2014銀行從業(yè)資格《公司信貸》第十一章習題答案

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　　參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.B[解析]目前，在我國銀行業(yè)實踐中，風險預警是一門新興的交叉學科，風險預警方法按運行機制劃分主要有3種：①黑色預警法，不引進警兆自變量，只考察警素指標的時間序列變化規(guī)律，即循環(huán)波動特征;②藍色預警法，側重定量分析，根據風險征兆等級預報整體風險的嚴重程度;③紅色預警法，重規(guī)定量分析與定性分析相結合。

　　2.C[解析]貸款發(fā)放后，銀行應密切關注保證人的保證意愿是否出現改變的跡象：如保證人和借款人的關系出現變化，保證人是否出現試圖撤銷和更改擔保的情況。同時還應分析其中的原因，判斷貸款的安全性是否受到實質性影響，并采取相關措施。

　　3.B[解析]對于設立了保證或抵(質)押的貸款展期，在到期后仍不能按時償還時，銀行才有權向擔保人追索或行使抵(質)押權，以彌補貸款損失。

　　4.D[解析]管理狀況監(jiān)控主要關注借款人的管理水平、管理結構、人員變化、員工士氣變化及企業(yè)內部道德風險，管理層的品位和修養(yǎng)、中層管理層的管理水平、主要股東或管理企業(yè)的狀況變化均屬于企業(yè)管理狀況范疇，借款人在銀行的存款狀況反映的是企業(yè)與銀行的往來情況。

　　5.A[解析]在商業(yè)銀行風險預警程序中，風險分析是按如下步驟進行的：①收集到的信息經過適當的分層處理、甄別和判斷;②進入預測系統(tǒng)或預警指標體系中;③預測系統(tǒng)運用預測方法對未來內外部環(huán)境進行預測;④使用預警指標估計未來市場和客戶的風險狀況;⑤將輸出結果與預警參數比較，以便作出是否發(fā)出警報，以及發(fā)出何種程度警報的判斷。

　　6.A[解析]銀行對借款人進行貸后財務監(jiān)控時，應核實企業(yè)提供的財務報表：①報表如為復印件，需公司蓋章;②報表如經會計師事務所審計，需有完整的審計報告(包括附注說明);③報表應含有資產負債表、損益表及現金流量表。同時，銀行還應對應收賬款、存貨、對外投資等關鍵性數據進行抽樣核實，并進行橫向(同類客戶之間)與縱向(同一客戶不同時間)的比較，以判斷其財務數據是否合理，企業(yè)經營有無異常情況。

　　7.B[解析]在信貸經營中，銀行對企業(yè)監(jiān)控的重點是一些可能導致經營風險的異常狀況：如企業(yè)的經營狀況發(fā)生了顯著的變化，處于停產、半停產或經營停止狀態(tài);企業(yè)的業(yè)務性質發(fā)生變化;主要數據在行業(yè)統(tǒng)計中呈現不利變化或趨勢;兼營不熟悉的業(yè)務或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務。A項屬于企業(yè)生產的正常波動，不屬于顯著的變化;8項企業(yè)的業(yè)務性質發(fā)生變化，如轉型不成功，將會給企業(yè)帶來較大影響，銀行應重點監(jiān)控;C項企業(yè)的利潤率在行業(yè)中呈現出了有利的變化;D項企業(yè)在熟悉的地區(qū)開展熟悉的業(yè)務，一般也不會導致經營風險。

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　　8.A[解析]對于已發(fā)生法律效力的判決書、調解書、裁定書、裁決書，當事人不履行的，銀行應當向人民法院申請強制執(zhí)行。申請強制執(zhí)行的期限為2年。

　　9.D[解析]A、B、C三項都有利于企業(yè)的經營，提高企業(yè)的抗風險能力;D項企業(yè)未實現預定的盈利目標，表明企業(yè)的經營存在困難和問題，可能為企業(yè)帶來經營風險。

　　10.D[解析]凡采用“脫鉤”方式轉貸的，在國內貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經銀行同意，視其具體情況允許適當展期，但每次展期最長不超過2年，且展期后國內轉貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付惠額和累計還本付息額不得低于同期國外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計還本付息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

　　11.D[解析]藍色預警法側重定量分析，根據風險征兆等級預報整體風險的嚴重程度，具體分為兩種模式：①指數預警法，即利用警兆指標合成的風險指數進行預警。②統(tǒng)計預警法，是對警兆與警素之間的關系進行相關性分析，確定其先導長度和先導強度，再根據警兆變動情況，確定各警兆的警級，結合警兆的重要性進行警級綜合，最后預報警度。

