2014銀行從業(yè)資格《公司信貸》第三章習題答案

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　　參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.B[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行確立貸款意向，收到企業(yè)提供資料后，應認真閱讀借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定，了解該公司在貸款融資等方面所做的約定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

　　2.C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，一筆貸款經(jīng)過業(yè)務(wù)人員調(diào)查、面談、內(nèi)部意見反饋(領(lǐng)導意見、風險管理部門研究等)后，如果銀行確立了貸款意向，則表明該筆貸款可正式受理。出具貸款意向書在確立貸款意向之后發(fā)生。

　　3.D[解析]實務(wù)操作中，貸款受理階段作為風險防范的第一道關(guān)口，業(yè)務(wù)人員應在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態(tài)度。

　　4.D[解析]初次面談時，對客戶貸款需求狀況的調(diào)查主要包括四方面：①貸款背景;②貸款用途;③貸款規(guī)模;④貸款條件。

　　5.B[解析]根據(jù)《銀行賬戶管理辦法》的規(guī)定，申請公司貸款時，一個企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。

　　6.A[解析]商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容主要包括：①借款人資信情況;②項目可行性報告批復及其主要內(nèi)容;③投資估算與資金籌措安排情況;④項目情況;⑤項目配套條件落實情況;⑥項目效益情況;⑦還款能力;⑧擔保情況;⑨銀行從項目獲得的收益預測;⑩結(jié)論性意見。

　　7.B[解析]貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從廣大儲蓄人那里吸收存款(負債業(yè)務(wù))后，將這筆資金以更高的利率貸放出去，從而形成銀行資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)一般都占商業(yè)銀行資產(chǎn)的絕大部分。

　　8.A[解析]貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，本階段銀行會花費相當?shù)臅r間和精力，通過現(xiàn)場調(diào)研等各種方法對借款人的合法性、安全性、盈利性等進行調(diào)查，核實各種情況，確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件，因而是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。、

　　9.B[解析]進行現(xiàn)場會談時，業(yè)務(wù)人員應當約見盡可能多的管理層人員，包括行政部門、財務(wù)部門、市場部門、生產(chǎn)部門及銷售部門的主管，因為這些成員在企業(yè)經(jīng)營中都發(fā)揮著重要作用，通過他們可以獲取許多重要信息。

　　10.C[解析]在進行貸前調(diào)查過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇，此時業(yè)務(wù)人員應當利用科學、實用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供依據(jù)。

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　　11.C[解析]貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進行調(diào)查、認定。調(diào)查的內(nèi)容應包括：①認定借款人、擔保人法人資格;②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項、權(quán)限、期限認定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件;③對須董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務(wù)人員應調(diào)查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性;④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進行認定;⑤對貸款使用合法合規(guī)性進行認定;⑥對購銷合同的真實性進行認定;⑦對借款人的借款目的進行調(diào)查。

　　12.D[解析]借款人的財務(wù)狀況包括根據(jù)財務(wù)報表分析資產(chǎn)負債比率及流動資產(chǎn)和流動負債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況、未來變動趨勢，側(cè)重分析借款人的短期償債能力;流動資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度;存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫存物資情況;應收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應收賬款情況，相互拖欠款項及處理情況;對外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的分布情況;虧損掛賬、待處理流動資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。

　　13.B[解析]業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應當進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。必要時業(yè)務(wù)人員可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進行初步查詢。面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導提供進行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應將有關(guān)書面材料送交風險管理部門征求意見，或者按程序匯報主管行領(lǐng)導。

　　14.C[解析]貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。業(yè)務(wù)人員開展的調(diào)查內(nèi)容應包括：①對借款人過去3年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。②對借款人"-3前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。③對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預測。

　　15.B[解析]貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容包括：①對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄;②考察借款人、保證人是否已確立良好的公司治理機制;③對借款人、保證人的財務(wù)管理狀況進行調(diào)查;④對原到期貸款及應付利息清償情況進行調(diào)查，認定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因;對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制訂切實可行的還款計劃;⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資情況進行調(diào)查;◎?qū)Φ盅何锏膬r值評估情況作出調(diào)查;⑦對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔保額的影響程度。故A、C、D選項不符合題意。

　　16.D[解析]貸款的合法合規(guī)性審查主要指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律法規(guī)及其信貸政策行為進行的調(diào)查、認定。

