2021年初級銀行從業(yè)資格《個人貸款》知識點:個人貸款風險管理
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知識點:個人貸款風險管理
一、風險管理概述
1.風險與損失
風險是指未來出現(xiàn)收益或損失的不確定性。具體來說,如果某個事件產(chǎn)生的收益或損失是固定的井已經(jīng)被事先確定下來,則不存在風險;若該事件的收益或損失存在變化的可能,且這種變化過程事先元法確定,則存在風險。
損失是一個事后概念,反映風險事件發(fā)生后所造成的實際結(jié)果,而風險卻是一個明確的事前概念,反映損失發(fā)生前的事物發(fā)展狀態(tài)。
二、個貸風險的主要類別
1.信用風險
信用風險是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化,影響金融產(chǎn)品價值,從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風險。
傳統(tǒng)上,信用風險是債務(wù)人未能如期償還債務(wù)而給經(jīng)濟主體造成損失的風險,因此又被稱為違約風險。
2.操作風險
操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風險,包括法律風險,但不包括聲譽風險和戰(zhàn)略風險。操作風險的誘因可分為人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類別。
3.市場風險
市場風險是指金融資產(chǎn)價格和商品價格的波動給商業(yè)銀行表內(nèi)頭寸、表外頭寸造成損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票風險和商品風險。
4.其他風險
除了以上三種主要風險,商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)面臨的風險通常還有聲譽風險、新產(chǎn)品/業(yè)務(wù)風險、合規(guī)與反洗錢風險、國別風險等。隨著消費者維權(quán)意識的增強,聲譽風險在個貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理中受到更大關(guān)注。
三、加強風險管理的意義
1.提高資產(chǎn)質(zhì)量,降低減值準備。
2.促進合規(guī)經(jīng)營,防范案件發(fā)生。
3.降低非預(yù)期損失,減少資本占用,增加經(jīng)濟增加值。
4.準確把握客戶或產(chǎn)品風險,提高定價能力。
5.支持產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,提升市場競爭力。
四、信用風險管理
就潛在損失的程度而言,信用風險是首要的銀行風險,少數(shù)重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失,甚至導(dǎo)致支付危機。
1.信用風險的識別
信用風險識別是指在各種風險發(fā)生之前,商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中可能發(fā)生的風險種類、生成原因進行分析、判斷,這是商業(yè)銀行風險管理的基礎(chǔ)。
個人客戶信用風險來源:商業(yè)銀行與個人客戶之間廣泛存在著信息不對稱;市場價格波動也會引發(fā)信用風險;我國個人征信制度仍在完善過程中;宏觀經(jīng)濟周期性變化也是影響信用風險的重要因素。
如何識別客戶信用風險?
(1)客戶的還款能力:難度在于儀式國內(nèi)沒有完善的個人財產(chǎn)登記制度與個人稅收管理制度,征信系統(tǒng)有待于進一步完善。其次,國內(nèi)失信懲戒制度不完善。
(2)客戶的還款意愿。
2.信用風險的評估
抵御、防范信用風險的核心是正確評估衡量信用風險。
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