理財規(guī)劃有技巧注重保險理性投資

　　步入婚姻殿堂的夫妻們，親情成了生活的主旋律，已經(jīng)很少過七夕這樣的節(jié)日了。其實，在柴米油鹽的日子里，可以考慮增加浪漫元素，讓婚姻生活更美滿。這一階段的夫妻大多工作穩(wěn)定，事業(yè)步入新臺階，人生閱歷及資金運用能力都較成熟。但購房、子女教育、贍養(yǎng)老人等消費壓力逐漸加重。此階段，保險是理財?shù)闹攸c，同時可適度投資，使資金增值。

　　理財師建議，已婚夫妻需要按收入與支出的比例合理調(diào)配資金。近年來教育資費越來越高，入學0贊助費已漲至數(shù)萬元，應提前為子女建立好教育基金;在規(guī)劃房產(chǎn)時需結(jié)合個人薪金狀況，最好在能負擔首付款和月供的情況下買房，貸款、按揭、使用住房公積金等方式也可緩解資金壓力;另外還可為退休后的生活提前做安排。

　　“保險是貫穿一生的理財方式，應進行長遠規(guī)劃，適當購置人身險、重疾險以及意外傷害險;將處于家庭經(jīng)濟支柱地位的一方，做重點投保對象;投保時避免保額過高或過低;已婚夫妻處于抗風險能力最強的階段，可以嘗試股票、偏股型基金等高風險投資;普通家庭建議選擇風險可控的領域，如基金、銀行相關理財產(chǎn)品，還可根據(jù)個人專業(yè)能力來選擇另類投資產(chǎn)品，如字畫、珠寶、紅酒等收藏;投資時盡量選擇較熟悉的領域，注意資金的區(qū)分配比，規(guī)避單純持外幣或人民幣的風險;持股同時可購買債券，盡量選擇負相關的兩種資金，這樣在無收益時也能規(guī)避損失，保證生活品質(zhì)?！崩碡攷熣劦?。

　　理財案例：

　　隨著“80后”逐漸步入結(jié)婚高峰期，越來越多的情侶已將“終生大事”排上了日程。每一對就要步入的戀人，即將面臨的已不再是花前月下浪漫的約會，而是擔負起共同建設家庭，撫養(yǎng)孩子的責任，而負擔這些都需要建立在經(jīng)濟基礎上。如何讓家庭財富得到快速積累，是新婚夫妻的必修課。因此，在有了“愛情宣言書”之外，制定份家庭“理財規(guī)劃書”也顯得尤為重要。

　　理財規(guī)劃書序： 父母應放手小家庭的財政大權

　　許多“80后”成家后，雙方父母無論從生活起居，還是財政大權都依然照顧的無微不至。但老師建議，除夫妻雙方結(jié)婚后仍然保持典型“月光族”的消費特點外，還是應該把財政大權還給小倆口。結(jié)婚證明著一個人的成熟，可以讓小倆口對這個家庭更有責任感，讓他們自己主動去掌握一些必要的理財手段來穩(wěn)定和壯大自己的家庭財務狀況。父母不可能伴隨孩子一輩子，讓這個小家庭自身具備更強的抗風險能力才是最重要的，父母在這個時候起到的作用也許就是在關鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。

　　理財規(guī)劃書前言： 變“個人理財”為“家庭理財”

　　家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。當組織成一個家庭的時候，理財規(guī)劃就變復雜了，孩子的養(yǎng)育費、父母的贍養(yǎng)費、家庭的日常開支、自己將來的養(yǎng)老費、各種家庭保障等等。在進行規(guī)劃之前，先整理一下家庭財產(chǎn)，有多少存款、多少投資、多少負債、多少固定資產(chǎn)、多少流動現(xiàn)金，然后再制定理財規(guī)劃。

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　　理財規(guī)劃書第一章： 整合雙方婚后財產(chǎn)

　　每個人在結(jié)婚之前都根據(jù)自己的收入、職業(yè)特點或投資風格來確定投資理財方式的。但在結(jié)婚之后，這些影響投資組合的變量都會發(fā)生變化，所以這些剛剛組建的小家庭要適時根據(jù)兩個人的情況進行相應調(diào)整。

