2020初級(jí)銀行從業(yè)資格《法律法規(guī)》第六章講義：貸款業(yè)務(wù)流程

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【考點(diǎn)3】貸款業(yè)務(wù)流程

(一)公司貸款基本流程

一筆貸款的管理流程分為以下九個(gè)環(huán)節(jié)：

1.貸款申請(qǐng)：貸款申請(qǐng)是貸款全流程管理的首要環(huán)節(jié)；

2.受理與調(diào)查

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：屬于貸款決策過(guò)程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；

4.貸款審批：按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則進(jìn)行審批；

5.合同簽訂：貸款合同基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

6.貸款發(fā)放：實(shí)行“貸放分離、實(shí)貸實(shí)付”；

7.貸款支付

8.貸后管理：主要包括：①監(jiān)督借款人的貸款使用情況；②跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力；③檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性；

9.貸款回收與處置

貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行階段借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提前提示借款人到期還本付息。對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性，確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理。

(二)個(gè)人貸款基本流程

個(gè)人貸款基本流程與公司貸款的基本流程環(huán)節(jié)基本一致。在貸款受理與調(diào)查環(huán)節(jié)，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(三)貸款“三查”與全流程管控

1、全流程管理：將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。信貸管理分為貸前管理、貸中管理和貸后管理即“三查”三個(gè)環(huán)節(jié)。

2、誠(chéng)信申貸

3、協(xié)議承諾：通過(guò)簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)。

4、貸放分控：將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

5、實(shí)貸實(shí)付：關(guān)鍵是讓借款人按貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)

6、貸后管理：要監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；注重借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性

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