風險管理和保險規(guī)劃之保險合同(5)

　　3 索賠和理賠：

　　(1)索賠是指被保險人在保險標的遭受損失后，根據(jù)保險合同的約定向保險人要求履行賠償?shù)男袨椤＠碣r是指保險人在承保的保險標的發(fā)生事故，被保險人提出索賠后，根據(jù)合同的約定對保險事故造成的損失所進行的一系列調(diào)查并予賠償?shù)男袨椤?/P>

　　(2)索賠時效：

　　人壽保險的索賠時效為5年，其他保險的索賠時效為2年。

　　(3)索賠和理賠的原則：

　?、?保險利益原則

　　② 保險賠償，應堅持實際現(xiàn)金價值原則

　　③ 主動、迅速、準確、合理的原則

　　(4)索賠和理賠的程序：

　　索賠：出險通知、采取合理的施救、整理措施;接受檢驗;提供索賠單證;領取保險金和開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書等;

　　理賠：確定理賠責任、確定損失原因、勘查損失、賠償給付、損余處理、代位追償?shù)?/P>

　　4 保險代位：

　　(1)代位是指財產(chǎn)保險中保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標的的全部或部分履行了經(jīng)濟補償后，應即取得對該項保險標的的所有權(quán)和對過錯的第三方享有代位求償權(quán)。

　　(2)物上代位是指保險財產(chǎn)發(fā)生損失后，保險人依約賠款后，即可取得該保險財產(chǎn)的所有權(quán)。

　　(3)權(quán)利代位：

　　第三者對保險標的的損害而造成的保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。一般的保險代位僅指權(quán)利代位。

　　(4)代位求償?shù)某闪⒁?/P>

　　被保險人因保險事故對第三者有損失賠償請求權(quán);

　　代位權(quán)的產(chǎn)生必須是在保險人給付賠償金后。

　　5 委付：

　　(1)委付是指投保人或者被保險人將保險標的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由此請求其支付全部保險金額的一種行為。委付主要是海上保險的特殊情況。

　　(2)委付需要注意的問題：

　　委付須經(jīng)保險人同意;委付應就保險標的物的全部提出請求，不能僅就一部分標的物請求委付。且委付不能有附加條件;委付時，被保險人必須向保險人提出書面申請。

　　四、重復保險合同：

　　1 重復保險合同是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同的行為。

　　2 重復保險合同的特征：

　　(1)形式上，表現(xiàn)為兩個以上的保險合同;

　　(2)實質(zhì)上，重復保險合同的保險標的，保險利益及保險事故是相同的，而且保險期間相同或重合;

　　3重復保險合同投保人的義務：應當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。

　　4 重復保險合同的分攤;

　　(1)比例責任制(2)責任責任制(3)順序責任制