二級理財規(guī)劃師評審分析：設(shè)應(yīng)急基金解決老人保障

　　張女士今年30歲，在一家國有企業(yè)工作，老公(30歲)也就職于國企單位。家庭年收入合計18萬元，家庭開支情況如下：生活開銷10萬元/年，住房按揭還款4萬元/年，其他零碎的支出大概1萬元/年。張女士家庭目前擁有1萬元銀行活期存款，2萬元銀行定期存款。目前家庭雙方父母健在，張女士父母國企退休;張女士老公的父母在農(nóng)村，無任何養(yǎng)老保險。夫妻保險方面均只有五險一金，無商業(yè)保險。張女士通過合理理財，實(shí)現(xiàn)兩年內(nèi)購買一輛10萬元以下的汽車，兩年之內(nèi)計劃要寶寶，希望以后能送寶寶出國讀書，希望能解決雙方父母的保障問題。

　　【號脈問診】

　　張女士夫婦在保持高收入的同時，其家庭的支出也較高，這樣結(jié)余下來的資金就較少，不利于家庭資產(chǎn)的快速積累。張女士家庭應(yīng)該注意兩點(diǎn)：首先，為了避免購車規(guī)劃與孩子教育費(fèi)用準(zhǔn)備出現(xiàn)重疊，建議購買汽車采用全款付清的方式;其次，考慮到雙方父母的年齡過大，不建議通過購買商業(yè)保險的方式進(jìn)行保障規(guī)劃。

　　【對癥下藥】

　　購車規(guī)劃：考慮張女士家庭現(xiàn)有的收入、支出、資產(chǎn)狀況，張女士為了達(dá)成購車規(guī)劃的目標(biāo)，家庭需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)?ldquo;犧牲”，減少日常生活的開銷，用來進(jìn)行購車規(guī)劃。假設(shè)每年的投資收益率為8%，兩年后需要準(zhǔn)備10萬元的購車金和1萬元左右的相關(guān)稅費(fèi)，則張女士家庭現(xiàn)在每月需要投入4241.67元，占到其家庭月收入的比重為28%，未超過30%的比重，處于尚可以接受的范圍內(nèi)。

　　教育規(guī)劃：假設(shè)出國留學(xué)學(xué)費(fèi)合計為80萬元，每年的投資收益率為8%，則張女士家庭每月只需要投入1666.37元，通過定期定額的方式就可以實(shí)現(xiàn)積累目標(biāo)，建議積累18年。教育金投資品種的風(fēng)險不宜過高，可以適當(dāng)考慮搭配資產(chǎn)組合，比如指數(shù)型與偏債型基金相結(jié)合。

　　保障規(guī)劃：考慮到父母的年齡和身體狀況，不建議通過商業(yè)保險進(jìn)行保障規(guī)劃，可以適當(dāng)建立家庭應(yīng)急基金的方式進(jìn)行分散風(fēng)險，以備不時之需。

　　對于張女士夫婦，還需要適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險，越早購買越便宜，主要考慮兩種保障型保險產(chǎn)品，一是意外傷害保險，為了避免因意外所造成的醫(yī)療費(fèi)用的開支，以及收入中斷等情況的發(fā)生;二是重大疾病保險，可以應(yīng)對因罹患重大疾病而導(dǎo)致家庭巨額的開銷。