2014年銀行從業(yè)《個人理財》第五章重點:信托

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第五章考試重點】

　　第六節(jié) 信托

　　銀行一般不直接代銷信托公司的信托計劃。信托公司推介信托計劃時，可與商業(yè)銀行簽訂信托資金代理收付協(xié)議。委托人以現(xiàn)金方式認(rèn)購信托單位，可由商業(yè)銀行代理收付。商業(yè)銀行只承擔(dān)代理資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計劃的投資風(fēng)險。

　　銀行代理信托類產(chǎn)品的概念

　　1.定義

　　銀行代理信托類產(chǎn)品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計劃。而資金信托業(yè)務(wù)是指投資者基于對信托公司的信任，將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司，由信托投資公司按照投資者的意愿，以自己的名義為受益人的利益或者特定目的管理、運(yùn)用和處分的業(yè)務(wù)行為。它起源于英國，但現(xiàn)代信托制度卻是在19世紀(jì)初傳入美國后才得以快速發(fā)展壯大起來。我國信托制度最早誕生于20世紀(jì)初，20世紀(jì)80年代改革開放后得到真正發(fā)展。

　　2.特點

　　(I)信托是以信任為基礎(chǔ)的財產(chǎn)管理制度;

　　(2)信托財產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離;

　　(3)信托經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng);

　　(4)信托財產(chǎn)具有獨(dú)立性;

　　(5)信托管理具有連續(xù)性;

　　(6)受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險;

　　(7)信托利益分配、損益計算遵循實績原則;

　　(8)信托具有融通資金的職能。

　　3.種類

　　信托的種類可根據(jù)形式和內(nèi)容的不同進(jìn)行劃分。

　　按信托關(guān)系建立的方式可分為任意信托和法定信托。

　　按委托人或受托人的性質(zhì)不同可劃分為法人信托和個人信托。

　　按信托財產(chǎn)的不同可劃分為資金信托、動產(chǎn)信托、不動產(chǎn)信托和其他財產(chǎn)信托等。

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　　托類產(chǎn)品的流動性及收益情況：

　　1.流動性

　　信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設(shè)計的，因此缺少轉(zhuǎn)讓平臺，流動性比較差。在通常情況下，信托資金不可以提前支取，但可以轉(zhuǎn)讓信托受益權(quán)。轉(zhuǎn)讓時，轉(zhuǎn)讓人和受讓人均應(yīng)到信托公司辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)，并繳納手續(xù)費(fèi)。

　　2.收益情況

　　信托機(jī)構(gòu)通過管理和處理信托財產(chǎn)而獲得的收益，全部歸受益人所有。同時，信托機(jī)構(gòu)處理受托財產(chǎn)而發(fā)生的虧損全部由委托者承擔(dān)。

　　信托資產(chǎn)管理人的信譽(yù)狀況和投資運(yùn)作水平對資產(chǎn)收益有決定性影響。在一些信托協(xié)議中，信托資產(chǎn)的投資方向是由資產(chǎn)委托人決定的，受托人只是負(fù)責(zé)按協(xié)議行事。因此，資產(chǎn)收益率和委托人的投資決策相關(guān)。

　　信托產(chǎn)品風(fēng)險：

　　1.投資項目風(fēng)險 在已發(fā)行的信托產(chǎn)品中，多數(shù)是依靠項目自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流或利潤作為還款來源，因此項目自身的風(fēng)險是信托產(chǎn)品的最大風(fēng)險之一。投資項目風(fēng)險包括項目的市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險等。

　　2.項目主體風(fēng)險 主體的經(jīng)營管理水平、財務(wù)狀況以及還款意愿(即道德風(fēng)險)將在很大程度上影響信托產(chǎn)品的安全程度。此外，擔(dān)保公司的信譽(yù)度是決定信托產(chǎn)品風(fēng)險的重要因素，銀行擔(dān)保的信托產(chǎn)品風(fēng)險較低。

　　3.信托公司風(fēng)險 信托公司的風(fēng)險主要包括項目評估風(fēng)險和信托產(chǎn)品的設(shè)計風(fēng)險。信托公司通常在對投資項目進(jìn)行評估之后，對其進(jìn)行信用加強(qiáng)，降低項目的風(fēng)險。因此，信托公司項目評估能力的高低和信托產(chǎn)品設(shè)計水平將直接決定信托產(chǎn)品的風(fēng)險高低。

　　4.流動性風(fēng)險 信托產(chǎn)品流動性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺，存在較大的流動性風(fēng)險。 信托管理公司通常只對信托產(chǎn)品承擔(dān)有限責(zé)任，絕大部分風(fēng)險由信托業(yè)務(wù)委托人來承擔(dān)。

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