2022年高級經(jīng)濟師保險考試真題及答案(論述題)

人身保險是指以人的生命和身體為保險標的，并以其生存、年老、傷殘、疾 病、死亡等人身風險為保險事故的一種保險。當被保險人遭遇保險事故時由保險人依約給付一定的保險金。人身保險包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。人身保險與財產(chǎn)保險有很大差別，主要體現(xiàn)在以下四個方面。

一、保險標的不同

人身保險的保險標的是被保險人的生命或身體，財產(chǎn)保險的保險標的是被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益。從標的范圍來看，人身保險的標的相對比較單純，通過死亡率或生存率、疾病發(fā)生率和意外事故發(fā)生率等就能基本測算純保費，而且數(shù)據(jù)量較大;而財產(chǎn)保險的保險標的比較廣泛，責任干擾因素更多，所以對其損失率的判斷更加復雜。相對來說人壽保險對標的風險預估的準確程度比財產(chǎn)保險的高。

二、保險金額的確定依據(jù)不同

財產(chǎn)保險的保險金額是根據(jù)保險價值確定的，由于人身保險的保險標的是被保險人的生命或身體，人的生命或身體的價值很難用貨幣度量，因而人身保險的保險價值難以確定，其保險金額在保險合同當事人雙方約定的基礎(chǔ)上依照投保人交納保險費的能力確定。

三、基本職能不同

人身保險的基本職能是保險金給付，財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償。當人身保險事故發(fā)生時，保險人按保險合同約定的保險金額給付。例如，當被保險人因第三者的責任而死亡，受益人在獲得保險人給付保險金的同時，繼承人還可獲得第三人的賠償，而不存在代位求償問題。其原因是人壽保險的保險價值是無法衡量的，保險金按預約給付，而不按損失補償。物質(zhì)財產(chǎn)損失保險則不同，其保險標的的價值一般是可以計算的，保險金額的最高限額是保險價值，保險事故發(fā)生后，其賠償金額根據(jù)實際損失額和投保方式確定，具有損失補償?shù)男再|(zhì)。若因第三者的責任而發(fā)生保險事故，則被保險人在獲得保險人賠償?shù)谋ｋU金后，在保險賠償金額范圍內(nèi)向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利自動轉(zhuǎn)移給保險人，即存在代位求償問題。

四、經(jīng)營技術(shù)不同

人身保險中的人壽保險一般是長期保險?？紤]到人壽保險的長期性，人壽保險在經(jīng)營時特別是在定價階段需要考慮預定利息率，從而常帶有儲蓄性質(zhì);而財產(chǎn)保險一般為一年一保，在定價時無須考慮預定利息率，所以一般不具備儲蓄性質(zhì)。除此之外，人身保險中人壽保險的經(jīng)營數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是生命表等，其中對死亡率的計算較為精密，出現(xiàn)的保險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定;財產(chǎn)保險則不同，其風險事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，厘定財產(chǎn)保險純費率依據(jù)的損失率相對人壽保險的死亡率缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有人身保險中人壽保險的費率精確。