銀行從業(yè)資格考試(個人貸款)重點：貸后風險管理

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　　1.嚴格進行貸后檢查

　　為防止借款人在貸款存續(xù)期內發(fā)生可能影響貸款安全的不利情形，貸款人應定期或不定期

　　進行貸后檢查和分析。貸后檢查的主要內容包括：

　　①借款人的履約情況、信用狀況。

　�、趯�借款人的現(xiàn)金流情況進行持續(xù)檢查。貸款人可根據(jù)借款合同的約定，要求借款人指

　　定專門還款準備金賬戶，并及時提供該賬戶的資金進出情況。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理

　　協(xié)議的，應明確約定對指定賬戶資金進出的具體管理要求。

　�、圪J款擔保變動情況。貸款擔保是第二還款來源。對擔保貸款，在整個貸款存續(xù)期間，

　　貸款人應對擔保人和抵(質)押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障

　　貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔保的，貸款人應利用合同約定的違約條款，采用有

　　效措施保障貸款安全。

　　2. 適時利用違約條款

　　借款人應遵守承諾和保證，否則將要承擔相應違約責任。這是貸款人的重要權利。當借

　　款人一旦出現(xiàn)違反合同約定的情形，如未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、

　　未遵守各項承諾事項等，貸款人可以根據(jù)其影響程度，本著對貸款收回有利的原則，視情況

　　采取借款合同約定的可以采取的有效措施防范貸款風險。對于借款人違反借款合同約定情形

　　且對貸款人造成損失或同時違反法律法規(guī)要求的，貸款人還可以訴諸法律手段，追究借款人

　　的法律責任。

　　3.及時進行策略調整

　　策略調整是貸款發(fā)放后，貸款人在充分評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、

　　償債能力的匹配程度基礎上，作出對借款人是否進行信貸策略調整的判斷并予以實施的過

　　程。由于市場需求、客戶經營、行業(yè)環(huán)境、政策導向等因素均可能發(fā)生變化，借款人也可能

　　隨時向貸款人提出新的融資需求，這就決定了貸款人的信貸策略必須隨著風險因素變化進行

　　動態(tài)調整，及時作出貸后管理反應。

　　4.加強信貸檔案管理

　　規(guī)范地記錄、保管和使用信貸檔案，是加強貸款管理、保護貸款安全的重要基礎。信貸

　　檔案管理應做到分段管理、專人負責、按時交接。

　　①分段管理

　　信貸業(yè)務跨時長，為做好相關檔案管理工作，要將一個信貸項目形成的文檔材料依據(jù)信

　　貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件(以下簡稱信貸文件)和結清后的信貸檔案(以下簡

　　稱信貸檔案)兩個階段，實行分段管理。

　　②專人負責

　　銀行業(yè)金融機構的信貸管理部門和業(yè)務經辦部門應設立專職或兼職人員(統(tǒng)稱信貸檔案

　　員)負責本部門信貸文件的日常管理及結清后的立卷歸檔等工作。信貸檔案員應相對穩(wěn)定，

　　并且不得由信貸經辦業(yè)務人員擔任。

　　③按時交接

　　業(yè)務經辦人員應在單筆信貸(貸款)合同簽署、不良貸款接收及風險評審完畢后，按規(guī)

　　定要求將各類信貸文件及時交信貸檔案員保存，信貸執(zhí)行過程中續(xù)生的文件隨時移交

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