2014年國家公務(wù)員考試申論熱點:公積金貸款余額不足

更新時間：2013-07-31 15:07:30 來源：|0

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摘要 2014年國家公務(wù)員考試申論熱點:公積金貸款余額不足

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　　據(jù)媒體報道，國內(nèi)樓市成交持續(xù)火爆，不少城市的公積金貸款余額已經(jīng)“囊中羞澀”。

　　公積金貸款猛增說明繳存公積金職工住房需求較大幅度的增加，這與銀行信貸資金是一樣的，如果儲戶提取存款和銀行貸款同時猛增，必然造成銀行頭寸資金不足。

　　從這個角度上來看，住房公積金同樣面臨一個“經(jīng)營管理”問題。這次所謂的公積金貸款余額不足，準(zhǔn)確的表述應(yīng)該是：用于發(fā)放公積金貸款的公積金資金不足。主要原因是，在樓市火熱，房價節(jié)節(jié)攀升預(yù)期下，各種需求包括自住型需求、改善型需求等恐慌性入市、實施購買行為，對公積金貸款形成了較大需求壓力。與此同時，公積金管理者沒有把握住公積金貸款運用的“度”，出現(xiàn)了盲目發(fā)放公積金貸款，盲目擴(kuò)大公積金貸款規(guī)模的情況，從而導(dǎo)致用于放貸的公積金資金出現(xiàn)嚴(yán)重不足。

　　導(dǎo)致公積金放貸資金不足還不是最為嚴(yán)重的情況，如果導(dǎo)致公積金資金正常提取難，那就成為了大問題。正像銀行一樣，信貸資金第一要務(wù)是率先保證存款人提取存款，再有長期滯留和富余資金才能用于發(fā)放貸款，否則，將發(fā)生支付危機(jī)，何談放貸謀利?公積金作為一種互助性資金如果因為放貸原因?qū)е抡Ｌ崛‰y，不但危及住房保障的資金性質(zhì)，影響職工正常購房資金需求，而且將使得這項制度的公信力大大下降。

　　公積金資金超負(fù)荷發(fā)放貸款固然有購房需求旺盛的外部原因，但是，也不排除公積金管理者力圖擴(kuò)大公積金貸款規(guī)模，謀取更大利益的內(nèi)部情況。目前五年以上的公積金貸款利率為4.7%，而當(dāng)年歸集的個人住房公積金存款利率僅為0.4%，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率2.85%(低于一年期存款利率)，利差分別為4.3個和1.85個百分點。前者遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)貸款利差，后者與商業(yè)貸款利差差不多。而公積金貸款收益本應(yīng)該分配給公積金所有者，但當(dāng)前如何分配不得而知。這么大的利差收入和絕對收益分配權(quán)，必將誘使管理者超負(fù)荷發(fā)放公積金貸款。

　　多地公積金貸款資金嚴(yán)重不足，其實是公積金余額不足的反映，正在威脅到正常職工公積金的提取。一些地方通過公積金貸款轉(zhuǎn)為銀行商業(yè)性住房貸款是化解出路之一，也是有效途徑之一。關(guān)鍵在于公積金管理部門必須根據(jù)公積金資金存量情況來放貸，當(dāng)務(wù)之急是立即控制貸款盲目擴(kuò)張和發(fā)放。目前，應(yīng)該以收回公積金貸款為主，使得公積金有足夠的存量規(guī)模，確保職工的正常支取。

　　公積金被盲目放貸造成存量余額不足告訴我們，公積金是職工繳納的住房保障資金，是具有住房互助性的資金，只能僅僅在繳納公積金者的范圍之內(nèi)使用，而不能挪作任何其他用途，比如：建立保障性住房、投入到資本市場以及使用到其他與繳納職工不相干的項目和地方。

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