　　17.D[解析]貸款的效益性(盈利性)是指貸款經(jīng)營的盈利狀況，代表商業(yè)銀行各種經(jīng)營管理活動的最終結(jié)果，綜合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。

　　18.C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風險分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。

　　19.B[解析]對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔保額的影響程度。

　　20.B[解析]在對客戶總體情況了解之后，調(diào)查人員應及時對客戶的貸款申請(此時的申請通常不正式)作出必要反應。如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易作出有關(guān)承諾。如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌�囊�?wù)合作機會。業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應當進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。

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　　二、多項選擇題

　　1.ABCE[解析]投資項目資本金的具體比例，由項目審批單位根據(jù)投資項目的經(jīng)濟效益以及銀行貸款意愿和評估意見等情況，在審批可行性研究報告時核定。經(jīng)國務(wù)院批準，對個剮情況特殊的國家重點建設(shè)項目，可以適當降低資本金比例。

　　2.ABCD[解析]現(xiàn)行的《銀行賬戶管理辦法》將企事業(yè)單位的存款賬戶劃分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。一個企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。

　　3.BC[解析]根據(jù)銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容相關(guān)要求，在調(diào)查借款人財務(wù)狀況時，借款人應根據(jù)財務(wù)報表分析借款人流動資產(chǎn)和流動負債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況;在分析流動資金貸款必要性時，應結(jié)合流動資產(chǎn)和流動負債的動態(tài)平衡分析貸款的必要性。

　　4.ABCDE[解析]根據(jù)商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容相關(guān)要求，銀行從項目獲得的收益預測一般應包括：①利息收入;②轉(zhuǎn)貸手續(xù)費;③年結(jié)算量及結(jié)算收入;④日均存款額;⑤盤活貸款存量;⑥其他收入和收益等內(nèi)容。

　　5.ADE[解析]進行貸款安全性調(diào)查，要考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學的決策系統(tǒng)、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應的激勵約束機制、健全的人才培養(yǎng)機制和健全負責的董事會。

　　6.BC[解析]貸前調(diào)查的方法包括現(xiàn)場調(diào)研、搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和其他方法。開展現(xiàn)場調(diào)研作通常包括現(xiàn)場會談和實地考察兩個方面。搜尋調(diào)查。委托調(diào)查和通過商會了解客戶的真實情況都不屬于現(xiàn)場調(diào)研。

　　7.CD[解析]在流動資金貸款中，如為票據(jù)貼現(xiàn)，應出具承兌的匯票是銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票。

　　8.ABCDE[解析]面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況。包括歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織構(gòu)架、產(chǎn)品情況、經(jīng)營現(xiàn)狀等。②客戶的貸款需求狀況。包括貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等。③客戶的還貸能力。包括現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟效益、還款資金來源、擔保人的經(jīng)濟實力等。④抵押品的可接受性。包括抵押品種類、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)難易程度等。⑤客戶與銀行關(guān)系。包括客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來狀況、信用履約記錄等。

　　9.ABCDE[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請公司貸款應具備的基本條件有：①產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力;②按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;③按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　10.ACDE[解析]面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Char―acter)、資本(Capital)、還款能力(Capacity)、抵押(Collateral)、經(jīng)營環(huán)境(Condition)和控制(Contr01)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

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　　11.BDE[解析]公司信貸貸前調(diào)查是對客戶授信前所進行的調(diào)查，其主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)、是否投入更多時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談、是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

　　12.ABCDE[解析]如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。在該階段，業(yè)務(wù)人員應做到：及時以合理的方式(如通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書;要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料;擬定下階段公司目標計劃;將儲備項目納入貸款項目庫。

　　13.BCD[解析]根據(jù)《貸款通則》第18條的規(guī)定，借款人可自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款，而非按國家計劃。借款人向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)前，必須征得銀行同意。

　　14.ABC[解析]商業(yè)銀行信貸人員針對貸款客戶的前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。貸款的利率和最高額度都在正式開始貸前調(diào)查工作之后才能確定。

　　15.ACDE[解析]貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。貸款意向書表明該文件為要約邀請，是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不授意向書任何內(nèi)容的約束。在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應按批準貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超越基層行權(quán)限的項目需報上級行審批。對于需要貸款的項目應及早介入、及時審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹慎處理、嚴肅對待，注意不得擅自越權(quán)對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。

