2013國考申論押題：以房養(yǎng)老

　　給定資料

　　1.據國家相關部門統計，截至目前，中國有60歲以上老人1.78億，占總人口的13.3%。其中失能和半失能老人約3171萬人，大中城市空巢家庭高達70%。近年來，隨著老齡化速度的加快，中國已逐步步入老齡化社會，“養(yǎng)老”成為社會保障體系面臨的一個非常嚴峻的問題。目前我國養(yǎng)老的經濟模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。近年逐漸興起年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養(yǎng)老費用的“以房養(yǎng)老”新模式。

　　即使參加了社保的老人，以目前“低水平，廣覆蓋”為宗旨的社保體系來說，退休職工養(yǎng)老金平均不過每月幾百元，對于重疾高發(fā)的老年人來說，可謂相形見絀。而且，由于歷史原因，社保資金存在巨大的缺口，隨著時間的推移，這一問題將越來越凸顯。

　　全國的情況也大抵如此，只是數字上略有差別。這也正是90%的人對養(yǎng)老有危機感的原因。養(yǎng)老已經成為一個重大的社會公平問題、經濟穩(wěn)定問題乃至政治安全問題。以房養(yǎng)老，無疑給人們提供了生存的又一種選擇。

　　2011年10月21日，北京市民政局發(fā)布《北京市“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機構以開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務。北京市老齡辦相關人員表示，對“以房養(yǎng)老”進行論證研究已經開始實施，針對企業(yè)的相關鼓勵措施也在研究中。

　　2.“以房養(yǎng)老”概念的提出，在中國房地產協會副會長顧云昌看來，是時機已到?！半S著老齡化社會的到來，差不多的家庭都有了住房，這意味著采取‘以房養(yǎng)老’的辦法是可行的?！?/P>

　　首都經貿大學金融學院院長謝太峰更直言：“‘以房養(yǎng)老’概念的提出，反映出官方對于我國進入老齡化社會后出現的養(yǎng)老問題的復雜性和現實性的認識?！?/P>

　　“很明顯，進入老齡化社會后，僅僅靠政府解決養(yǎng)老問題已經是力不從心了，特別是如果要把全民包括農民都納入社保體系，從未來看，僅靠政府解決養(yǎng)老問題，難度是比較大的。在政府的社會保障體系之外提出‘以房養(yǎng)老’，如果個人有住房，是可以作為個人養(yǎng)老方面的一個保障的?！敝x太峰說。

　　浙江大學經濟學院教授柴效武長期從事“以房養(yǎng)老”的模式研究。他認為，“以房養(yǎng)老”模式可實現個人擁有資源在其一生的合理配置與妥善安排，實現住宅資產與金融資產在個人一生期間的合理配置與價值轉換。個人在青年時用按揭的方式購買住房，中年期逐步歸還購房貸款，退休時為實現養(yǎng)老的目的再出售住房，并將全部住房資產的價值逐步變現，作為晚年期的養(yǎng)老用資。

　　目前，不少國家都采取了“以房養(yǎng)老”措施應對人口老齡化。在我國公共財政無力兜底所有養(yǎng)老問題的情況下，“以房養(yǎng)老”不啻為解決養(yǎng)老難題的一種積極補充。通過“以房養(yǎng)老”，可有效解決養(yǎng)老資金來源，減輕家庭養(yǎng)老負擔，有利于調節(jié)家庭經濟生活，為家庭擁有資源的優(yōu)化配置、效用提升提供一種新的思路。

　　民政部副部長竇玉沛表示，“以房養(yǎng)老”問題在西方已經有多年歷史，現在在國內也開始有了。但如果進行推廣，還需要一個探索實踐的過程，同時需要一些相關的制度和辦法進行配套，這樣才能夠保障廣大老年人的合法權益。

　　3.“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押給金融機構，以定期取得一定數額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式。不過該項業(yè)務申請的門檻較高，辦理該業(yè)務的申請者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長不超過10年，貸款也必須用于養(yǎng)老。

