銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營類貸款重點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營類貸款重點(diǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)

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銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營類貸款重點(diǎn)：合作機(jī)構(gòu)管理

銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營類貸款重點(diǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行對個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營類貸款就是基于對借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。

　　(一)商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

　　1.商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

　　(1)借款人還款能力發(fā)生變化。實(shí)踐中，銀行把握借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)還存在相當(dāng)大的難度，主要存在以下兩方面的原因：

　�、賴鴥�(nèi)尚未建立完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度與個(gè)人稅收登記制度，全國性的個(gè)人征信系統(tǒng)還有待進(jìn)一步完善，銀行因此很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負(fù)債狀況并作出恰當(dāng)?shù)男刨J決策。

　�、趪鴥�(nèi)失信懲戒制度尚不完善，借款人所在單位、中介機(jī)構(gòu)協(xié)助借款人出具包括假收人證明在內(nèi)的虛假證明文件(如個(gè)人收入證明、營業(yè)執(zhí)照等)的現(xiàn)象較為普遍，對主動(dòng)作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。

　　(2)商用房出租情況發(fā)生變化。主要包括所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等情況。

　　(3)保證人還款能力發(fā)生變化。如保證人的資格和擔(dān)保能力發(fā)生變化、還款意愿不足等情況。

　　2.商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對借款人還款能力的調(diào)查和分析。對于穩(wěn)定的工薪收入階層，可通過核實(shí)借款人在貸款銀行及其他行的存款及資產(chǎn)情況(如定期存款、活期存款、理財(cái)產(chǎn)品等)來獲得借款人基本收入狀況。主要把握以下三方面：①要了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性;②對其收入水平的真實(shí)性進(jìn)行判斷;③收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應(yīng)對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設(shè)一定的上限，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80%。

　　對借款人還款能力的調(diào)查，除了上述基本收入情況的了解，還要考察以下方面信息：一是借款人的其他收入所得，包括其他勞務(wù)所得、租金收入等;二是借款人其他資產(chǎn)收益情況，包括各類投資收益、投資其他企業(yè)的股權(quán)分紅等;三是借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。

　　(2)加強(qiáng)對商用房出租情況的調(diào)查和分析。商用房貸款(特別是金額較大的商用房貸款)的還款來源主要是借款人的經(jīng)營性收入，包括租金收入和其他經(jīng)營收入等。要調(diào)查借款人所購商用房所在商業(yè)地段

　　繁華程度以及其他商用房出租情況、租金收入情況，同時(shí)也要調(diào)查了解該地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會(huì)出現(xiàn)大的拆遷變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況。

　　(3)加強(qiáng)對保證人還款能力的調(diào)查和分析。保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款

　　能力下降的主要原因，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使保證擔(dān)保對銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴(yán)重不足。

　　在貸款保證期問，保證人保證能力可能會(huì)發(fā)生變動(dòng)。對此，銀行要有預(yù)見性并采取相應(yīng)的預(yù)防措施。

　　銀行在貸后管理過程中要同重視借款人情況一樣，加強(qiáng)對保證人的管理。

　　(二)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)

　　1.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

　　(1)借款人還款能力發(fā)生變化;

　　(2)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;

　　(3)保證人還款能力發(fā)生變化;

　　(4)抵押物價(jià)值發(fā)生變化。抵押物價(jià)值發(fā)生變化主要是指由于抵押物價(jià)格降低、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因?qū)е聝r(jià)值下跌，不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的情況。

　　2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對借款人還款能力的調(diào)查和分析。對于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款借款人還款能力的調(diào)查，除了商用房貸款中涉及的對借款人的調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入。

　　對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其經(jīng)營收入的穩(wěn)定性、合法性和未來收入預(yù)期的合理性。

　　(2)加強(qiáng)對借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析。為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經(jīng)營狀況發(fā)生變化而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要從以下三個(gè)方面加以考察：

　�、俳�(jīng)營的合法、合規(guī)性。應(yīng)檢查借款人所經(jīng)營企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)，是否具有所經(jīng)營范圍的經(jīng)營權(quán)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等;

　�、诮�(jīng)營商譽(yù)�？上蚪杩钊怂�經(jīng)營企業(yè)的上下游企業(yè)、員工等了解借款人的商譽(yù)，并調(diào)查了解其在工商、稅務(wù)等方面有無重大糾紛。借款人所經(jīng)營企業(yè)的用水、用電、納稅、雇員及工資發(fā)放等情況;

　�、劢�(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性。包括考察借款人所經(jīng)營企業(yè)的主營業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量情況、現(xiàn)金流情況;所從事行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r;借款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等方面的因素，據(jù)以判斷和預(yù)測在貸款期間借款人所經(jīng)營企業(yè)的盈利水平及其穩(wěn)定性。

　　(3)加強(qiáng)對保證人還款能力的調(diào)查和分析。為了有效規(guī)避有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級(jí)不能低于借款人，

　　不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。

　　(4)加強(qiáng)對抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。抵押物的價(jià)值會(huì)因市場的波動(dòng)而表現(xiàn)出不同的價(jià)格，當(dāng)?shù)盅何飪r(jià)值下降到可能危及銀行貸款安全時(shí)，銀行應(yīng)要求借款人提前歸還部分或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認(rèn)可的抵押物，以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金。為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采取以下措施：①要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值;②更換為其他足值抵押物;③按合同約定或依法提前收回貸款;④重新評估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物。

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