如何為自已的家庭進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃

　　通常，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)品種： $lesson$

　　1.壽險(xiǎn)：

　　2.意外險(xiǎn)：

　　3.重疾險(xiǎn)：

　　4.醫(yī)療險(xiǎn)：

　　5.養(yǎng)老險(xiǎn)：

　　6.子女教育險(xiǎn)：轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　下面我們先依次簡(jiǎn)單介紹一下上述的各種保險(xiǎn)：

　　1.壽險(xiǎn)：主要是指被保險(xiǎn)人身故和全殘時(shí)可以獲得的賠付，全殘指殘疾程度很高的情況。

　　2.意外險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人因意外而發(fā)生的身故或殘疾，這里殘疾的定義較壽險(xiǎn)寬的多，從最小的小拇指缺失到全殘都包含在內(nèi)，按殘疾的程度給以不同程度的賠付。這里注意，意外險(xiǎn)必須是因意外而發(fā)生的賠付，如果被保險(xiǎn)人因病去世，是得不到賠付的。

　　3.重疾險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人確診為重大疾病的給付，是雪中送炭一次性賠付的錢!

　　4.醫(yī)療險(xiǎn)：通常是對(duì)住院或手術(shù)發(fā)生的各種醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償;一般的，各大公司對(duì)門診醫(yī)療都沒有專門的險(xiǎn)種，如果有也是從其他的險(xiǎn)種演化過來的。

　　5.養(yǎng)老險(xiǎn)：一般是由保戶在保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司扣除一定的初始費(fèi)用后，以比銀行定期利率略高的利率復(fù)利增值，十年之后可以體現(xiàn)出來保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)，二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍。等到保戶需要養(yǎng)老的時(shí)候，從這個(gè)賬戶中領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)到一定的年限，這個(gè)賬戶中就沒有錢了。還有一種形式是，利用大數(shù)法則，所有的保戶當(dāng)中，有先走的，有后走的，這樣可以領(lǐng)養(yǎng)老金領(lǐng)到終老，而先走的領(lǐng)到去世時(shí)，賬戶中的錢就歸所有保戶所有。

　　6.子女教育險(xiǎn)：一般是由保戶在保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄子女教育金，保險(xiǎn)公司扣除一定的初始費(fèi)用后，以比銀行定期利率略高的利率復(fù)利增值，十年之后可以體現(xiàn)出來保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)，二十年之后，這筆錢可能是原來的1.5-2倍。這時(shí)候可作為子女的大學(xué)教育金。

　　那么我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險(xiǎn)呢?我們首先應(yīng)該了解一些保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則：

　　1.首先應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體：

　　家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們?cè)谝?guī)劃保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個(gè)整體，這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　2.遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)先保，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則：

　　保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)箱，實(shí)際上，保險(xiǎn)本身并不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)只是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候?yàn)槲覀兲峁?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)保障，注意，只是財(cái)務(wù)保障。因此，一個(gè)家庭中首先應(yīng)該被保險(xiǎn)的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，頂梁柱在，家庭遇到任何風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了，整個(gè)家庭就陷入癱瘓了。其實(shí)這位頂梁柱也就相當(dāng)于整個(gè)家庭的保險(xiǎn)。

　　各種險(xiǎn)種當(dāng)中，首先應(yīng)該考慮的風(fēng)險(xiǎn)是家庭頂梁柱的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，再次是發(fā)病率較大的家庭成員的保障規(guī)劃。

　　下面我們將簡(jiǎn)要為大家介紹一下如何為自己的家庭規(guī)劃保險(xiǎn)。

　　1.首先要確定一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個(gè)家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，如果這位成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭會(huì)遇到怎樣的困擾，需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)金，為子女準(zhǔn)備多少成長(zhǎng)金和教育金，為愛人準(zhǔn)備多少生活金?這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員，需要擁有的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，通常可設(shè)計(jì)為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各占一半。