　　“以房養(yǎng)老”可以讓老年人拿到比出租房產高得多的現金來養(yǎng)老，充分享受晚年生活，但自推出以來做的并不多，是各種原因讓看起來很美的“以房養(yǎng)老”落實起來卻困難重重。

　　對于“以房養(yǎng)老”來說，就像送老人到養(yǎng)老院的老話題一樣，首先面臨的就是傳統觀念的沖突。據一項網絡調查顯示，有近7成網友不贊成父母“以房養(yǎng)老”。名為“粉末凝香”的網友留言說：“我堅決不同意，我養(yǎng)得起老人。再難也能給老人一些養(yǎng)老金吧，犯不著讓老人抵上自己的房子。況且算上利息要還給銀行的錢也不少啊?！?/P>

　　在龍?zhí)豆珗@，一位看外孫的老大爺聽路人聊到“以房養(yǎng)老”的話題時，就干脆地說：“抵押房子來換養(yǎng)老金?不可能!別說我現在退休金還能夠維持生活，就是不夠花了，也有孩子呢!反正不會把房子押出去，要是這么做了，人家會覺得你的孩子沒本事。另外，這房子是我要給孩子留下的財產呀，不能給銀行?！崩蠣斪訄猿终J為，把自己的房產傳給子孫后代是老輩留下來的傳統，不能丟掉。在圍觀議論的七八位老人中，全都表示不能這樣做。只有一位老同志留了一點活話：“我們兩口子有三套房，如果實在缺錢了，可以拿一套去試試?！?/P>

　　實操層面的突破，吸引與放大了社會對“以房養(yǎng)老”模式的關注。但包括銀行、保險在內的多家金融機構表示，暫無開展相關業(yè)務打算?！艾F在沒有精力做，也沒有辦法做?！蹦彻煞葜沏y行個貸中心負責人坦言，從未考慮過“倒按揭”。據了解，我國“以房養(yǎng)老”金融產品推出的相當大一部分阻力來自于金融機構沒有推出相應的配套產品。2007年，曾有消息稱，“幸福人壽”將成為我國首個開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務的保險公司，然而保險公司至今也沒有開展這項業(yè)務。該保險公司的一位工作人員解釋說，相關產品仍在研發(fā)中，至于何時推出還不好說。

　　與我國相比，西方國家與“以房養(yǎng)老”相關的配套金融產品很豐富。美國政府和一些金融機構向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對象為62歲以上的老年人，有三種形式：一是聯邦政府保險的“倒按揭”貸款，大約90%的“倒按揭”貸款屬于此種類型。二是由政府擔保的“倒按揭”貸款，這種貸款有固定期限，老年住戶須做出搬移住房及實施還貸計劃后才能獲得貸款。三是專有“倒按揭”貸款，一般由金融機構辦理，發(fā)放貸款機構與住戶同享住房增值收益，但放貸機構要求保留住房資產的25%至30%作為償還貸款的保證，有利于住戶對住房增值部分的收益。

　　4.其實，我國推行“以房養(yǎng)老”還面臨一個特殊的國情，即我國住宅用地的使用年限一般只有70年，這也是保險公司和銀行等機構普遍擔憂的問題。“房屋隨它的主人一起就墓”，這是對我國房屋“大限”形象而生動的描述。當然，它還不完全準確，因為據統計，我國居民平均壽命為71歲，如果再扣除建房時間，事實上房屋的實際產權年限肯定不到70年。如果“以房養(yǎng)老”的話，等于人還沒“走”，房屋早已就墓。

　　我國某著名學者X指出：“現在‘以房養(yǎng)老’存在兩個大的問題：一是70年的產權問題。二是我國的住房質量問題?！爆F在大多數人買一套房，都想把它留給孩子，但70年的產權有可能連第二代都住不到頭，所以，“以房養(yǎng)老”就不現實了。雖然說產權到期后，還可以交土地出讓金延長產權，但是對老年人來說，他收入本來就低，再讓他拿出一筆錢來，顯然就存在問題。相關部門的官員曾經說過，我國房子的平均壽命只有30年。現在有二三十年房齡的房子，看上去已經很破舊了。很明顯，到70年的時候，這樣的房子已經成危房了。

