助理理財規(guī)劃師復(fù)習(xí)之消費支出規(guī)劃(3)

　　(一) 其他需要考慮的因素

　　1 契稅：普通住宅1.5%，非普通住宅3%

　　2 評估費：一般二手房、高檔公寓、別墅需要評估

　　3 律師費：公積金貸款不需要

　　4 保險費：商業(yè)貸款采用財產(chǎn)抵押擔(dān)保的，須購買房屋綜合險，費率0.04-0.06%間。

　　5 抵押登記費：每平方米0.30元;二手房公證費每間200元

　　6 印花稅：與房地產(chǎn)開發(fā)商簽合同時，購房款的萬分之五;與商業(yè)銀行簽貸款合同時，貸款額的萬分之五

　　(二) 購房財務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo)

　　1 房屋月供款與稅前總收入的比率 – 不超過25-30%

　　2 所有貸款月供款與稅前總收入的比率，一般控制在33-38%

　　一、 住房消費信貸

　　(一) 住房消費信貸的種類

　　1 個人公積金貸款：不超過30年，利率低、要求提供擔(dān)保、貸款對象有特殊要求

　　擔(dān)保的形式：抵押加一般保證、抵押加購房綜合險、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證

　　2 個人住房商業(yè)性貸款：

　　(1)個人住房按揭貸款

　　(2)個人二手房貸款

　　(3)個人商用房貸

　　(4)個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款

　　(5)集資建房或個人自建房貸款

　　(6)個人住房商業(yè)性貸款的形式：

　　抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和抵押(質(zhì)押)加保證貸款

　　3 個人住房組合貸款：

　　住房公積金中心和銀行對同一借款人所購的同一套住房發(fā)放的組合貸款。

　　(二)還款方式和還款金額

　　1 首付款：30%

　　2 期款：借款人獲得房貸后，須定期向銀行歸還本息

　　貸款在一年期以上的，采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。

　　等額本息每月還款額

　　=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù)] / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]

　　等額本金每月還款額

　　=(貸款本金/還款期數(shù))+(貸款本金-累計已還本金)*月利率

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