　　2.其次要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@對(duì)一個(gè)家庭來講也是無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。一般地，按目前的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)的保額一個(gè)人準(zhǔn)備20萬元也就夠了，考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。3.再次，我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@也是我們家庭面臨的一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　4.接下來是醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用也是使家庭收入負(fù)增長(zhǎng)的一個(gè)主要原因。

　　5.最后是養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)：

　　養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)，究竟誰先考慮，這沒有一定的原則，一般地，您認(rèn)為哪一項(xiàng)需求比較緊迫就先考慮。

　　養(yǎng)老和子女教育是人人都會(huì)遇到的問題，因此也就很難利用大多數(shù)人分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)的原則去設(shè)計(jì)保險(xiǎn)了，通常養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)都是由保戶自己將錢存入保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司利用穩(wěn)健的投資渠道幫助客戶投資增值，由于所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)扣除一定的初始費(fèi)用，保險(xiǎn)公司復(fù)利增值利率較銀行高的優(yōu)勢(shì)要經(jīng)過十年以上才能體現(xiàn)出來，通常二十年后，這筆錢的票面價(jià)值會(huì)增長(zhǎng)1.5-2倍。因此存養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)的時(shí)間，最好是在需求發(fā)生前20年提前準(zhǔn)備。

　　我們知道我們手中的錢，通常有三種理財(cái)方式，一種是存入銀行，這部分錢面臨著通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn);一種是投資債券、基金、證券，這些投資方式或多或少面臨著大小不等的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)我們不能說他是一種好的投資工具，我們只能說他是一種最保險(xiǎn)的理財(cái)工具，因?yàn)閺牡钟ㄘ浥蛎泚碇v，他優(yōu)于銀行;從投資風(fēng)險(xiǎn)來講，他是最小的。

　　6.關(guān)于老年人的保險(xiǎn)：

　　我們經(jīng)?？吹接性S多非常好的年輕人，非常孝順父母，當(dāng)他們走入工作崗位之后，他們首先想到的就是為父母買一份保險(xiǎn)。他們的想法非常的好，可是具體做起來，卻會(huì)遇到很多的問題。我們打個(gè)比方，一位100歲的老人，他想買10萬元的壽險(xiǎn)，他所必需支出的保費(fèi)每年大約要5萬元，這是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率嚴(yán)格計(jì)算出來的，而且這些保費(fèi)是消費(fèi)型的，是不可能拿回來的，如果他非常的健康，103歲他已經(jīng)支出的保費(fèi)是15萬元，104歲是20萬元，這樣的保險(xiǎn)，您會(huì)選擇嗎?其實(shí)這就是很多保險(xiǎn)公司對(duì)老年人的保險(xiǎn)很少的原因，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)對(duì)保戶來說是非常不利的，讓您去買也不會(huì)有人去買了!

　　所以說，當(dāng)很多人在年齡大了的時(shí)候，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在的時(shí)候，可能就會(huì)遇到?jīng)]有保險(xiǎn)可買的尷尬。這也是給了我們年輕人一個(gè)教訓(xùn)，買保險(xiǎn)請(qǐng)盡早，在您年輕時(shí)買，在您健康時(shí)買。

　　那么我們究竟能不能使用保險(xiǎn)這一避險(xiǎn)工具，來幫助我們的老年人呢?其實(shí)是可以的，就看您怎么用它。我們經(jīng)常講“養(yǎng)兒防老，養(yǎng)兒防老”的，其實(shí)，為什么呢，人到了老年的時(shí)候，很大程度上是需要依賴自己的子女的，其實(shí)子女就是老年人的保障，換句話說，子女就是老年人的保險(xiǎn)。子女要把自己保護(hù)好了，那就是對(duì)老年人的保障。所以，子女選擇全面的意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)等全面的保障都有了以后，自己的風(fēng)險(xiǎn)保障了，也就是保障了父母，保障了全家。

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