銀行從業(yè)資格考試(個(gè)人貸款)重點(diǎn)：個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

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　　1.1.1 個(gè)人貸款的概念和意義

　　1.個(gè)人貸款的概念

　　個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外

　　幣貸款。

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是以主體特

　　征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類(lèi)的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，

　　這也是與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

　　2. 個(gè)人貸款的意義

　　(1)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有兩個(gè)方面的重要意義:

　?、匍_(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源。商業(yè)銀行從個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中除

　　了獲得正常的利息收入外，通常還會(huì)得到一些相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入。

　　②個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸

　　款發(fā)放過(guò)于集中。無(wú)論是單個(gè)貸款客戶(hù)的集中還是貸款客戶(hù)在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個(gè)人

　　貸款都不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用方式。

　　(2)對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有四個(gè)方面的積極意義:

　?、賯€(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿(mǎn)足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲

　　望起到了融資的作用;

　?、趯?duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)的作用;

　?、蹖?duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展

　　起到了積極的作用;

　?、軐?duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)起到了

　　促進(jìn)作用。

　　由此可見(jiàn)，開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險(xiǎn)，而且有助于滿(mǎn)足

　　城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、繁榮金融行業(yè)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

　　1.1.2 個(gè)人貸款的特征

　　在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，各商業(yè)銀行不斷開(kāi)拓創(chuàng)新，逐漸形成了頗具特色的個(gè)人

　　貸款業(yè)務(wù)。

　　1. 貸款品種多、用途廣

　　各商業(yè)銀行為了更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化需求，不斷推出個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新品種。目前，

　　既有個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款;既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款;

　　既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款。這些產(chǎn)品可以多層次、全方位地滿(mǎn)足客戶(hù)的不

　　同需求，可以滿(mǎn)足個(gè)人在購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、旅游、裝修、購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)用品和解決臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)、

　　從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各方面的需求。

　　2. 貸款便利

　　近年來(lái)，各商業(yè)銀行都在為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化手續(xù)、增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量，從而使得個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的辦理較為便利。目前，客戶(hù)可以通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人貸款服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等多種方式了解、咨詢(xún)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù);客戶(hù)可以在銀行所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、個(gè)人貸款服務(wù)中心、金融超市、網(wǎng)上銀行等辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，為個(gè)人貸款客戶(hù)提供了極大的便利。

　　3. 還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法，而且客戶(hù)還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。因此，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的還款方式較為靈活。

　　1.1.3 個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和居民消費(fèi)需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿(mǎn)足了社會(huì)各階層居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求，又有力地支持了國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，同時(shí)也促進(jìn)和帶動(dòng)了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。

　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　20 世紀(jì)80 年代中期，隨著我國(guó)住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革，為適應(yīng)居民個(gè)人住房消費(fèi)需求，中國(guó)建設(shè)銀行率先在國(guó)內(nèi)開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，隨之各商業(yè)銀行相繼在全國(guó)范圍內(nèi)全面開(kāi)辦該業(yè)務(wù)，迄今為止已有20 多年的歷史。目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，由單一的個(gè)人購(gòu)買(mǎi)房改房貸款，發(fā)展到開(kāi)辦消費(fèi)性的個(gè)人住房類(lèi)貸款，品種齊全，便于選擇。既有針對(duì)購(gòu)買(mǎi)房改房、經(jīng)濟(jì)適用住房的住房貸款，也有針對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品房的住房貸款;既有向在住房一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)住房的個(gè)人發(fā)放的住房貸款，也有向在住房二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)二手房的個(gè)人發(fā)放的二手房(再交易)住房貸款;既有委托性個(gè)人住房貸款，也有自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，以及兩者結(jié)合的組合貸款;既有人民幣個(gè)人住房貸款，也有外幣個(gè)人住房貸款;還有“轉(zhuǎn)按”、“加按”等個(gè)人住房貸款的衍生品種。個(gè)人住房貸款在多層次、全方位地滿(mǎn)足客戶(hù)不同需求的同時(shí)，也為各商業(yè)銀行帶來(lái)了較好的經(jīng)濟(jì)效益，為房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮了積極的作用。

　　2. 國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展

　　20 世紀(jì)90 年代末期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了高速穩(wěn)定的增長(zhǎng)，但國(guó)內(nèi)需求不足對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。為此，國(guó)家相繼推出了一系列積極的財(cái)政政策及貨幣政策，以刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)和投資需求，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國(guó)人民銀行也通過(guò)窗口指導(dǎo)和政策引導(dǎo)來(lái)啟動(dòng)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。1999 年2 月，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。之后，各商業(yè)銀行為了有力地支持國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，較好地滿(mǎn)足社會(huì)各階層居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求，積極適應(yīng)市場(chǎng)變化，不斷加大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展力度。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，逐步形成了以個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款為主，其他個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款和個(gè)人教育貸款等幾十個(gè)品種共同發(fā)展的、較為完善的個(gè)人貸款產(chǎn)品系列。

　　3. 商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展

　　近年來(lái)，隨著各商業(yè)銀行股份制改革的進(jìn)一步深化，銀行按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，著力完善公司法人治理結(jié)構(gòu)，逐步健全內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立相關(guān)監(jiān)測(cè)與考評(píng)機(jī)制，從而有力地推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在服務(wù)水準(zhǔn)、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步完善和提高。為了提高業(yè)務(wù)效率、減少貸款環(huán)節(jié)，有的商業(yè)銀行設(shè)立客戶(hù)貸款服務(wù)中心或金融超市，實(shí)行一站式全程服務(wù)，為個(gè)人貸款提供了極大的便利，也為我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)部環(huán)境。從消費(fèi)信貸發(fā)展規(guī)律看，個(gè)人貸款有很好的發(fā)展趨勢(shì)。無(wú)論是消費(fèi)需求、消費(fèi)規(guī)模;還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。加之居民收入增加，社會(huì)保障體系健全，居民消費(fèi)能力提高，個(gè)人信貸消費(fèi)的人群比例穩(wěn)步上升，商業(yè)銀行拓展和創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式也隨之增多。此外，消費(fèi)信貸相應(yīng)配套措施的逐步完善和個(gè)人信用體系的逐步建立，有助于我國(guó)商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運(yùn)作效率，促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的提高和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的有效擴(kuò)大，也進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。2010 年2 月12 日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督　管理委員會(huì)頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。

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