　　12.D[解析]對于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風險應續(xù)簽抵押合同，同時做到：①核查抵押物的賬面凈值或委托有相關資格和專業(yè)水平的資產評估機構評估有關抵押物的重置價值，并核查其抵押率是否控制在一定標準內;②如果抵押物價值不足，抵押人應根據銀行的要求按現有貸款余額補充落實抵押物，重新簽訂抵押合同;③抵押貸款展期后，銀行應要求借款人及時到有關部門辦理續(xù)期登記手續(xù)，使抵押合同保持合法性和有效性;④切實履行對抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對抵押物，監(jiān)督企業(yè)對抵押物的占管，防止抵押物被變賣、轉移和重復抵押。

　　13.A[解析]貸款檔案的保管期限自貸款結清(核銷)后的第2年起計算。其中包括：①5年期：一般適用于短期貸款，結清后原則上再保管5 年;②20年期：一般適用于中長期貸款，結清后原則上再保管20年;③永久：經風險管理部及業(yè)務經辦部門認定有特殊保存價值的項目可列為永久保存。

　　14.D[解析]依法收貸的對象是不良貸款。

　　15.D[解析]凡利用國外借入資金對國內轉貸的貸款展期問題，應按“掛鉤”和“脫鉤”兩種方式區(qū)別處理。“掛鉤”方式指按照與國外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內轉貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國外貸款協(xié)議規(guī)定的條件對內進行轉貸。凡采用“掛鉤”方式轉貸的，一般不允許展期。借款人在國內轉貸協(xié)議規(guī)定的每期還款到期時未能償還的款項，均應按逾期貸款處理。

　　16.C[解析]紅色預警法重視定量分析與定性分析相結合。

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　　二、多項選擇題

　　1.CDE[解析]在貸款風險預警信號系統(tǒng)中，有關經營狀況的信號有：①喪失一個或多個客戶，而這些客戶財力雄厚;②關系到企業(yè)生產能力的某一客戶的訂貨變化無常;③投機于存貨，使存貨超出正常水平;④工廠或設備維修不善，推遲更新過時的無效益的設備等。A、B兩項屬于財務狀況的預警信號。

　　2.BCDE[解析]企業(yè)的管理狀況風險部分體現為：①企業(yè)發(fā)生重要人事變動，如高級管理人員或董事會成員變動等;②領導層不團結、高級管理層之間出現嚴重的爭論和分歧;③管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應遲緩或管理層經營思想變化，表現為極端冒進或保守;④管理層對企業(yè)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性計劃，缺乏足夠的行業(yè)經驗和管理能力(如有的管理人員只有財務專長而沒有技術、操作、戰(zhàn)略、營銷和財務技能的綜合能力)，導致經營計劃沒有實施及無法實施;⑤企業(yè)人員更新過快或員工不足。A項企業(yè)員工的正常流動不會為企業(yè)帶來管理狀況風險。

　　3.ABD[解析]在抵押期間對抵押物的檢查中，經辦人員應定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉讓、出租及其他處置行為。如發(fā)現抵押物價值非正常減少的，應及時查明原因，采取有效措施。如發(fā)現抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應要求抵押人恢復抵押物的價值;如抵押物無法完全恢復，應要求抵押人提供與減少的價值相當的擔保，包括另行提供抵押物、權利質押或保證。

　　4.ABCDE[解析]在貸款風險預警信號系統(tǒng)中，有關財務狀況的預警信號主要有：①企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息;②經營性凈現金流量持續(xù)為負值;③產品積壓、存貨周轉率大幅下降;④應收賬款異常增加;⑤流動資產占總資產比重大幅下降;⑥短期負債增加失當，長期負債大量增加;⑦銀行賬戶混亂，到期票據無力支付;⑧企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經營虧損;⑨不能及時報送會計報袁，或會計報表有造假現象;⑩財務記錄和經營控制混亂。

　　5.ACDE[解析]財務報表造假屬于企業(yè)的財務風險。

　　6.ABCDE[解析]廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　7.ACDE[解析]風險預警的理論和方法近年來在世界范圍內取得了顯著進展。依托IT技術許多金融機構將非結構化的邏輯回歸分析和神經網絡技術引入了預警模型，通過監(jiān)測一套先導指標體系來預測危機發(fā)生的可能性。主要方法有：老師判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計模型。

