2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第八章重點(diǎn)：貸款質(zhì)押條件

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　　貸款質(zhì)押的設(shè)定條件

　　貸款質(zhì)押中質(zhì)物的占有權(quán)原則上應(yīng)轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人，貸款質(zhì)押以轉(zhuǎn)移質(zhì)物占有和權(quán)利憑證交付之日起生效或登記之日起生效。質(zhì)押設(shè)定的各環(huán)節(jié)要求如下。

　　1.質(zhì)押的范圍

　　(1)商業(yè)銀行可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押

　　①出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分并可移交質(zhì)權(quán)人占有的動(dòng)產(chǎn);

　?、趨R票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單;

　　③依法可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　　④依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán);

　?、菀婪梢再|(zhì)押的其他權(quán)利，包括合同債權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)受益權(quán)和租賃權(quán)、項(xiàng)目特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、應(yīng)收賬款、侵權(quán)損害賠償、保險(xiǎn)賠償金的受益轉(zhuǎn)讓權(quán)等。

　　(2)商業(yè)銀行不可接受的財(cái)產(chǎn)質(zhì)押

　　①所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);

　?、诜煞ㄒ?guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn);

　?、蹏?guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn);

　?、芤婪ū徊榉?、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);

　?、葑庥玫呢?cái)產(chǎn);

　?、奁渌婪ú坏觅|(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　2. 質(zhì)押材料

　　出質(zhì)人向商業(yè)銀行申請(qǐng)質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)在提送信貸申請(qǐng)報(bào)告的同時(shí)，提送出質(zhì)人提交的“擔(dān)保意向書(shū)”及以下材料。

　　(1)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明文件;

　　(2)出質(zhì)人資格證明：

　?、俜ㄈ耍航?jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

　　②法人分支機(jī)構(gòu)：經(jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書(shū)。

　　(3)出質(zhì)人須提供有權(quán)作出決議的機(jī)關(guān)作出的關(guān)于同意提供質(zhì)押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明(包括但不限于授權(quán)委托書(shū)、股東會(huì)決議、董事會(huì)決議)。

　　股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)作為出質(zhì)人的，應(yīng)查閱該公司或企業(yè)的章程，確定有權(quán)就擔(dān)保事宜作出決議的機(jī)關(guān)是股東會(huì)還是董事會(huì)(或類似機(jī)構(gòu))。

　　(4)財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意出質(zhì)的文件。

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　　3. 質(zhì)物的合法性

　　(1)出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性

　?、儆脛?dòng)產(chǎn)出質(zhì)的， 應(yīng)通過(guò)審查動(dòng)產(chǎn)購(gòu)置發(fā)票、財(cái)務(wù)賬簿， 確認(rèn)其是否為出質(zhì)人所有。

　?、谟脵?quán)利出質(zhì)的， 應(yīng)核對(duì)權(quán)利憑證上的所有人與出質(zhì)人是否為同一人。如果不是，則要求出示取得權(quán)利憑證的合法證明，如判決書(shū)或他人同意授權(quán)質(zhì)押的書(shū)面證明。

　?、蹖彶橘|(zhì)押的設(shè)定是否已由出質(zhì)人有權(quán)決議的機(jī)關(guān)作出決議。

　?、苋缳|(zhì)押財(cái)產(chǎn)為共有財(cái)產(chǎn)， 出質(zhì)是否經(jīng)全體共有人同意。

　　(2)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利的合法性

　?、偎袡?quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的動(dòng)產(chǎn)，法律規(guī)定禁止流通的動(dòng)產(chǎn)不得作為質(zhì)物。

　?、诜渤鲑|(zhì)人以權(quán)利憑證出質(zhì)，必須對(duì)出質(zhì)人提交的權(quán)利憑證的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行確認(rèn)。確認(rèn)時(shí)向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認(rèn)書(shū)。

　?、鄯舶l(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變?cè)燠E象的， 應(yīng)重新確認(rèn)， 經(jīng)確認(rèn)確實(shí)為偽造、變?cè)斓模瑧?yīng)及時(shí)向有關(guān)部門(mén)報(bào)案。

　?、芎ｊP(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作質(zhì)押的，須由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意質(zhì)押的證明文件。

　　⑤對(duì)于用票據(jù)設(shè)定質(zhì)押的，還必須對(duì)背書(shū)進(jìn)行連續(xù)性審查：

　　● 每一次背書(shū)記載事項(xiàng)、各類簽章完整齊全并不得附有條件，各背書(shū)都是相互銜接的，即前一次轉(zhuǎn)讓的被背書(shū)人必須是后一次轉(zhuǎn)讓的背書(shū)人。

　　● 票據(jù)質(zhì)押應(yīng)辦理質(zhì)押權(quán)背書(shū)手續(xù)，辦理了質(zhì)押權(quán)背書(shū)手續(xù)的票據(jù)應(yīng)記明“質(zhì)押”、“設(shè)質(zhì)”等字樣。

　　⑥對(duì)以股票設(shè)定質(zhì)押的， 必須是依法可以流通的股票。

　　4. 質(zhì)押價(jià)值、質(zhì)押率的確定

　　(1)質(zhì)押價(jià)值的確定

　　①對(duì)于有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)押品，如國(guó)債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價(jià)值即為該質(zhì)押品的市場(chǎng)價(jià)格。

　?、趯?duì)于沒(méi)有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)押品，如上市公司法人股權(quán)等，則應(yīng)當(dāng)在以下價(jià)格中選擇較低者為質(zhì)押品的公允價(jià)值：

　　● 公司最近一期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告或稅務(wù)機(jī)關(guān)認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)告中所寫(xiě)明的質(zhì)押品的凈資產(chǎn)價(jià)格;

　　● 以公司最近的財(cái)務(wù)報(bào)告為基礎(chǔ)，測(cè)算公司未來(lái)現(xiàn)金流入量的現(xiàn)值，所估算的質(zhì)押品的價(jià)值;

　　● 如果公司正處于重組、并購(gòu)等股權(quán)變動(dòng)過(guò)程中，可以交易雙方最新的談判價(jià)格作為確定質(zhì)押品公允價(jià)值的參考。

　　(2)質(zhì)押率的確定

　?、傩刨J人員應(yīng)根據(jù)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的變動(dòng)因素，科學(xué)地確定質(zhì)押率。

　?、诖_定質(zhì)押率的依據(jù)主要有：

　　● 質(zhì)物的適用性、變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財(cái)產(chǎn)應(yīng)適當(dāng)降低質(zhì)押率。

　　● 質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。一般可從質(zhì)物的實(shí)體性貶值、功能性貶值及質(zhì)押權(quán)利的經(jīng)濟(jì)性貶值或增值三方面進(jìn)行分析。

　　5. 質(zhì)押的效力

　　質(zhì)押的效力主要涉及以下兩個(gè)方面的內(nèi)容：

　?、賯鶛?quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　?、谫|(zhì)押擔(dān)保的范圍。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保

　　管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定執(zhí)行。

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