　　雖然我國2007年出臺的《物權法》已經規(guī)定，“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續(xù)期”，但“自動”并不意味著“無償”。如果70年產權到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風險。中信銀行市場營銷部總經理王劍在接受記者采訪的時候也表達了類似觀點：“現在政策法規(guī)還有很多不配套的地方，因為土地是70年產權，70年以后怎么辦?還不明確;另外在目前房價上漲的情況下可能還好，如果以后房價下跌了，這個風險誰來承擔?雖然法律界的人士說70年并不是問題，但是政府層面都在爭論不休，從銀行的操作層面就有很多的問題不太好把握，本身“倒按揭”業(yè)務要去預測未來幾十年以后的情況，在政策不明朗的情況下，我們在操作層面上也面臨很多的困難?！?/P>

　　章老太今年72歲，去年她辦理了所在Z市商業(yè)銀行推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務，從自己生活過大半輩子的房子搬了出去，到了Z市中心的一所與該業(yè)務相聯接的養(yǎng)老機構。章老太曾經也想過在養(yǎng)老機構頤享天年，但是到養(yǎng)老院住了半個月就搬回了家。她說那兒不像家，沒有家的感覺。調查中，許多人都說，好點的養(yǎng)老院收費太高，還要找關系才能進去;差的服務又不到位，致使一些老人進了養(yǎng)老院不久，又搬回了家。

　　目前，老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機構，很大程度上也是因為養(yǎng)老機構不夠完善，老人在那里生活找不到家的感覺。

　　5.借鑒國外成熟做法，我國首個開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務的保險公司――幸福人壽近期已獲得相關部門批準。投保人可將房屋產權抵押給保險公司，自己可以終身繼續(xù)使用該房屋;保險公司則按月向投保人終身支付給付金，直至投保人亡故，保險公司收回房屋，進行銷售、出租或者拍賣。

　　一位老師表示，作為我國養(yǎng)老保險保障制度的一種補充，“住房反向抵押貸款”在我國存在推行的基礎和潛在的市場。

　　建設部住宅與房地產業(yè)司有關負責人表示，引入反向抵押貸款的“以房養(yǎng)老”模式除了健全社會保障體系之外，還具有一定的積極意義。一方面引入反向抵押貸款后，老人可以在繼續(xù)享有住房使用權的情況下，將房地產轉化為現金收入，成為養(yǎng)老資金的重要來源，使房產具有融資和養(yǎng)老的功能。另一方面，老人去世后，保險公司收回住房的使用權，必然要將住房出售或出租，可以增加“二手房”供應量，有利于促進我國還不發(fā)達的“二手房”市場和住房租賃市場的發(fā)展。

　　我國人口基數大，社會養(yǎng)老保險保障不足，商業(yè)養(yǎng)老市場十分巨大，反向抵押貸款針對擁有自己住房的老人，解決其養(yǎng)老問題，市場潛力可觀，有望成為商業(yè)保險的一個新增長點?？梢詫B(yǎng)老保險、社會保障與購房養(yǎng)老相結合，為巨額保險資金尋找到安全、收益穩(wěn)定可靠的投資出路，形成保險金“從養(yǎng)老中來，到養(yǎng)老中去”的新型社會保障循環(huán)機制。

　　6.美國社會保險體系俗稱“三腳凳”，是一個非常完備的多層次的養(yǎng)老保障體系。包括政府主辦的社會保險、雇主資助的私營養(yǎng)老金和個人儲蓄。其中最重要的是1935年美國頒布的《社會保險法》，建立了政府主辦的社會保障制度，強制覆蓋所有有收入的被雇傭者?？梢姡^的“以房養(yǎng)老”雖然受到熱捧，但是只是“第二腿”中名目繁多的各種商業(yè)保險計劃中的一種。不乏有個別地方借助個體的“以房養(yǎng)老”緩解了政府的養(yǎng)老負擔。但是在任何國家任何時候，“以房養(yǎng)老”并非解決養(yǎng)老的“標準答案”。

