2020年銀行從業(yè)資格《個人貸款》第四章第二節(jié)：商業(yè)助學(xué)貸款

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【知識點(diǎn)7】商業(yè)助學(xué)貸款

基本含義

1、銀行按商業(yè)原則自主向借款人或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的商業(yè)貸款。

2、商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

3、與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。

貸款要素—對象

在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

需要具備的條件：

1、具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件；無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標(biāo)準(zhǔn)由貸款銀行制定；

2、必要時需提供有效的擔(dān)保；

3、必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見；

4、貸款銀行要求的其他條件。

貸款利率

商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計入次年度借款本金。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

貸款期限

1、原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)期間；

2、對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可

還款方式

1、可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

2、貸款銀行可視情況給予借款人一定的寬限期，寬限期內(nèi)不還本金，也可視借款人困難程度對其在校期間發(fā)生的利息本金化；

3、但借款合同簽訂后，如需變更還款方式，需事先征得貸款銀行的同意。

案例：商業(yè)助學(xué)貸款優(yōu)惠措施

湖南某大學(xué)的學(xué)生小胡，他想申請辦理商業(yè)助學(xué)貸款，但又擔(dān)心利率高、利息重，還擔(dān)心上學(xué)期間無力支付利息造成麻煩影響學(xué)業(yè)，所以有些舉棋不定。

分析：商業(yè)助學(xué)貸款需要借款人自己還本付息。在利率設(shè)定方面，商業(yè)助學(xué)貸款按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。而在還款方式方面，借款人在校期間可申請暫不付利息，而實行利息本金化，在校期間的利息按年計入次年度本金，減輕學(xué)生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力；銀行還可給予貸款學(xué)生一定的寬限期，以緩解學(xué)生畢業(yè)找工作和其他期間臨時性的還款壓力。

擔(dān)保方式

申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人需提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。

1、以抵押方式申請商業(yè)助學(xué)貸款的，借款人提供的抵押物，應(yīng)當(dāng)符合《物權(quán)法》的規(guī)定，并按有關(guān)規(guī)定辦理相應(yīng)登記手續(xù)；

2、以質(zhì)押方式申請商業(yè)助學(xué)貸款，需辦理質(zhì)物或其權(quán)利憑證轉(zhuǎn)移占有手續(xù)及相關(guān)出質(zhì)登記；

3、貸款銀行認(rèn)為需要公證的，借款人(或出質(zhì)人)應(yīng)當(dāng)辦理公證；

4、質(zhì)押物須符合《物權(quán)法》的規(guī)定；

5、用于抵(質(zhì))押的財產(chǎn)需要估價的，可以由貸款銀行進(jìn)行評估，也可委托貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價。

1、抵押期間，抵押人未經(jīng)貸款銀行同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或重復(fù)抵押已被抵押的財產(chǎn)；

2、質(zhì)押期間對質(zhì)押的有價證券，未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意，不得以任何理由掛失；

3、以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保險單項下因保險事件發(fā)生而對保險人享有的保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險所需費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)；

4、在貸款未償清期間，保險單正本交貸款銀行執(zhí)管；

5、在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)；

6、如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并落實其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。

以第三方保證方式申請商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

原則上不允許同學(xué)間互保。

1、如保證人失去保證能力、破產(chǎn)或發(fā)生合并、分立等重大事項的，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供足額擔(dān)保和重新簽訂保證合同，否則貸款銀行有權(quán)提前收回貸款；

2、借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更或法人保證人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時，借款人應(yīng)提前30天通知貸款銀行，借款雙方應(yīng)簽訂借款合同修正文本和保證合同修正

貸款額度

1、商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)；

2、貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度；

3、學(xué)費(fèi)應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費(fèi)支付期逐筆發(fā)放，住宿費(fèi)、生活費(fèi)可按學(xué)費(fèi)支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。

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