　　8.ABCDE[解析]客戶檔案主要包括：①借款企業(yè)及擔保企業(yè)的“三證”(即年檢營業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務登記證)復印件;②借款企業(yè)及擔保企業(yè)的信用評級資料;③借款企業(yè)及擔保企業(yè)的開戶情況;④借款企業(yè)及擔保企業(yè)的驗資報告;⑤借款企業(yè)及擔保企業(yè)近3年的主要財務報表，包括資產負饋表、損益表、現金流量表等，上市公司、“三資”企業(yè)需提供經審計的年報;⑥企業(yè)法人、財務負責人的身傍證或護照復印件;⑦反映該企業(yè)經營、資信(“三資”企業(yè)還應提交企業(yè)批準證書、公司章程等)及歷次貸款情況的其他資料。

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　　9.ABC[解析]一般借款人中請貸款展期，應向銀行提交的法定申請文件有：①展期申請;②如果是合資企業(yè)和股份制企業(yè)，還應提供董事會關于申請貸款展期的決議文件或其他有效授權文書;③借款人申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。

　　10.BE[解析]企業(yè)與銀行往來的異常現象主要包括：①借款人在銀行的存款大幅下降;②在多家銀行開戶(數量明顯超過公司經營需要);③對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;④還款來源沒有落實或還款資金為非銷售回款;⑤貸款超過借款人的合理支付能力;⑥借款人有抽逃資金的現象，同時仍在申請新增貸款;⑦借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風險。A項企業(yè)在銀行的存款大幅上升，表明企業(yè)與銀行往來良好，有利于銀行對企業(yè)的控制，不會為銀行帶來風險;C項企業(yè)對長短期貸款均依賴，并未過多依賴短期貸款，且未要求展期，因而可視企業(yè)為正常;D項企業(yè)還款資金為銷售回款，表明企業(yè)經營正常、與銀行往來正常。

　　11.ABCDE[解析]對于銀行信貸來說，企業(yè)的經營風險還體現在：①購貨商減少采購;②企業(yè)地點發(fā)生不利的變化或分支機構分布趨于不合理;③收購其他企業(yè)或者開設新銷售網點，對銷售和經營有明顯影響，如收購只是基于財務動機，而不是與核心業(yè)務有密切關系;④出售、變賣主要的生產性、經營性固定資產，等等。在信貸經營中，銀行對這些異常狀況一定要進行調查和分析，找出問題根源。

　　12.ACDE[解析]對于銀行信貸來說，企業(yè)的經營風險部分體現在：不能適應市場變化或客戶需求的變化;持有一筆大額訂單卻不能較好地履行合約;產品結構單一;對存貨、生產和銷售的控制力下降;對一些客戶或供應商過分依賴，可能引起巨大的損失等方面。A項企業(yè)生l產不能適應客戶需求變化;C項企業(yè)的產品結構過于單一;D項企業(yè)對存貨、銷售的控制力下降;E項企業(yè)對供應商過分依賴，這些都可能為企業(yè)帶來經營風險。8項企業(yè)持有一筆大訂單，而且能較好地履行合約，因而不會為企業(yè)帶來經營風險。

　　13.ABCDE[解析]一級檔案存檔后，原則上不允許借閱。如在下列特殊情況下，確需借閱一級檔案的，必須提交申請書，經部門負責人簽批同意后，方可辦理借閱手續(xù)。如：貸款展期辦理抵押物續(xù)期登記的;變更抵押物權證、變更質押物品的;提供給審計、稽核部門或相關單位查閱的;提交法院進行法律訴訟、債權債務重組或呆賬核銷的;須補辦房產證、他項權益證書或備案登記的。

　　14.ABCDE[解析]貸款總結評價的內容主要包括：①貸款基本評價。就貸款的基本情況進行分析和評價，重點從客戶選擇、貸款綜合效益分析、貸款方式選擇等方面進行總結。②貸款管理中出現的問題及解決措施。分析出現問題的原因，說明針對問題采取的措施及最終結果，從中總結經驗，防范同類問題重復發(fā)生，對發(fā)生后的妥善處理提出建議。③其他有益經驗。對管理過程中其他有助于提升貸后管理水平的經驗、心得和處理方法進行總結。

　　15.ABCDE[解析]借款人申請貸款展期，應向銀行提交展期申請，其內容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的還本、付息、付費計劃、擬采取的補救措施。

　　l6.ABCDE[解析]還本付息通知單應包括的內容有：貸款項目名稱或其他標志、還本付息的日期、當前貸款余額、本次還本金額和付息金額，以及利息計算過程中涉及的利率、計息天數、計息基礎等。

　　17.ABDE[解析]各種商情指數、預期合成指數、商業(yè)循環(huán)指數、經濟擴散指數、經濟波動圖等都可以看做是黑色預警法的應用。擴散指數屬于藍色預警法的應用。