　　在中國，國家政策方面“以房養(yǎng)老”的風向也已漸趨明朗。早在2006年，全國政協委員、時任建設部科學技術司司長賴明就建議對此成立課題組進行調研，選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國推廣。2007年的時候，上海公積金管理中心曾試推過一種叫做“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。當然，“以房養(yǎng)老”目前只是一個框架性意向，國內金融機構均沒有推出這項業(yè)務。

　　7.中國最嚴峻的養(yǎng)老及老齡化問題，并不在城市而在農村。據“我國農村老齡問題研究”課題組的研究表明，農村老年人口規(guī)模是城市的1.69倍，城市老年人口比重為7.97%，而農村老年比重已超過18.3%。這也就是說，目前我國老年人口中的絕大多數都在農村，農村老人總數超過1.2億。而眾所周知，相比于城市人口，農村人口的人均收入不僅更為微薄，而且其住房也更不可能被用來養(yǎng)老――一方面，較之城市住房，農村住房的財產價值要低得多，難以承擔養(yǎng)老功能;另一方面更重要的是，依據現行制度，農村住房也根本不可能自由入市交易。根據我國目前的政策，農村的房子、宅基地根本不允許抵押，對于人口數量更多的農業(yè)戶口老人來說，這成了“以房養(yǎng)老”不可觸碰的“高壓線”。再者，也應看到，即便是在城市，真正需要并且有條件實行“以房養(yǎng)老”的人，其實并不多――僅限于那些退休金不夠多，又擁有產權房的人群。

　　“以房養(yǎng)老”是個龐大的系統工程，很難在短期內說辦就辦。何況以上三點，僅僅是對有“以房養(yǎng)老”能力的人而言。我們注意到《沈陽日報》中有這樣一個細節(jié)：沈陽月退休金在1000元以下的老年人占57.38%。為什么會這樣低?在CPI不斷高企的今天，1000元也就維持個生計罷了，有很多領這樣少退休金的老年人因為沒有“閑房”，所以喪失了“以房養(yǎng)老”的資格?！耙苑筐B(yǎng)老”只是國家整體養(yǎng)老體系中的“小鮮”“零食”，萬萬當不得飯吃，在烹“以房養(yǎng)老”這道小鮮前，首先應把整個養(yǎng)老體制這道硬菜做好、做精。因為，無論“以房養(yǎng)老”前景多么美妙，都不能脫離多層次養(yǎng)老保障體系的改革和完善，不能成為養(yǎng)老保障缺位的推辭。在我國人口結構發(fā)生快速變遷，傳統家庭養(yǎng)老保障功能萎縮、政府財政支付壓力加大的情況下，推進多層次社會化養(yǎng)老保障模式應該是符合中國國情的首選模式。而這種需要養(yǎng)老公共服務體系、養(yǎng)老機構、社會化養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險等一系列制度跟進的多層次、社會化養(yǎng)老模式，能夠實現對不同人群養(yǎng)老需求的全覆蓋。

　　作答要求

　　(一)“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老手段，請根據給定資料，概括“以房養(yǎng)老”模式在推行過程中遭遇到哪些困難。(15分)

　　要求：概括準確、語言簡練，字數不超過200字。

　　(二)市政府擬進一步宣傳“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式，以期更好地提高老年人的生活水平，讓老年人老有所依。請根據給定資料，以市民政局的名義，草擬一份宣傳綱要。(25分)

　　要求：體現政府精神，合理可行，要點清晰，條理清楚，語言簡練，字數不超過400字。

　　(三)根據給定資料6、7，談談你對“以房養(yǎng)老并非解決養(yǎng)老問題的‘標準答案’”這句話的理解。(20分)

