2015年理財(cái)規(guī)劃師現(xiàn)金規(guī)劃復(fù)習(xí):信用卡融資

　　熱門(mén)輔導(dǎo)班型：2015年一對(duì)一雙證班熱招

　　信用卡融資

　　1. 信用卡簡(jiǎn)介。

　　s 銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行的、給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，并可以在中國(guó)境內(nèi)指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定的銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特制卡片。

　　s 國(guó)際卡則還可以在境外使用，以某一指定的外幣予以結(jié)算。

　　s 實(shí)質(zhì)上是一種消費(fèi)貸款。

　　2. 信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較。

　　s 共同點(diǎn)是，持卡人不必為刷卡消費(fèi)支付任何手續(xù)費(fèi)。

　　s 區(qū)別在于：信用卡可以在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不能透支。準(zhǔn)貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲(chǔ)蓄卡。

　　3. 信用卡的功能。

　　(1)符合條件的免息透支。

　　【例子】

　　張先生申請(qǐng)了某銀行的信用卡。按發(fā)卡行規(guī)定，每月1日為賬單日，25日為還款日，則該銀行為張先生提供了免息期最長(zhǎng)可能是多少天?

　　假如張先生在1月1日持卡消費(fèi)了1000元，那么他到2月1日才拿到消費(fèi)賬單，而在2月25日才必須償還這部分消費(fèi)款項(xiàng)。所以，張先生享受了56天的免息期。

　　(2)免息分期付款。

　　s 信用卡持卡人在一次性進(jìn)行大額消費(fèi)的時(shí)候，對(duì)于該筆消費(fèi)金額則可以平均分解為若干期數(shù)(月份)來(lái)進(jìn)行償還，不用支付任何額外的利息。

　　(3)高透支額度提高臨時(shí)額度。

　　s 提前向銀行申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度，通常在30天內(nèi)有效，到期后則自動(dòng)調(diào)回到原來(lái)的額度。

　　(4)預(yù)借現(xiàn)金。

　　s 銀行為持卡人提供的小額現(xiàn)金貸款，滿足持卡人的應(yīng)急之需，讓持卡人的資金融通更加自由。

　　s 取現(xiàn)時(shí)客戶需要注意借款的手續(xù)費(fèi)和借款利息。

　　s 預(yù)借現(xiàn)金時(shí)客戶并不能享受免息還款期待遇。

　　(5)循環(huán)信用。

　　s 是一種按日計(jì)息的小額、無(wú)擔(dān)保貸款。當(dāng)持卡人償還的金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額的時(shí)候，剩余的延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。

　　s 實(shí)際上是一種短期借貸，利息比較高。

　　(6)支出記錄與分析。

　　s 信用卡對(duì)賬單逐筆列出消費(fèi)的日期、商店及金額。

　　(7)建立信用。

　　s 持卡后使用信用卡消費(fèi)的情況及還款記錄，將成為日后銀行評(píng)估客戶信用等級(jí)的重要參考。

　　4. 操作提示

　　(1)免息還款期的計(jì)算問(wèn)題。

　　s 免息還款期由三個(gè)因素決定：客戶刷卡消費(fèi)日期，銀行對(duì)賬單日期，和銀行指定還款日期。

　　【例子】

　　假如銀行對(duì)賬單日期是每月5日，而指定還款日期是每月23日。以客戶每月消費(fèi)一次來(lái)計(jì)算，如果客戶當(dāng)月4日消費(fèi)了2000元，免息還款期就是當(dāng)月的4日~23日這段時(shí)間，為19天;如果是當(dāng)月6日消費(fèi)，則免息還款期就是當(dāng)月6日到下一月的23日，為48天。可見(jiàn)選擇哪天消費(fèi)，會(huì)影響到免息還款期的長(zhǎng)短。

　　(2)超額透支不能享受免息還款待遇，最好不要超額透支。

　　s 超額透支以后，銀行收取的透支利息是相當(dāng)高的，一般按日結(jié)算，日利息為萬(wàn)分之五左右。

　　(3)部分償還不能享受免息待遇。

　　【例子】

　　張先生透支了750.50元，由于忘了透支的具體金額，所以在免息期內(nèi)只還了750元，還差0.50元沒(méi)還，這時(shí)大多數(shù)銀行會(huì)直接按照750.50元計(jì)算利息，而并非按照未償還的0.50元計(jì)算利息。這樣計(jì)算的利息是很高的。

　　(4)信用卡提現(xiàn)并不能享受免息期待遇。

　　s 信用卡預(yù)借現(xiàn)金的利息和手續(xù)費(fèi)非常高，

　　s 從提現(xiàn)透支日其開(kāi)始計(jì)息。

　　(5)信用卡存錢(qián)無(wú)利息。

　　s 不要將信用卡當(dāng)作存折來(lái)用。

　　(6)信用卡開(kāi)始的時(shí)候免年費(fèi)，但并非年年都免。

　　s 到期沒(méi)有交納年費(fèi)，銀行可能會(huì)在持卡人的賬戶內(nèi)自動(dòng)扣款。

　　s 持卡人不經(jīng)常使用信用卡，最好將其注銷(xiāo)。

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