理財規(guī)劃師復習第一章：風險管理與保險規(guī)劃（9）

　　◆ 最大誠信原則

　　?誠信是世界各國立法對民事，商事活動的基本要求

　　?但保險活動中對誠信原則的要求更為嚴格，要求做到最大誠信，即要求保險雙方當事人在訂立與履行保險合同的整個過程中要做到最大化的誠實守信，否則導致保險合同無效

　　◆ 最大誠信原則存在的原因

　　?在整個保險經(jīng)營活動中，保險標的始終控制在投保人、被保險人手中，投保人對保險標的價值及風險狀況最為了解，保險人往往因沒有足夠的人力、物力、財力、時間對投保人、被保險人、保險標的進行詳細的調(diào)查研究，保險經(jīng)營活動要能正常進行，就要求投保人一方將保險標的在合同訂立與履行過程中的情況如實告知保險人

　　?保險條款一般由保險人事先擬定或由管理機關(guān)制定，具有較強的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險人也堅持最大誠信原則，將合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險人

　　?特別是合同的責任免除條款，保險人在定立合同時應向投保人明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力

　　最大誠信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。

　　要求投保方告知的主要內(nèi)容是在保險合同訂立時，投保人應將那些足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如實告知保險人。

　　要求保險人告知的內(nèi)容主要有兩方面：(1)保險合同的條款內(nèi)容。(2)保險事故發(fā)生以后，保險人的賠償義務。

　　保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。告知強調(diào)的是誠實，而保證則強調(diào)守信，恪守諾言。

　　棄權(quán)是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。

　　◆ 違反告知的表現(xiàn)形式

　　?漏報：投保人一方由于疏忽對某些事項未于申報，或?qū)χ匾聦嵳`認為不重要而遺漏申報

　　?隱瞞：投保人一方明知而有意不申報重要事實

　　?誤告：投保人一方因過失而申報不實

　　?欺詐：投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正確申報并有欺詐意圖

　　◆ 違反告知的處分原則的區(qū)別對待

　　?要區(qū)分其動機是無意還是故意，對故意的處分比無意的重

　　?要區(qū)分其違反的事項是否屬于事實，對重要事實的處分比非重要事實重

　　◆ 違反告知的處分原則

　　?投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費

　　?投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費

　　◆ 近因原則

　　?是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則

　　?是指在風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因

　　?其基本含義是：在風險與保險標的損失關(guān)系中，如近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應負賠償責任;近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任

　　◆ 認定近因的基本方法

　　?從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因

　　?如雷?折斷大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷?

　　?從損失開始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷最初事件就是近因

　　?如第三者被兩車相撞致死，導致兩車相撞的原因是其中一位司機酒后開車，酒后開車就是第三者致死的近因

　　◆ 近因的認定與保險責任的確定

　　?單一原因造成的損失：即造成保險標的損失的原因只有一個，這個原因就是近因

　　?如近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應負賠償責任;近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任

　　?同時發(fā)生的多種原因造成的損失：即各原因的發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成有直接與實質(zhì)的影響效果，原則上它們都是損失的近因：

　　---多種原因均屬被保風險，保險人負責賠償全部損失

　　---多種原因中，既有被保風險，又有除外風險或未保風險，保險人的責任視損害的可分性如何而定

　　---如果損害是可以劃分的，保險人就只負責被保風險所致?lián)p失部分的賠償

　　---但很多情況下?lián)p害是無法區(qū)分的，保險人有時傾向于不承擔任何損失賠償責任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分攤

　　?連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失：即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因：

　　---連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風險，保險人賠償全部損失

　　---連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風險或未保風險，這又分為兩種情況：…

　　連續(xù)發(fā)生的原因

　　?若前因是被保風險，后因是除外風險或未保風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負全部責任

　　?如英國有一個案例：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。根據(jù)法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險人應負責賠償責任

　　?前因是除外風險或未保風險，后因是被保風險，后因是前因的必然后果，保險人對損失不負責任

　　如英國有一個案例：第一次世界大戰(zhàn)期間，某一艘輪船被敵潛艇用魚雷?中，但仍拼力駛向港口

　　?由于情況危急，又遇上大風，港務當局擔心該船沉在碼頭泊位上堵塞港口，故拒絕靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒

　　?根據(jù)法院判決，雖然時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離危險，觸礁是被魚雷?中引起的，本案輪船全損的近因是戰(zhàn)爭，戰(zhàn)爭屬未保風險，保險人不應負責賠償責任

?2013年下半年理財規(guī)劃師報名信息匯總

?2013年上半年理財規(guī)劃師成績查詢匯總

更多信息請訪問：理財規(guī)劃師頻道    理財規(guī)劃師論壇