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　　三、判斷題

　　1.√[解析]債權人請求債務人償付貸款本息的，可不通過訴訟程序，而直接向有管轄權的基層人民法院申請支付令，但必須符合以下兩個條件：債權人與債務人沒有其他債務糾紛;支付令能夠送達債務人。

　　2.√[解析]由于抵押人的行為而使得抵押物價值減少，而抵押人又無法完全恢復的，銀行應該要求抵押人提供與減少價值相當的擔保。

　　3.√[解析]由于借款人的提前還款會打亂銀行原有的資金安排，借款人應提前向銀行遞交提前還款計劃，在征得銀行的同意后，才可以提前還款。因提前還款而產生的費用應由借款人負擔。

　　4.√[解析]收購其他企業(yè)或者開設新銷售網點，對銷售和經營有明顯影響，如收購只是基于財務動機，而不是與核心業(yè)務有密切關系。

　　5.×[解析]貸款保證人應是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人。

　　6.√[解析]管理狀況監(jiān)控是對企業(yè)整體運營的系統(tǒng)情況調查，尤其是對不利變化情況的調查。此部分調查的特點是對“人及其行為”的調查。

　　7.√[解析]貸款展期指借款人不能按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃按時償付每期應償付的貸款，由借款人提出申請，經貸款行審查同意，有限期地延長還款期限的行為。同提前還款一樣，貸款展期也打亂了銀行原有的資金安排，因此借款人必須提前與銀行協(xié)商，經銀行同意，貸款才可以展期。

　　8.√[解析]貸款逾期后，銀行不僅對貸款的本會計收利息，而且對應收未收的利息也要計收復利。在催收的同時，對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規(guī)定加罰利息，加罰的利率應在貸款協(xié)議中明確規(guī)定;應收未收的罰息也要計復利。

　　9.×[解析]對客戶檔案，業(yè)務經辦部門應設置專門的檔案柜(與貸款文件、檔案分開存放)集中存放檔案。

　　10.×[解析]法律是維護債權人的最有力的工具，依法收貸是保證信貸資金安全的有力措施。為此，銀行在貸款經營中要充分利用法律工具，依法放貸、依法管貸、依法收貸，將信貸工作的全過程納入依法管理軌道，才可使信貸工作處于法律的保護和約束之下，充分維護自身權益。

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　　11.√[解析]貸款經批準展期后，銀行應根據貸款種類、借款人的信用等級和抵押品、質押品、保證人等情況重新確定每一筆貸款的風險度。

　　12.√[解析]保證人管理中，銀行在分析保證人的保證實力時，對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務狀況，如現金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。銀行應以同樣的管理措施對待借款人和保證人。

　　13.×[解析]擔保品關系到銀行貸款的安全，只有手續(xù)齊備、措施嚴密，才能在發(fā)生貸款糾紛時確保銀行權益實現。因而在追加擔保時，對于追加的擔保品，也應根據抵押貸款的有關規(guī)定，辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù)，落實抵押權益。

　　14.×[解析]風險預警是各種工具和各種處理機制的組合結果，無論是否依托于動態(tài)化、系統(tǒng)化、精確化的風險預警系統(tǒng)，都應逐級、依次完成信用信息的收集與傳遞、風險分析、風險處置及后評價程序。

　　15.×[解析]保存到期的20年期貸款檔案由檔案部門按貸款業(yè)務檔案和風險評審檔案分別提供擬銷毀清單，前者交業(yè)務經辦部門及風險管理部門鑒定，形成正式的貸款檔案銷毀清單，由業(yè)務經辦部門、風險管理部門及行長辦公室三方負責人在正式清單上審批簽字;后者交風險管理部門鑒定，由風險管理部門及行長辦公室負責人審批簽字。

　　16.×[解析]信貸檔案分段管理是指將一個信貸項目形成的文件材料依據信貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件和結清后的信貸檔案兩個階段，實行分段管理。

　　17.×[解析]由于借款人的提前還款會打亂銀行原有的資金安排，借款人應提前向銀行遞交提前還款計劃，在征得銀行的同意后，才可以提前還款。因提前還款而產生的費用應由借款人負擔。

　　18.×[解析]擴散指數是指全部警兆指數中個數處于上升的警兆指數所占比重。當這一指數大于0.5時，表示警兆指標中有超過半數處于上升，即風險整體呈上升趨勢;如果小于0.5，則表示半數以上警兆指數收縮或下降，即風險整體呈下降趨勢。

　　19.×[解析]抵押期間，抵押物因出險所得賠償金(包括保險金和損害賠償金)應存入商業(yè)銀行指定的賬戶，并按抵押合同中約定的處理方法進行相應處理。

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