　　16.ABCDE[解析]銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容主要包括借款人基本情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況、借款人財務(wù)狀況、借款人與銀行的關(guān)系、對流動資金貸款的必要性分析、對流動資金貸款的可行性分析、對貸款擔保的分析、綜合性結(jié)論和建議等內(nèi)容。

　　17.ABCDE[解析]借款人基本情況一般應包括以下內(nèi)容：借款人名稱、性質(zhì)、成立日期、經(jīng)營年限、上級單位(或股東)等基本情況;借款人所屬行業(yè)、提供產(chǎn)品或服務(wù)的年生產(chǎn)能力;借款人的技術(shù)、管理情況;主要管理人員的品行，專業(yè)技術(shù)水平，經(jīng)營管理能力評價;借款人是否涉入兼并(St兼并)、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項;借款人其附屬(聯(lián)營)企業(yè)的情況。

　　18.AD[解析]借款人應符合的要求包括，除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。

　　19.ABD[解析]貸款合法合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容應包括：①認定借款人、擔保人法人資格;②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性;③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務(wù)人員應調(diào)查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性;④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進行認定;⑤對貸款使用合法合規(guī)性進行認定;⑥磚購銷合同的真實性進行認定;⑦對借款人的借款目的進行調(diào)查。

　　20.ABCE[解析]搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料展開調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。從其他銀行處購買客戶信息違反了銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守。

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　　三、判斷題

　　1.√[解析]資產(chǎn)負債率是體現(xiàn)借款人資本結(jié)構(gòu)的主要指標。銀行為提高貸款的安全性，通常希望借款人保持較低的資產(chǎn)負債率。

　　2.×[解析]投資項目的資本金具體比例，由項目審批單位根據(jù)投資項目的經(jīng)濟效益以及銀行貸款意愿、評估意見等情況，在審批可行性研究報告時核定。

　　3.×[解析]借款人除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過王商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。

　　4.√[解析]企事業(yè)單位可在基本賬戶所在行之外的其他銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一般存款賬戶，該賬戶可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存入現(xiàn)金，但不能支取現(xiàn)金。

　　5.×[解析]現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場會談兩個方面。

　　6.×[解析]貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　7.√[解析]作為風險防范的第一道關(guān)口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，業(yè)務(wù)人員應堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態(tài)度。

　　8.×[解析]無論對于商業(yè)銀行主動營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸業(yè)務(wù)人員都應盡可能通過安排面談等方式進行前期調(diào)查。

　　9.×[解析]銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，應包含數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應收賬款情況。對于應收賬款，賬齡越長，無法收回的可能性越大，風險越大;而較短的貸款收回風險較小，因而不用專項列支，包含在應收賬款金額中即可。

　　10.√[解析]在固定資產(chǎn)貸款中，如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標的批文。

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　　11.×[解析]在銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，借款人財務(wù)狀況應包含近3年流動資產(chǎn)與流動負債變化情況。同樣，借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況中應包含近3年原材料進口數(shù)量和金額、產(chǎn)成品出口量和創(chuàng)匯額、進出口商品盈虧及出口換匯成本分析;對貸款擔保分析中要根據(jù)近3年的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、資產(chǎn)負債率、銷售收入、凈利潤、創(chuàng)匯等分析擔保人的資本信用與財務(wù)狀況。

　　12.√[解析]銀行在發(fā)放貸款時要考察借款人與銀行的關(guān)系，公司積極與銀行開展良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，擁有良好的信用記錄，就越容易獲得銀行貸款;反之，如果貸款前與銀行毫無往來，則貸款時信用記錄為零，就不容易獲得銀行信任。

　　13.×[解析]為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開展，借款人應符合以下要求：有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)�，已�?jīng)作出銀行認可的償還計劃，即已與銀行達成有關(guān)貸款展期的協(xié)議。

　　14.×[解析]委托調(diào)查可通過中介機構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。

　　15.×[解析]根據(jù)《貸款通則》第19條的規(guī)定，借款人應當如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。

　　16.√[解析]銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應以借款合同來對待。因此，簽訂銀企合作協(xié)議時業(yè)務(wù)人員首先應明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹慎對待協(xié)議條款。

　　17.√[解析]借款人將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應當取得銀行的同意。

　　18.√[解析]初次面談前，調(diào)查人員應當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

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