天津選調(diào)生考試申論預測:是投資還是還房貸
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每年年底和次年年初，提前還貸的現(xiàn)象會有所增加，但隨著家庭理財觀念的普及，加息或降息不再是房貸族考量是否提前還貸的唯一標準
建議
如果手上有閑錢，在一年之內(nèi)又不想放在其他理財渠道，可以選擇提前還貸;若選擇其他投資渠道，收益能夠超過利息，也未嘗不可
還有一周時間，2012年就過完了，隨著元旦、春節(jié)等假日陸續(xù)到來，一波波購物消費狂潮接踵而至。
此時，辛苦了一年的人們，都在問自己：今年的收入還好嗎?手里的閑置資金或多或少，怎么用最劃算?年終獎、績效獎，究竟是還房貸還是車貸，或者用于投資……在諸多選擇中，應當如何選擇適合自己的投資方式?本期理財課堂，華西都市報邀請各類金融機構(gòu)專業(yè)人士，為市民年末理財解惑。
疑問 1
{房貸}
市民張先生：我是去年貸款買的房，貸了40萬還20年，聽說今年的兩次降息之后，從明年1月開始每個月就可以少還點錢，但我這種情況到底能少還多少呢?我現(xiàn)在存了一些錢，適不適合將房貸提前還清呢?
【業(yè)內(nèi)人士支招】
哈爾濱銀行成都分行個人消費貸款風險管理負責人蒲可凡：今年6月至7月，央行連續(xù)兩次降息，5年期以上貸款的基準利率從原先的7.05%，降到了目前的6.55%。如果購房者在貸款時與銀行的合同約定為“浮動利率”，則會隨著央行利率的調(diào)整而調(diào)整，自然能夠享受到降息帶來的利好;如果約定的是“固定利率”，則在貸款期間內(nèi)，只能執(zhí)行合同簽署時約定的利率。
何時享受到降息的利好，也取決于購房者當初與銀行的合同約定。如果約定為按月調(diào)息，即從降息次月起執(zhí)行;如果約定為按年調(diào)息，則從降息的次年1月1日起執(zhí)行。
按照張先生的情況進行計算，貸款40萬元20年償還，首套房貸執(zhí)行基準利率，月供將由原來的3113.21元減少至2994.08元，每月可少還119.13元。若是二套房以基準利率上浮10%進行測算，明年執(zhí)行的新利率將變?yōu)?.205%，比目前低0.55個百分點，那么，購房人的月供將減少134.63元。
每年年底和次年年初，各家銀行提前還貸的現(xiàn)象與平日相比的確會有所增加。但近幾年，隨著家庭理財觀念的普及，加息或者降息不再是房貸族考量是否提前還貸的唯一標準。
建議以下幾種情況無需提前還貸：一是貸款購房較早，享受了7折或8.5折優(yōu)惠利率和采用公積金貸款的購房者;二是在短時間內(nèi)還有貸款需求的購房者，畢竟還了又貸，不僅增加成本，也浪費精力;三是使用等額本息還款法且貸款期已超過一半，或使用等額本金還款法且貸款期已超過三分之一的購房者，因為利息支出通常集中在還款初期，如果此時提前還貸，節(jié)省的利息并不多。四是預測近幾年有較大支出，如生小孩、購車等計劃的購房者也不適合提前還貸。
{車貸}
市民李先生：之前貸款買車是想將資金放在其他投資渠道獲取點收益，但沒想到股市持續(xù)低迷，反而虧了不少，我現(xiàn)在想提前還貸，不知道劃不劃算?
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