　　比如男方婚前已經(jīng)積累20萬元資產(chǎn)，其中6萬元是投資于儲蓄或貨幣市場等收益率偏低但流動性較強的理財產(chǎn)品中，而女方也偏好穩(wěn)健投資，將自己10萬元資產(chǎn)中的3萬元購買低風險產(chǎn)品。但在結(jié)婚后兩個人的資產(chǎn)是30萬元，其中9萬元為低收益產(chǎn)品，這對一個收入穩(wěn)定的新婚家庭來說并不合適，將更高比例的資金投向收益較高的理財產(chǎn)品更適合這個新組建的家庭。

　　理財規(guī)劃書第二章： 重新部署開銷投資

　　整合財產(chǎn)后，家庭總資產(chǎn)額基本已經(jīng)確定，然后即可重新制定家庭開銷和投資規(guī)劃。開銷方面，買房買車是很多新婚夫婦的首要任務。貸款購房的話，一般房屋貸款每月還貸金額，銀行要求不超過家庭月收入的50%，但建議控制在30%以內(nèi)。沒有小孩的家庭，如果能把食物的花費控制在10%之內(nèi)、置裝費用控制在10%之內(nèi)，交通費用控制在5%，娛樂支出控制在10%，雜項支出控制在10%內(nèi)。這樣一來家庭總支出為總收入的75%，每月可以留下25%進行投資。

　　再說投資，首先，為了保證家庭生活不受突然變動的影響，家庭理財中必須留出一部分應急金存入活期賬戶，應急金大約為家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理財中銀行卡的使用必不可少，家庭賬戶盡量統(tǒng)一在一家銀行，這樣做的最大好處是便于管理，也可以享受銀行的貴賓服務。如果夫妻二人收入穩(wěn)定，還可以考慮將存款用于金融投資，可以購買一些風險相對小的股票型基金，或者進行短期人民幣理財產(chǎn)品。隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富，存款有一些，股票買一些，黃金也要儲備一些，因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。

　　理財規(guī)劃書第三章： “聚沙成塔”的教育經(jīng)費

　　雖說“80后”組建的家庭中已經(jīng)出現(xiàn)許多“丁克”家庭，但畢竟堅持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當下越來越流行一句話“生孩子容易養(yǎng)孩子難”，孩子的教育經(jīng)費也是家庭中很大的一筆開銷，需要提前制定計劃。

　　教育理財具有時間長、費用大、彈性小的特點，因而年輕的父母需要及早動手?？蓪ｉT開設“家庭教育金”。每年向里面存入固定金額，這樣等孩子上學時，就已經(jīng)有一筆相當可觀的“教育經(jīng)費”了，也可通過基金定投的方式為小孩準備教育金?；疬x擇上，以規(guī)模較大的基金公司為主，做到“?？顚Ｓ谩?，不到特殊時刻絕不動這筆錢。從投資策略上，可以將定期定額與長期投資相結(jié)合，在堅持定期定額投資的基礎上，如有財力，市場時機好，可以一次性加大對投資類產(chǎn)品的投資力度，長期持有，享受長期財富增值。

　　理財規(guī)劃書第四章： “可不言但不可不理”的保險防范

　　盡管“80后”的新婚夫婦都是人在壯年，但一些風險又是切實存在的，一旦發(fā)生，不僅會嚴重影響家庭心理狀態(tài)，而且會對家庭的財務狀況造成不同程度的沖擊。如果夫妻二人收入相差不大，兩人都要購買保險，主要可以考慮買人壽險、意外險等。既是為家人負責，也能為養(yǎng)老做準備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款，保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。

　　理財規(guī)劃書后記： “80后”應 投資自我 創(chuàng)造價值

　　當下許多人一提及“80后”，首先都會想到的是“缺乏責任感”、“透支消費”、“劃歸性不強”，其實我覺得這有偏見的?！?0后”作為獨生子女背負著很沉重的家庭壓力、工作壓力和社會壓力。他們個性很強，組建的家庭需要很長時間的磨合和適應，他們沒有兄弟姐妹幫忙照顧父母，雙方父母都需要他們自己照看。背負著時代給予的壓力，我覺得他們當下最需要的是投資自我，增加附加值，這比他們投資其它任何領域都要有更高的回報。

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