　　要求：觀點明確、分析合理、條理清楚、語言簡練，字數不超300字。

　　(四)結合給定資料，就如何完善以房養(yǎng)老政策，整理自己的思考，自選角度，自擬題目，寫一篇文章。(40分)

　　要求：

　　1.聯系實際，觀點明確，論述深刻;

　　2.結構完整，條理清晰，語言流暢;

　　3.字數800-1000字。

　　參考答案

　　(一)“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老手段，請根據給定資料，概括“以房養(yǎng)老”模式在推行過程中遭遇到哪些困難。(15分)

　　要求：概括準確、語言簡練，字數不超過200字。

　　【參考答案】

　　當前“以房養(yǎng)老”模式在推行過程中遭遇到諸多困難：一是受傳統觀念的制約，不少民眾無法接受“以房養(yǎng)老”這一新型養(yǎng)老模式;二是“以房養(yǎng)老”業(yè)務申請門檻較高，能夠適用的老年人群數量較少;三是我國房屋70年產權的國情制約相關后續(xù)操作的實施;四是銀行、保險公司等金融機構推出的相關業(yè)務較少，缺少配套產品;五是不少養(yǎng)老機構還不完善，老人無法安心頤養(yǎng)天年;六是我國房屋壽命平均只有三十年，制約了以房養(yǎng)老年限。

　　(二)市政府擬進一步宣傳“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式，以期更好地提高老年人的生活水平，讓老年人老有所依。請根據給定資料，以市民政局的名義，草擬一份宣傳綱要。(25分)

　　要求：體現政府精神，合理可行，要點清晰，條理清楚，語言簡練，字數不超400字。

　　【參考答案】

　　我國已進入老齡化社會，養(yǎng)老現狀令人擔憂，僅僅靠政府解決養(yǎng)老問題已經是力不從心了，北京市民政局發(fā)布《北京市“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，首次提出了“以房養(yǎng)老”的概念，鼓勵老年人將自有房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養(yǎng)老費用。

　　首先，“以房養(yǎng)老”模式可實現個人擁有資源在其一生的合理配置與妥善安排，實現住宅資產與金融資產在個人一生期間的合理配置與價值轉換。

　　其次，通過“以房養(yǎng)老”，可有效解決養(yǎng)老資金來源，減輕家庭養(yǎng)老負擔，有利于調節(jié)家庭經濟生活。

　　再次，增加“二手房”供應量，有利于促進我國還不發(fā)達的“二手房”市場和住房租賃市場的發(fā)展。

　　最后，有望成為商業(yè)保險的一個新增長點，將養(yǎng)老保險、社會保障與購房養(yǎng)老相結合，為巨額保險資金尋找到安全、收益穩(wěn)定可靠的投資出路，形成保險金“從養(yǎng)老中來，到養(yǎng)老中去”的新型社會保障循環(huán)機制。

　　因此，希望廣大市民積極參與“以房養(yǎng)老”，并且能向身邊的朋友宣傳“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老模式，更好實現老有所依!

　　(三)根據給定資料6、7，談談你對“以房養(yǎng)老并非解決養(yǎng)老問題的‘標準答案’”這句話的理解。(20分)

　　要求：觀點明確、分析合理、條理清楚、語言簡練，字數不超300字。

　　【參考答案】

　　“以房養(yǎng)老”是指老人將自己的產權房抵押或者出租出去，以定期取得一定數額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式?！耙苑筐B(yǎng)老非‘標準答案’”是指這種養(yǎng)老方式并不能完全解決養(yǎng)老問題，只能作為養(yǎng)老的補充形式。以房養(yǎng)老能夠緩解政府養(yǎng)老負擔，但對老齡化現象嚴重的廣大農村地區(qū)以及城市無閑置住房的老年群體則并不適用。只有真正建立和實現養(yǎng)老公共服務體系、養(yǎng)老機構、社會化養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄養(yǎng)老保險等一系列制度跟進的多層次、社會化養(yǎng)老保障體系，才能夠實現對不同人群養(yǎng)老需求的全覆蓋。因此，“以房養(yǎng)老”只能作為補充手段，建立多層次養(yǎng)老保障體系才是解決養(yǎng)老問題的“標準答案”。

