2018年三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師考試《理論知識(shí)》輔導(dǎo)(2)

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保險(xiǎn)業(yè)

縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)，從78年全面恢復(fù)保險(xiǎn)制度，到九十年代引用美國友邦的保險(xiǎn)代理人制度，到今天，雖然保險(xiǎn)行業(yè)取得了明顯的成就和進(jìn)步，但相對(duì)于國際市 場(chǎng)和國際保險(xiǎn)發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。第二，中國保險(xiǎn)業(yè) 的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。第三，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。第五，保險(xiǎn)市場(chǎng)還未形成完整體系。第六，再保險(xiǎn)市場(chǎng) 發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。

縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)還處在初級(jí)發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保 險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中，國有獨(dú)資的人保、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng) 份額的70%。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說，中國保 險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的特 點(diǎn)之一。(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)規(guī)劃師考試輔導(dǎo))

第二，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的 3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在 世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左 右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)�，從總體上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說明在建 立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過程。

第三，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都 設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。這 種分布上的不均衡，對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56.7%，但它們100%分布在沿海 與發(fā)達(dá)城市，又沒有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場(chǎng)份額僅占0.69%。

第四，中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專業(yè) 人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國 保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗 角。這都表明了當(dāng)前中國保險(xiǎn)經(jīng)營水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

第五，保險(xiǎn)市場(chǎng)還未形成完整體系。目前中國保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)來說兩頭大中間小，即保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。

第六，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后和保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來，我國重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng) 的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不能得到妥善處理，分保計(jì)劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失;同業(yè)間信任不足，再保險(xiǎn)行為不規(guī)范，外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過份地依賴國外再 保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此同時(shí)，我國對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動(dòng)的監(jiān)管狀 態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè) 方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)�！　‖F(xiàn)金規(guī)劃

制定現(xiàn)金規(guī)劃方案

現(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具。與其他的現(xiàn)金規(guī)劃工具相比而言，現(xiàn)金有兩個(gè)突出的特點(diǎn)：一是現(xiàn)金在所有金融工具中流動(dòng)性最強(qiáng)。另一個(gè)特點(diǎn)就是持有現(xiàn)金的收益率低。

(一)現(xiàn)金規(guī)劃的工具-銀行相關(guān)儲(chǔ)蓄品種：

1一般儲(chǔ)蓄品種：

活期儲(chǔ)蓄：按季結(jié)息

定活兩便儲(chǔ)蓄：存期三個(gè)月以上按定期的六折計(jì)息，50元起存