2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第一章重點(diǎn)：信貸價(jià)格

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　　信貸價(jià)格

　　(1)貸款利率。貸款利率即借款人使用貸款時(shí)支付的價(jià)格。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，貸款利率又分為不同種類。

　　法定利率和公定利率：法定利率是指由政府金融管理部門(如中央銀行)按照國(guó)家法律規(guī)定所頒布的利率，它是國(guó)家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種政策工具，適用于該國(guó)所有金融活動(dòng)。

　　公定利率，又稱為行業(yè)利率，它是指由非政府部門的民問金融組織(比如銀行業(yè)協(xié)會(huì)等)所確定的利率。它的特點(diǎn)是僅僅適用于會(huì)員銀行。

　　固定利率和浮動(dòng)利率：按照借貸關(guān)系持續(xù)期內(nèi)利率水平是否變動(dòng)，貸款利率可分為固定利率和浮動(dòng)利翠。

　　固定利率是指在貸款合同簽訂時(shí)就設(shè)定好固定不變的貸款利率水平。其特點(diǎn)在于，無論市場(chǎng)利率在貸款合同期內(nèi)如何變化，借款人都按照固定利率向貸款人支付利息。在經(jīng)濟(jì)衰退階段，市場(chǎng)利率一般都會(huì)走低，采用固定利率貸款對(duì)銀行較為有利。

　　浮動(dòng)利率是指在借貸期限內(nèi)，貸款利率隨著物價(jià)、市場(chǎng)利率或其他因素的變化而相應(yīng)調(diào)整的利率。其特點(diǎn)在于，可以靈活反映金融市場(chǎng)上的資金供求狀況。在經(jīng)濟(jì)繁榮階段，市場(chǎng)利率一般都會(huì)走高，采用浮動(dòng)利率貸款對(duì)銀行較為有利。

　　本幣利率和外幣利率：本幣利率是指以本國(guó)貨幣(即人民幣)進(jìn)行貸款時(shí)所確定的利率。外幣利率是指以外國(guó)貨幣(即外匯)進(jìn)行貸款時(shí)所確定的利率。

　　基準(zhǔn)利率和市場(chǎng)利率：基準(zhǔn)利率是指被用作貸款(或其他金融產(chǎn)品)定價(jià)基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)利率;市場(chǎng)利率是指根據(jù)市場(chǎng)資金供求關(guān)系的變化而自由變動(dòng)的利率。

　　在具體貸款中，浮動(dòng)利率就是采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)或確定浮動(dòng)比率的方式。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率為法定(貸款)利率。

　　中長(zhǎng)期利率和短期利率：中長(zhǎng)期利率是指1年以上的貸款利率，分為1―3年(含3年)、3―5年(含5年)和5年以上三個(gè)檔次。短期利率是指1年以下的貸款利率，分為6個(gè)月以下(含6個(gè)月)和6個(gè)月到1年(含1年)兩個(gè)檔次。

　　這種分類方法僅僅適用于人民幣貸款的情況。外幣貸款利率已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，國(guó)內(nèi)銀行通常以國(guó)際主要金融市場(chǎng)利率(比如倫敦同業(yè)拆借利率)為基礎(chǔ)確定。

　　日利率、月利率和年利率：

　　日利率，也稱為日息率，它是以日為計(jì)息周期，一般按本金的萬(wàn)分之幾表示。月利率，也稱為月息率，它是以月為計(jì)息周期，一般按本金的千分之幾表示。年利率，也稱為年息率，它是以年為計(jì)息周期，一般按本金的百分之幾表示。在我國(guó)，年利率、月利率、日利率的傳統(tǒng)計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)為毫(即萬(wàn)分之幾)、厘(即千分之幾)、分(即百分之幾)。每10毫為1厘，每?jī)衫鍨?分。

　　計(jì)息方式：按照利息是否再計(jì)算利息，可以分為單利和復(fù)利。單利是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已經(jīng)計(jì)算未支付的利息不再計(jì)收利息。復(fù)利是指在計(jì)息周期內(nèi)對(duì)已經(jīng)計(jì)算但尚未支付的利息還需要計(jì)收利息。按照計(jì)息周期的長(zhǎng)短，通�？梢苑譃榘慈沼�(jì)息、按月計(jì)息、按季計(jì)息和按年計(jì)息四種。

　　根據(jù)《人民幣利率管理規(guī)定》，貸款利率管理需要了解如下幾點(diǎn)：

　　①短期利率。短期利率按照貸款合同簽訂日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息。在貸款合同期內(nèi)，若利率調(diào)整不分段計(jì)息。

　　②中長(zhǎng)期利率。中長(zhǎng)期利率實(shí)行一年一定。貸款(包括貸款合同生效日起應(yīng)該分筆撥付的資金)根據(jù)貸款合同確定的期限，按照貸款合同生效日的相應(yīng)檔次法定利率計(jì)息，滿一年后再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定利率確定下一年度的貸款利率。

　　③貸款展期。貸款展期的貸款期限累計(jì)計(jì)算，在累計(jì)期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息。在達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按照展期日的原檔次利率計(jì)息。外語(yǔ)學(xué)習(xí)網(wǎng)

　　④逾期貸款(或擠占挪用貸款)。從貸款逾期(或擠占挪用)之日起，按照罰息的利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止。遇到罰息的利率調(diào)整，分段計(jì)息。

　�、萦馄谶�款。如果借款人在借款合同到期日之前歸還借款，銀行有權(quán)按照原來的貸款合同向借款人收取利息。

　　(2)貸款費(fèi)率。費(fèi)率是指在利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價(jià)格。費(fèi)率一般是以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按照一定比率計(jì)算。主要包括：擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)和開證費(fèi)等。

　　.按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，相關(guān)的費(fèi)率規(guī)定如下：

　　①商業(yè)銀行服務(wù)是指商業(yè)銀行通過收費(fèi)方式向客戶提供的各類服務(wù)。

　　②商業(yè)銀行制定服務(wù)價(jià)格，提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)價(jià)格的法律、法規(guī)及規(guī)章制度的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開、誠(chéng)信和質(zhì)價(jià)相符的原則，應(yīng)當(dāng)以銀行客戶為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　③實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù)，包括銀行本票、銀行支票、銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行匯兌、委托收款和托收承付等。

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