2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第一章重點：委托貸款

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　　按照貸款質量分類

　　按照國際通行的貸款質量分類方法和中國人民銀行制定的《貸款風險分類指導原則》(2001)，根據貸款質量不同，可以將風險程度不同的銀行貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。

　　(1)正常貸款。指借款人能夠履行合同、有充分把握按時足額還本付息的貸款。

　　(2)關注貸款。指貸款本息償還仍然正常，但出現了一些可能影響貸款償還的不利因素。如果這些因素繼續(xù)存在下去，就可能影響貸款的償還，因而需要對它進行關注或監(jiān)控。

　　(3)次級貸款。指借款人依靠其正常的經營無法償還貸款本息，而不得不通過重新融資或拆東墻補西墻的辦法來歸還貸款，這表明借款人的還款能力出現了明顯問題。

　　(4)可疑貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵(質)押擔保也肯定會造成部分損失。這類貸款具有次級貸款的所有特征，但程度更加嚴重。

　　(5)損失貸款。指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回或者只能收回極少本息的貸款。

　　按照貸款自主程度分類

　　(1)委托貸款。委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，由銀行(即受托人)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協助收回的貸款。

　　特點在于，資金由委托人提供，銀行不墊款，也不承擔風險，銀行只按照一定比例收取相應的手續(xù)費。

　　(2)特定貸款。特定貸款是指根據國家政策需要、由國務院批準、并由財政對貸款可能造成的損失進行補償、由國家責成銀行發(fā)放的貸款。

　　(3)銀團貸款。銀團貸款又稱為辛迪加貸款，它是指由兩家或兩家以上的銀行、按照同樣的貸款條件、共同使用一份貸款協議、按照約定的時間和比例向借款人發(fā)放的、由其中一家銀行共同代為管理的貸款。

　　特點在于金額大、期限長，有多家銀行參與貸款，因而資金供給充裕，項目較易獲得成功。(4)自營貸款。自營貸款是指銀行通過合法籌集資金而自主發(fā)放的貸款。

　　特點在于，銀行負責收回本息，風險全部由銀行自己承擔。

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