級的聰明又淘氣的兒子唐韜，今年九歲。唐韜活潑好動，日常生活中難免有些磕磕碰碰，但身體比較健康。因此，除學(xué)校統(tǒng)一購買的人身意外保險外，二人也沒有為兒子單獨購買其他保險。

　　唐先生夫婦有以下問題想向理財規(guī)劃師咨詢：盡管夫妻二人都有社保，兒子有意外險，但唐先生夫婦不知道一家三口是否還需要額外保障，如需要，應(yīng)投保哪些險種?目前唐先生夫一家居住的房子兩室一廳，屬于老式結(jié)構(gòu)，小區(qū)環(huán)境也一般，他們很想換一套面積大一點小區(qū)環(huán)境更優(yōu)秀一些的新房，目前他們看中了一套面積100平米的新房，價格為7000元/平米。如果換新房，目前居住的這套房產(chǎn)是要出售還是要出租?兒子是家庭的重心，夫婦二人希望兒子至少讀到碩士畢業(yè)，二人估算了一下，暫不考慮讓兒子出國留學(xué)，從考入大學(xué)到碩士研究生畢業(yè)，綜合考慮各種因素大概需要35萬元，如9年后唐韜上大學(xué)時準備好這筆費用，則這筆支出該如何籌集?此外，夫婦二人都打算55歲退休，希望退休時能籌備200萬元的退休費用，以安享晚年;夫婦二人已經(jīng)開始考慮百年之后的財產(chǎn)傳承問題，他們希望現(xiàn)在居住的老式房子等他們夫妻兩去世之后能進行拍賣，并且將拍賣所得的二分之一捐贈給慈善機構(gòu)，剩余的二分之一就留給兒子唐韜。其他的財產(chǎn)按照法定繼承處理。

　　家庭資產(chǎn)負債情況：

　　一家人目前住在一處80平米的老式住宅中，房貸已全部還清。由于地理位置較好，該房如果出租，每月有2000元的租金;如出售，可以賣到60萬元。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　盡管夫婦二人工作繁忙，對理財也并不在行，但最近看到身邊的人都通過炒股、買基金賺了錢，二人也決定拿出部分資金投入到股市、基金中去。盡管唐先生對外匯投資也很感興趣，但由于知之甚少，因此沒有在這方面投入。目前二人投資在股票、基金中的資金各為5萬元，由于初次“入市”，股票投資賬面基本持平，并沒有給二人帶來收益;一年來基金小有斬獲，目前獲利3000元。此外，家中還有25萬元的定期存款和5萬元的活期存款，活期存款取得的利息扣稅后賬面上為365元。

　　除上述資產(chǎn)外，唐先生家庭還有一輛去年購置的小轎車，買價16萬，現(xiàn)價15萬左右。

　　家庭支出情況：

　　兒子的開支占家庭支出比重較大，包括學(xué)雜費每年約4000元，每年參加各種興趣班開支2000元;家庭日常生活開支每月平均3000元(含水電煤氣費、電話費、物業(yè)管理費、上網(wǎng)費、外出就餐費等)，此外，養(yǎng)車費用每月2000元，車險費用為全年4600元，每年繳納的車船使用稅200元。全家服裝休閑等開支每年約5000元，外出旅游開支每年約1萬元。由于夫婦二人的父母均不在北京，每年全家探親交通費約5000元，另外，還要給雙方二老各5000元以表孝心。

　　性格分析與投資偏好分析：

　　唐先生的性格分析:作為一位身處外資企業(yè)的行政主管，唐勇性格沉穩(wěn)，工作、生活中規(guī)中矩，但也并不保守，愿意嘗試新鮮事物。唐先生沒有什么不良嗜好與不良生活習(xí)慣，非常熱愛運動與旅游，對家人有著非常強烈的責任感，并且希望父母和妻兒都能平平安安過上好日子。

　　唐先生的投資偏好分析：通過對唐先生進行投資偏好的問卷測試，結(jié)合對唐先生風險承受能力與承受態(tài)度的主客觀分析，再結(jié)合理財規(guī)劃師與唐先生溝通過唐中的了解與判斷，基本上可以確定唐先生的投資偏好屬于穩(wěn)健偏進取型，即投資比較穩(wěn)健但不保守，能接受一些新的投資工具與理財理念，并且能夠承受一定投資損失的風險。

　　馮瑤的性格與投資偏好分析：馮瑤性格開朗，但多年事業(yè)單位的財務(wù)工作使她在理財方面更顯謹慎。馮瑤的投資偏好則屬于典型的穩(wěn)健型，沒有唐先生那么進取，雖然投資很有心得和想法，但是她的風險承受能力并不強，所以她進行投資時一般都會認真思考、反復(fù)論證，只有當她覺得很有把握的時候才會投資。

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