創(chuàng)業(yè)理財(cái)規(guī)劃開(kāi)源也須節(jié)流

　　家庭背景

　　劉先生今年49歲，原在國(guó)企工作，辭職后開(kāi)了一家生產(chǎn)型的私營(yíng)企業(yè)，年收入20多萬(wàn)元;劉太太已從某電訊設(shè)備公司退休，每月有1500元左右的退休金;女兒在讀大學(xué)一年級(jí)，每學(xué)期學(xué)費(fèi)1萬(wàn)多元。

　　劉先生家中的積蓄有30多萬(wàn)元，其中有20多萬(wàn)元投入股市，10多萬(wàn)元存入銀行以備急用。他和太太都從2002年開(kāi)始各投了一份中國(guó)人壽的"國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)分紅型"險(xiǎn)種，一次付清;為女兒買(mǎi)了5份平安保險(xiǎn)的"少兒終身幸福平安保險(xiǎn)"，讀大學(xué)開(kāi)始領(lǐng)取教育金。劉先生居住的二房一廳是他太太單位分配的福利房，目前他們沒(méi)有購(gòu)房的計(jì)劃，但想買(mǎi)一輛十三四萬(wàn)元的客貨兩用廂式小轎車(chē)，既能用于外出談生意，又能用于購(gòu)物送貨。購(gòu)車(chē)款，除首付外，其余部分想通過(guò)銀行按揭貸款，以保證企業(yè)生產(chǎn)、家庭生活兩不誤。不知現(xiàn)在銀行是否還有此項(xiàng)業(yè)務(wù)?如果有的話(huà)，該如何辦理?

　　老師分析

　　時(shí)下，有的人開(kāi)公司，還沒(méi)有擺脫創(chuàng)業(yè)初期的困境，就買(mǎi)好了私家車(chē)，有的人稍有贏(yíng)利，就穿名牌、開(kāi)名車(chē)，講排場(chǎng)、擺闊氣，儼然像一個(gè)大老板，卻不算算一年的贏(yíng)利是否養(yǎng)得起老板這一"身價(jià)".

　　作為一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，將賺得錢(qián)適當(dāng)用于消費(fèi)，提高生活質(zhì)量，本無(wú)可厚非。但過(guò)度的消費(fèi)，花掉利潤(rùn)中的擴(kuò)大再生產(chǎn)資金，就會(huì)影響到企業(yè)的發(fā)展。作為創(chuàng)業(yè)者，要提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和規(guī)模效益，還需將大部分利潤(rùn)充實(shí)到擴(kuò)大再生產(chǎn)上去。

　　理財(cái)參考

　　針對(duì)劉先生的貸款購(gòu)車(chē)計(jì)劃，可以先做個(gè)償債率計(jì)算分析。一是家庭月收入情況，劉先生年收入達(dá)20萬(wàn)元，劉太太每月有1500元的退休金，其家庭月總收入為：20萬(wàn)元/12月+1500元=18166元/月。二是家庭月總支出情況，包括3000元左右的月基本生活開(kāi)銷(xiāo)，女兒每年2萬(wàn)元的教育費(fèi)，以及約200元的月保險(xiǎn)費(fèi)，劉先生家庭月總支出為：生活支出3000元+教育支出20000/12月+其他支出200元=4867元，約占總收入的27%.收支相抵，每月家庭結(jié)余：13299元。

　　考慮到劉先生家庭收入情況較好，償債能力較強(qiáng)，故建議申請(qǐng)貸款的期限不宜過(guò)長(zhǎng)，如申請(qǐng)凈車(chē)價(jià)7成的3年期汽車(chē)消費(fèi)貸款，月還款2200元，僅占總收入的12%，劉先生完全可以承受。

　　經(jīng)計(jì)算分析，劉先生符合貸款條件，銀行可以受理。劉先生可選擇以下兩種方法辦理貸款。其一是直客式，也就是先到銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)并受理貸款，再由銀行推薦至合作經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)車(chē)。其二是間客式，也就是先到品牌汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)車(chē)，然后再到銀行辦理貸款。