銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款審批(2)

銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款審批(2)

　　銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款審批(1)

　　二、中長期貸款報審材料

　　1.中長期貸款報審材料的內容

　　(1)借款申請文件

　　借款申請文件包括以下內容：上報單位關于貸款報批的請示;貸款評審概要表(附件);貸款評估報告和評審報告(原件);借款人借款申請書(寫明借款人概況、申請借款金額、幣別、期限、用途、還款來源、還款保證、用款和還款計劃等);外商投資企業(yè)和股份制企業(yè)的董事會關于同意申請借款的決議和借款授權書。

　　(2)借款人資信審查文件

　　借款人資信審查文件包括：借款人已在工商部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照;初次借款的借款人還需提交公司章程;若借款人為外商投資企業(yè)，需提交合資或合作企業(yè)的合同、章程;合同、章程的批復文件及批準證書;資本金到位情況的證明(驗資報告等);借款人近三年的經財政部門或會計師事務所審計的財務報表;貸款證;借款人信用等級證明材料或其他證明借款人資信情況的材料。

　　(3)項目立項文件

　　項目立項文件包括：項目可行性研究報告;專項貸款的規(guī)模已經落實的證明文件;轉貸款項目、國際商業(yè)貸款項目及境外借款擔保還需提供國家計劃部門關于外債規(guī)模和籌資方式的批文;政府貸款項目列入雙方政府(中方窗口現為財政部國債金融司)商定的項目清單的證明文件。

　　(4)項目配套文件

　　項目配套文件包括：資金來源落實的證明文件;資本金已經到位或能按期到位的證明文件;其他金融機構貸款承諾文件;其他配套條件落實的證明文件：原輔料供貨協議或來源證明(若為國家重點分配物資，提供分配計劃)、土地征用落實證明、水電氣落實證明、運輸條件落實證明、環(huán)保批復文件、出口工貿協議、返銷協議及其他材料;政府優(yōu)惠政策(如稅收減免)的證明文件。

　　(5)貸款擔保文件

　　貸款擔保文件包括：銀行與經銀行認可的、有經濟實力的法人簽訂的還款保證合同或上述法人出具的無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂保證合同的承諾函;保證人的營業(yè)執(zhí)照;保證人最近三年的財務報表。

　　采用抵(質)押擔保，則需由抵(質)押人提供無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂抵(質)押合同的承諾函;或已正式簽訂的抵(質)押合同;抵(質)押物權屬證明文件;抵(質)押物清單;抵(質)押物價值評估報告。

　　如保證人或抵(質)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應出具含相關內容的董事會決議(有法定人數董事會成員簽名)和授權書。

　　(6)開戶及保險

　　借款人在銀行開立基本戶或相應存款戶的承諾函;借款人根據銀行的要求辦理保險手續(xù)并將保險權益轉讓給銀行的承諾函。

　　(7)其他有關商務合同

　　貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料。

　　2.中長期貸款報審材料中應注意的一些問題

　　中長期貸款的報審材料較短期貸款復雜一些，下面列舉較特殊的貸款類別作簡要介紹。

　　(1)對外勞務承包工程貸款

　　對外勞務承包工程貸款的貸款期限根據項目工期的長短確定，可以是短期貸款，也可以是一年以上的中期貸款。承包工程貸款的報審材料除了常規(guī)的送審材料外，還應包括：借款人具備開展對外承包工程資格的證明文件;項目的批準文件及可行性研究報告;對外簽訂的承包工程合同或項目中標通知書。此外，還需要提供以下材料：①自籌及其他配套資金落實情況的證明文件。②承包工程項目情況。③承包工程所在國概況。④國外業(yè)主概況。⑤風險分析。

　　(2)房地產開發(fā)貸款

　　房地產開發(fā)貸款的報審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：①項目規(guī)劃投資許可、建設許可證、開工許可證、完成各項立項手續(xù)的證明文件且全部立項文件完整、真實、有效;②已經取得貸款項目的土地使用權證，且土地使用權終止時間不早于貸款終止時間;③提供相應的貸款項目開發(fā)方案或可行性報告;④貸款項目的申報用途與其功能相符，并能有效地滿足當地房地產市場的需求;⑤自有資金應占項目預算投資的30%以上，并能夠在使用貸款之前投入項目建設。

　　(3)出口賣方信貸

　　出口賣方信貸報審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需包括：①出口許可證或其他證明文件;②借款人具有機電產品出口經營權的證明文件;③出口企業(yè)與進口商簽訂的貿易合同;④出口合同(或草本)和進口方銀行保函/信用證的審查文件;⑤信用證、保函項下的權益是否已轉讓給銀行或借款人是否承諾在信用證、保函項下獲得的全部收益優(yōu)先還貸;⑥國內保險公司是否承諾辦理出口信用險;借款人是否同意出口信用險項下全部賠付款優(yōu)先用于還貸;⑦借款企業(yè)與供貨部門簽訂的購銷合同審查情況;⑧進口國、進口商及進口方銀行

　　概況。

　　(4)進口買方信貸與混合貸款

　　進口買方信貸與混合貸款的報審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需補充;

　　①出口方銀行與進口商或進口商的銀行簽訂的信貸協議;②商務合同。

　　(5)福費廷

　　福費廷是在延期付款的大型設備貿易中，出口方銀行應出口商的請求，向出口商無追索權地買下經進口商承兌的匯票(或由其簽發(fā)的本票)，使出口商得以提前取得現款的一種資金融通方式。使用福費廷一般應補充如下報審資料：①出口商與進口商簽訂貿易合同時，應事先征得銀行同意，出口商與出口方銀行(承購銀行)簽訂包買票據協定，報審材料應附此協定;②提供經承購銀行認可的進口商承兌的遠期匯票或遠期本票;③提供經承購銀行認可的擔保銀行的保函。就一般而言，進口方銀行應為遠期匯票或遠期本票提供擔保，擔保方式有保付和保函兩種方式。

　　(6)銀團貸款

　　銀團貸款的報審材料除了常規(guī)的送審材料外，還需說明：①銀團的組成方式;②牽頭行的管理情況;③借款人向牽頭行出具的委托書及內容;④貸款條件，包括貸款的貨幣選擇、貸款的利率和費用、貸款的期限與償還方式等;⑤貸款協議草本等貸款文件。

　　(7)項目融資

　　項目融資是銀行對大型、特大型工程項目建設發(fā)放的貸款。該類貸款中，銀行直接對項目公司提供貸款，項目公司對償還貸款承擔直接責任，項目發(fā)起人的責任只限于其投入項目公司的股本及其承擔的擔保義務。因此，當項目失敗或項目的收益不足以清償貸款時，項目發(fā)起人不承擔從其所有的其他資產和收益中償還全部項目貸款的義務，即項目發(fā)起人的債務責任是有限的。項目融資的報審材料中，應注重以下內容：

　　①項目建設成敗與經營效益分析，且應有項目完工和經營收益穩(wěn)定性的擔保文件。

　�、趹獙�項目產品的買主或項目設施用戶的資信狀況充分了解。

　�、垌椖康娘L險分析。包括項目完工風險、項目經營風險、市場風險以及與項目相關的一些風險，例如資源開發(fā)項目的資源風險。

　�、茱L險規(guī)避措施。

　�、菘刂祈椖康呢攧帐罩�。貸款行可要求項目公司在銀行開立專用賬戶和代保管賬戶等，以保證�？顚Ｓ煤屯懂a后的收入優(yōu)先用于償還貸款。

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