2018理財(cái)規(guī)劃師輔導(dǎo):如何讓資金活起來

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家庭資產(chǎn)重心需調(diào)整

首先，從宏觀上看，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的進(jìn)行，以往依靠投資拉動地價(jià)，進(jìn)而推動房價(jià)上漲、經(jīng)濟(jì)繁榮的模式，將難以繼續(xù)。其次，加上限購、利率上調(diào)、房 產(chǎn)稅等各類宏觀調(diào)控“重拳”因素的影響，靠投資房產(chǎn)已經(jīng)很難再取得以往的高收益。更加關(guān)鍵的是，一旦房產(chǎn)的“聚富效應(yīng)”、“賺錢效應(yīng)”減弱甚至消失，那么 房產(chǎn)的流動性將一落千丈。

根據(jù)我們這些年來收到的讀者家庭財(cái)務(wù)狀況分析表，以及采訪過程中接觸到的各類家庭情況來看，除非沒買過房的，大多數(shù)手中有房的家庭，其資產(chǎn)中固定資產(chǎn)(主要為住宅房產(chǎn))的比例往往高達(dá)70%甚至80%、90%，具有強(qiáng)流動性的金融類資產(chǎn)比例往往偏低。

但如果我們真的進(jìn)入經(jīng)濟(jì)滯脹期，那么當(dāng)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，你手中持有再多套房產(chǎn)也有些無濟(jì)于事，因?yàn)榉慨a(chǎn)的流動性會很差，要將房產(chǎn)變現(xiàn)為貨幣，變現(xiàn)為 現(xiàn)實(shí)生活所需的各類資金，就比較困難了。而且很多時(shí)候，說起來，你可能還是個(gè)不錯(cuò)的中產(chǎn)人士，甚至還是別人眼中的“小富翁”，可是盤點(diǎn)一下家庭資產(chǎn)，你或 許會發(fā)現(xiàn)，自己的家庭財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)暗藏危機(jī)。所以，未雨綢繆，從現(xiàn)在起，大家就要理下思路，審視一下自己的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，如果固定資產(chǎn)比例過高，流動資產(chǎn) 比例過低，就要注意逐步調(diào)整了。

設(shè)置緊急備用金

在增加家庭資產(chǎn)總體的流動性之際，也要提醒大家特別設(shè)置一筆家庭緊急備用金。

這筆家庭緊急備用金通常以流動性最強(qiáng)的活期存款或者貨幣市場基金形式來儲備。

建議一般人群，家庭的緊急備用金大約為家庭月度開支的3~6倍為宜。如果家庭負(fù)債比例特別高的，這個(gè)備用金指數(shù)還應(yīng)提高。這筆錢不能省，也不能 挪作日常隨意消費(fèi)。有了備用金，相當(dāng)于是自己家庭財(cái)務(wù)的一個(gè)“安全閥”。一旦發(fā)生暫時(shí)性失業(yè)，或碰上臨時(shí)破壞性支出，這個(gè)“安全閥”可供臨時(shí)“救救急”， 不至于讓日常生活突然變得拮據(jù)甚至難以應(yīng)付，一定程度上可以減低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

另外特別要多提醒一句，因?yàn)樵谀壳暗穆殘鲋?，高等職位空缺?shù)量較少，如果身為企業(yè)的高管人士主動或被動失業(yè)，想要再找尋一份與之前職位、薪酬相 當(dāng)?shù)墓ぷ鳎y度反而比一般中低職位的人員要高。如果你是高收入、高職位人士，家庭緊急備用基金的倍數(shù)最好能儲備到家庭日常月支出的12倍左右。

見縫插針尋求更好收益

高流動性的資產(chǎn)，有時(shí)候也可以通過一些投資手段來獲得較客觀的收益水平。見縫插針，積極投資，比被動挨打顯然要高明得多。

如果手中流動資產(chǎn)較多，個(gè)人投資者也可以嘗試一下國債逆回購操作。按照我國證券市場的規(guī)定，只有機(jī)構(gòu)賬戶才可進(jìn)行國債回購的操作，普通的個(gè)人投資者只能進(jìn)行國債逆回購，也就是說把自己的錢借給市場上的機(jī)構(gòu)以獲得一定的利息收益。

簡單地說，國債逆回購的本質(zhì)就是一種短期貸款，也就是說，個(gè)人通過國債回購市場把自己的資金借出去，獲得固定的利息收益。而回購方，也就是貸款 人用自己的國債作為抵押獲得這筆借款，到期后還本付息。操作上，國債逆回購也相當(dāng)便捷，無需將資金轉(zhuǎn)出到銀行賬戶，直接在證券賬戶中就可進(jìn)行交易操作。

事實(shí)上，國債回購利率與資金市場的供求有著密不可分的關(guān)系。我們可以看到，在每個(gè)月末、季末前夕，國債回購利率明顯地跳高。通常這也是銀行不惜 “高息攬儲”的時(shí)間，市場上的資金需求量較大，此時(shí)進(jìn)行國債逆回購操作，收益率也往往能高些。對于投資者來說，掌握這些規(guī)律，將獲得比資金臨時(shí)搬家到銀行 更高的收益。