2020年銀行從業(yè)資格《個(gè)人貸款》第四章第二節(jié)：個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

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【知識點(diǎn)11】個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

1、借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)—是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證；

2、借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)—是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提；

3、借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)—借款人的惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象也是個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式，尤其是采用形式發(fā)放的貸款。

信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、加強(qiáng)對借款人的貸前審查；

I.對以學(xué)生父母為借款人的，要審查其收入的真實(shí)性，要對借款人的基本情況進(jìn)行分析等；

II.對于借款人是學(xué)生本人的，要審查學(xué)生本人的基本情況，如學(xué)習(xí)成績、在校表現(xiàn)，對其所學(xué)專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解等；

III.通過人學(xué)通知書、貧困證明等判斷貸款申請的真實(shí)性和合法性，防止借款人利用上學(xué)欺騙銀行，套取資金。

2、建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是組建一個(gè)專門的組織機(jī)構(gòu)，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學(xué)細(xì)分的指標(biāo)網(wǎng)絡(luò)。

3、完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

借款學(xué)生畢業(yè)后，經(jīng)辦銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生不及時(shí)還款或不與銀行聯(lián)系，銀行貸款清收部門應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。

4、建立有效的信息披露機(jī)制

信息的公開披露是實(shí)施有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，同時(shí)也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾媒體報(bào)道失信人黑名單，使那些失信的人有所收斂。

5、加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育

學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對學(xué)生的誠信意識教育和法制教育，把培養(yǎng)大學(xué)生的人格修養(yǎng)與誠信教育結(jié)合起來，并且要加強(qiáng)講信用光榮、不講信用可恥的誠信教育，堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向，強(qiáng)化借款人的還款意愿，形成良好的社會信用文化。

操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

受力與調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

1、未深入調(diào)查借款申請人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定；

2、未深入調(diào)查借款申請人所提交材料的真實(shí)性，包括借款人的身份是否真實(shí)、貧困證明是否真實(shí)有效、成績是否優(yōu)秀等；

3、對于商業(yè)助學(xué)貸款而言，未深入調(diào)查借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效，包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效；

4、擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實(shí)；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)等；

5、第三方保證人是否具備保證資格和保證能力；

6、未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度。

7、將貸款調(diào)査的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

貸款審查與審批中的風(fēng)險(xiǎn)

1、貸款審查、審批未盡職；

2、業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配；

3、不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超越授權(quán)發(fā)放；

4、審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

1、合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí)；

2、在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全；

3、未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜；

4、未按規(guī)定的要素發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算；

5、借款合同采用格式條款未公示。

支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)

1、將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶；

2、未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失；

3、未通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)

1、未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；

2、未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；

3、他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失；

4、對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。

操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、規(guī)范操作流程，提高操作能力

2、完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定

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