2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第八章重點：貸款抵押分析

　　課程推薦：VIP全科保過無限次暢學(xué)

　　貸款抵押分析

　　學(xué)習(xí)目的

　　■ 掌握貸款抵押的設(shè)定條件

　　■ 了解貸款抵押的風(fēng)險因素，掌握貸款抵押的風(fēng)險防范

　　貸款抵押是債務(wù)人或第三人對債權(quán)人以一定財產(chǎn)作為清償債務(wù)擔(dān)保的法律行為。提供抵押財產(chǎn)的債務(wù)人或第三人稱為抵押人;所提供抵押財產(chǎn)稱為抵押物;債權(quán)人則為抵押權(quán)人。抵押設(shè)定之后，在債務(wù)人到期不履行債務(wù)時，抵押權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定以抵押物折價或以抵押物的變賣價款較其他債權(quán)人優(yōu)先受償。

　　貸款抵押的設(shè)定條件

　　1.抵押的范圍

　　債務(wù)人在向商業(yè)銀行提出信貸申請時，信貸人員應(yīng)要求其提供擔(dān)保方式意向。如采用抵押擔(dān)保，信貸人員應(yīng)依據(jù)銀行制度規(guī)定及平時掌握的情況，對債務(wù)人提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步判斷。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知債務(wù)人另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。

　　2. 抵押的效力

　　(1)抵押擔(dān)保的范圍

　　抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。如果抵押合同另有規(guī)定的，按照規(guī)定執(zhí)行。

　　(2)抵押物的轉(zhuǎn)讓

　　在抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知銀行并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況;抵押人未通知銀行或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。若轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，銀行可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款，應(yīng)當(dāng)向銀行提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，超過債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。同時，抵押權(quán)不得與其擔(dān)保的債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。

　　(3)抵押物的保全

　　在抵押期間，銀行若發(fā)現(xiàn)抵押人對抵押物使用不當(dāng)或保管不善，足以使抵押物價值減少時，有權(quán)要求抵押人停止其行為。若抵押物價值減少時，銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，或者提供與減少的價值相等的擔(dān)保。若抵押人對抵押物價值減少無過錯的，銀行只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。其抵押物未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。

　　(4)抵押權(quán)的實現(xiàn)

　　抵押擔(dān)保雖然具有現(xiàn)實性和憑物性，但抵押權(quán)是與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在的。抵押貸款到期，若借款人能足額按時歸還本息，則抵押自動消失。若借款人不能按時歸還貸款本息，或銀行同意展期后仍不能履行，抵押權(quán)才真正得以實現(xiàn)?？傊盅簷?quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消失的，抵押權(quán)也消失。

　　2013年銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)重要考點匯總 

　　2013銀行從業(yè)資格考試風(fēng)險管理重難點匯總(1-8章)

　　個人貸款考前預(yù)測試題

　　銀行業(yè)從業(yè)資格考試個人在線報名流程

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問，請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇，隨時與廣大考生朋友們一起交流!

　　課程推薦：VIP全科保過無限次暢學(xué)

　　貸款抵押風(fēng)險分析

　　為避免抵押合同無效造成貸款風(fēng)險，銀行抵押貸款首先要做好風(fēng)險分析工作，只有詳備的風(fēng)險分析加上完備的風(fēng)險防范才能真正保證貸款抵押的安全性。

　　1.貸款抵押風(fēng)險分析

　　(1)抵押物虛假或嚴(yán)重不實

　　抵押權(quán)建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權(quán)?？陀^上由于所有權(quán)的確定是項較復(fù)雜、政策性很強，又可能涉及多個部門的事情，存在一些漏洞，給一些蓄意騙取銀行貸款的不法分子可乘之機。

　　(2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)

　　我國《擔(dān)保法》規(guī)定了在法律規(guī)定一定范圍內(nèi)的財產(chǎn)抵押時，雙方當(dāng)事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效。實踐中，有可能發(fā)生未辦理抵押登記的情況，甚至作了假登記。

　　(3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意

　　共有財產(chǎn)是指兩人以上對同一財產(chǎn)享有所有權(quán)。對以共有財產(chǎn)抵押的，按照共有財產(chǎn)共同處分的原則， 應(yīng)該經(jīng)得各共有人的同意才能設(shè)立，否則抵押無效。

　　(4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意

　　未經(jīng)所有權(quán)人同意就擅自抵押的，不但抵押關(guān)系無效，而且構(gòu)成侵權(quán)。所以，以第三方的財產(chǎn)作為抵押，必須經(jīng)得第三方同意，并辦理有關(guān)法律手續(xù)，方能有效。

　　(5)資產(chǎn)評估不真實， 導(dǎo)致抵押物不足值

　　抵押物價值是隨著市場行情變化，相對不確定，但借款人往往為了多貸款，利用各種手段盡量爭取將抵押物價值抬高，而一些中介評估機構(gòu)不規(guī)范競爭，造成目前資產(chǎn)評估不真實的情況大量存在，使抵押物不足值成為抵押貸款的重要風(fēng)險點。

　　(6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊

　　抵押中的財產(chǎn)一般都由抵押人控制，如果抵押權(quán)人未控制抵押物的有效證件，抵押的財產(chǎn)就有可能失控，就可能造成同一抵押物的多頭抵押和重復(fù)抵押。如某公司用汽車營運車牌抵押，在A銀行抵押時只在有關(guān)部門作了抵押登記，之后又在B銀行以將車牌交其保管的方式質(zhì)押，重復(fù)抵押行為給銀行貸款帶來風(fēng)險。

　　(7)因主合同無效， 導(dǎo)致抵押關(guān)系無效

　　抵押權(quán)的發(fā)生與存在須以一定債權(quán)關(guān)系的發(fā)生與存在為前提和基礎(chǔ)。故抵押權(quán)是一種從權(quán)利。主合同無效，從合同也無效。貸款主合同無效，多見于貸款合同附條件生效，但生效條件不具備，或貸款違背了有關(guān)法律規(guī)定，或貸款超出經(jīng)營范圍等。

　　(8)抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)

　　如果抵押人以易損耗的機器或交通運輸工具作抵押，抵押物易受損失，且價值貶值快，從而使貸款難以獲得有效的保障。對于專用機器設(shè)備等抵押物，由于變現(xiàn)能力差，不易流轉(zhuǎn)，也難以實現(xiàn)抵押價值。

　　2013年銀行從業(yè)資格公共基礎(chǔ)重要考點匯總 

　　2013銀行從業(yè)資格考試風(fēng)險管理重難點匯總(1-8章)

　　個人貸款考前預(yù)測試題

　　銀行業(yè)從業(yè)資格考試個人在線報名流程

　　環(huán)球網(wǎng)校友情提示:如果您在此過程中遇到任何疑問，請登錄環(huán)球網(wǎng)校銀行從資格頻道或論壇，隨時與廣大考生朋友們一起交流!