理財規(guī)劃師三級專業(yè)能力復(fù)習重點（2）

　　二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具

　　(一)信用卡融資

　　1、信用卡簡介P16

　　信用卡有廣義信用卡和狹義信用卡之分;廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡;從狹義上說，信用卡主要是指金融機構(gòu)或商業(yè)機構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款就可以貸款消費的信用卡。

　　2、信用卡、準貸記卡和借記卡的比較

　　信用卡、準貸記卡、借記卡的一個共同特點是，持卡人刷卡消費(不必支付手續(xù)費)。

　　信用卡可以在信用額度內(nèi)免息透支，準貸記卡透支要支付利息，借記卡不能透支。

　　3、信用卡的功能

　　(1)符合條件的免息透支

　　有些銀行會在信用卡核準的信用額度外給予客戶一定比例的上浮信用額度，但對于超出信用額度的消費金額，銀行一般會收取超額部分的(5%)作為超限費用。

　　(2)免息分期付款

　　(3)高透支額度調(diào)高臨時額度

　　信用卡可以臨時調(diào)高信用額度，但一般在(30)天內(nèi)有效。

　　(4)預(yù)借現(xiàn)金

　　通過信用卡取現(xiàn)，每卡每日取現(xiàn)金額累計不超過人民幣(2000元)。信用卡預(yù)借現(xiàn)金不僅沒有免息期，還要承擔每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的(3%)計算的手續(xù)費，最低收費額為每筆30元人民幣或3美元。

　　(5)循環(huán)信用

　　掌握P19頁，例1-3。

　　(6)支出記錄與分析

　　(7)支出管理

　　(8)建立信用

　　4、信用卡的還款方式

　　5、操作提示

　　(1)免息還款期的計算問題

　　(2)超額透支不能享受免息還款待遇P22

　　(3)當心部分償還不能享受免息待遇

　　(4)信用卡提現(xiàn)并不享受免息期待遇

　　(5)信用卡存錢無利息

　　(6)免年費，并非年年免

　　6、減輕信用卡債務(wù)的方式(四版新增)

　　(二)其他銀行融資方式

　　1、貸款方式

　　2、優(yōu)缺點

　　3、操作提示

　　(三)保單質(zhì)押融資P24

　　1、保單質(zhì)押

　　對于符合質(zhì)押條件的保單，投保人既可以向銀行也可以向保險公司進行保單質(zhì)押。

　　(養(yǎng)老保險、年金保險等具有儲蓄功能的保險)的保單可以用來質(zhì)押取得貸款，獲取短期資金。

　　保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般不超過6個月。最高貸款余額不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，各保險公司對這個比例有不同規(guī)定，一般在70%左右;銀行則要求相對寬松，貸款額度可達到保單價值的90%。

　　以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

　　2、優(yōu)缺點

　　3、操作提示

　　(四)典當融資

　　1、典當

　　典當期限由雙方約定，最長不得超過(6個月)。

　　典當當金利率按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行。

　　典當期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當，續(xù)當一次期限最長為6個月。逾期不贖當也不續(xù)當?shù)?，視為絕當。

　　典當行應(yīng)按照下列規(guī)定處理絕當物品：(1)當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后，剩余部分應(yīng)當退還當戶，不足部分向當戶追索。(2)絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負。(3)對國家限制流通的絕當物，應(yīng)當根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，報有關(guān)管理部門批準后處理或者交售指定單位。(4)典當行在營業(yè)場所以外設(shè)立絕當物品銷售點應(yīng)當報省級商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當?shù)厣虅?wù)主管部門監(jiān)督檢查。(5)典當行處分絕當物品中的上市公司股份應(yīng)當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。

　　可以進行典當?shù)膭赢a(chǎn)、不動產(chǎn)通常包括以下幾種：

　　(1)汽車典當。汽車送去典當時要“四證齊全”，行車證、完稅證、機動車登記證、已交養(yǎng)路費憑證。

　　(2)房產(chǎn)典當。一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下。

　　(3)股票典當。資金兩個工作日以內(nèi)到賬。期限1-6個月。未流通股不典當，有的公司要求ST股不能典當。

　　2、優(yōu)缺點

　　與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求(幾乎為零)，而且典當行的抵押物要求是(動產(chǎn)或不動產(chǎn))。

　　3、操作提示

　　三、客戶收入支出管理

　　工作要求

　　工作程序

　　例1-5 P28

　　1、資產(chǎn)負債表P28

　　2、家庭收入支出表

?2013年理財規(guī)劃師考試網(wǎng)絡(luò)輔導(dǎo)招生簡章

?2013年理財規(guī)劃師考試保過班招生簡章

更多信息請訪問：理財規(guī)劃師頻道   理財規(guī)劃師論壇