　　(四)結合給定資料，就如何完善以房養(yǎng)老政策，整理自己的思考，自選角度，自擬題目，寫一篇文章。(40分)

　　要求：

　　1.聯系實際，觀點明確，論述深刻;

　　2.結構完整，條理清晰，語言流暢;

　　3.字數800-1000字。

　　【參考例文】

　　完善以房養(yǎng)老政策 為養(yǎng)老事業(yè)添磚加瓦

　　子曰：“孝，天之經，地之義，民之行也?！毕热艘浴疤旖浀亓x”之理道出養(yǎng)老的重大意義。伴隨著改革開放步伐的加快，我國的人口老齡化現象日益凸顯，養(yǎng)老問題成為上至政府專門會議，下至百姓飯桌的熱議話題。一些老人空守著房子，卻面臨著無人養(yǎng)老、無錢養(yǎng)老的困難局面。

　　養(yǎng)老模式需要與時俱進。在我國人口基數龐大、人口老齡化日益嚴峻、社會保障體系還不盡完善的現狀下，“以房養(yǎng)老”不失為一個有利于國家發(fā)展，改善民生的舉措。然而，在我國“以房養(yǎng)老”卻一次次遭遇了來自傳統養(yǎng)老觀念、房屋產權、房屋質量等現實方面的考驗。因此，面對問題，我們應立足實際，發(fā)展“以房養(yǎng)老”這一新模式，妥善解決養(yǎng)老問題。

　　完善以房養(yǎng)老政策，需推進房屋產權制度改革。不容忽視的是，我國城鎮(zhèn)住宅產權為70年，這就給房屋價值和“以房養(yǎng)老”帶來了挑戰(zhàn)。因為老年人抵押房產獲得的收益，和房屋產權的剩余年限有直接關系。事物是發(fā)展變化的，面對著居民財產尤其是房產持有的大量增加，為適應社會生活的新變化，對土地出讓年限、到期后的處理辦法進行系統的立法修改，正當其時。

　　完善以房養(yǎng)老政策，需提升房屋建筑質量水平。住了大半輩子的樓房“岌岌可?！?，已不再具有什么抵押價值，更談不上什么資產收益。過硬的質量和壽命是推進養(yǎng)老新模式順利開展的助推器，是避免“以房養(yǎng)老”成為空談的前提和基礎。我國還應放眼國際，參照國外先進經驗在建筑壽命和質量上有實質性突破，保證“以房養(yǎng)老”的順利實施，避免其成為偽命題。

　　完善以房養(yǎng)老政策，需普及以房養(yǎng)老的新觀念。我國歷來都是以“養(yǎng)兒防老”“子承父業(yè)”的家庭倫理為主流，“以房養(yǎng)老”的全面鋪開，必然會對家庭親情造成沖擊，讓老人和子女面臨著現實和親情的左右為難。但隨著獨生子女家庭不斷增多，老年人壽命不斷增長，“421”的家庭結構的普遍存在，子女無法全面負擔老人的晚年之需?！耙苑筐B(yǎng)老”的出現恰好能彌補“子女養(yǎng)老”的各種短板。因此要打破傳統觀念的制約，發(fā)揮以房養(yǎng)老的獨特優(yōu)勢。

　　“夕陽無限好，人間重晚情”。養(yǎng)老這一亙古不變的話題關乎群眾的利益和國家的穩(wěn)健發(fā)展?！耙苑筐B(yǎng)老”的新型養(yǎng)老模式順應了社會的發(fā)展，但能否發(fā)展壯大，不僅要求我們在觀念上的更新，更需要自政府至民眾的行動支持。相信“以房養(yǎng)老”必將發(fā)展成熟、完善，為我國的養(yǎng)老事業(yè)添磚加瓦，讓老年人過上幸福的晚年!

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