風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求

　　對(duì)財(cái)富進(jìn)行保險(xiǎn)的意義：

　　購(gòu)買保險(xiǎn)保障的程度取決于下面幾個(gè)因素(如保險(xiǎn)價(jià)格和購(gòu)買者的收入等)，其中影響保險(xiǎn)購(gòu)買的一個(gè)因素是：一個(gè)人對(duì)在什么時(shí)候更需要更多金錢的偏好。一個(gè)人是愿意在遭受損失后有更多的錢，還是愿意在沒有發(fā)生損失時(shí)有更多的錢?盡管人們希望在兩種情況下都有更多的錢，為了能夠在損失發(fā)生時(shí)獲得額外的補(bǔ)償，人們必須在損失沒有發(fā)生時(shí)減少財(cái)富。大多數(shù)人愿意在損失沒有發(fā)生時(shí)放棄一些金錢(付保險(xiǎn)費(fèi))，以便為了在發(fā)生財(cái)務(wù)損失時(shí)，能夠從保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償，原因是一個(gè)人在錢少的時(shí)候，錢的價(jià)值更高，而貨幣損失會(huì)導(dǎo)致人們的錢減少。

　　購(gòu)買保險(xiǎn)，縮小了可能的財(cái)富結(jié)果的分布區(qū)間，減小了財(cái)富的波動(dòng)性。

　　購(gòu)買保險(xiǎn)的人是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。需要風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，愿意付出風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用來降低風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的特征。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是促使人們購(gòu)買保險(xiǎn)的基本動(dòng)力。

　　影響購(gòu)買保險(xiǎn)的其他因素還有：

　　1 保費(fèi)附加：保費(fèi)等于期望索賠成本加上附加的管理成本和資本成本。保險(xiǎn)的需求遵從經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律，價(jià)格上升，需求減少。附加保費(fèi)指附加于純保險(xiǎn)費(fèi)上，以支應(yīng)保險(xiǎn)人之各種業(yè)務(wù)費(fèi)用、傭金支出、營(yíng)業(yè)費(fèi)用、利潤(rùn)等項(xiàng)，屬于總保險(xiǎn)費(fèi)的一部分。

　　2 收入和財(cái)富：擁有財(cái)富較多的人購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)，收入很低和收入很高的人購(gòu)買保險(xiǎn)的動(dòng)力相對(duì)較弱。

　　3 信息：一個(gè)人認(rèn)為預(yù)期損失比保險(xiǎn)公司估計(jì)得要少，購(gòu)買保險(xiǎn)的可能性會(huì)降低。

　　4 其他保障來源

　　5 非貨幣損失：一般不會(huì)為非貨幣損失購(gòu)買保險(xiǎn)。

　　三、不可通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)管理需求

　　風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，使得這些風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)中無對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品保障，或有相關(guān)產(chǎn)品但由于保費(fèi)過高或保額所限等原因，其功能不能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足投保人的需要，如醫(yī)療意外造成的家庭成員尤其是承擔(dān)家庭收入主要部分的成員的失能。

　　這類風(fēng)險(xiǎn)雖然往往適用于一些特殊環(huán)境、特殊情形甚至是一些特殊職業(yè)背景如高危職業(yè)(刑警等)，不過確實(shí)是現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常發(fā)生，并且隨著社會(huì)的發(fā)展，發(fā)生頻率不斷提高的一類風(fēng)險(xiǎn)。只有正確的為客戶識(shí)別不可用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)才能制訂出符合客戶需求的非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方案。